互联网背景下农村金融服务创新与风险控制问题

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1、当前国内主要互联网金融模式：1、传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务，如网银。2、类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。3、P2P模式。主要包括四种：①担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式。②“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。③大型金融集团推出的互联网服务平台。④以交易参数为基点，结合O2O（OnlinetoOffline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。互联网金融特点（一）互联网金融的特点1、信息化与虚拟化。在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这就直接决定了

2、市场的信息化和虚拟化。2、高效性与经济性。相对传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，具有更好的灵活性，并且没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。3、一体化。互联网金融的出现极大推动了金融混业经营的发展，主要原因在于金融网络化的过程当中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求。互联网金融发展趋势随着科技的不断进步，由原先网银到第三方支付，由国际电汇到电子商务。生活中手机支付、网购保险、网上小额贷款……互联网与金融服务的融合加深，大致可以得出移动化、电商化、自金融将成为未来的发展趋势。移动化移动支

3、付的背景是移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机和iPad的普及。随着Wi-Fi、3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势已非常明显，有线电话网络和广播电视网络也会融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合。电商化自金融电商企业基于交易信息和信用评估为小微企业提供的信贷服务。其中最典型的是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续的小额贷款，金额从数千元到数十万元不等。通过互联网的用户聚合和高速传播的特点，为用户提供直接的投融资服务，资金的需求方和供给方都是个人，取代了原有的机构渠道来进行融资和贷款。宜信、拍拍贷、人

4、人贷等是代表性平台。互联网金融风险分析（一）市场监管风险：混业经营使分业监管存在很大困难互联网金融业务普遍具有跨行业、跨部门、业务交叉性强等特征。如“余额宝”和“理财通”投资货币基金；国金证券联合腾讯公司推出“佣金宝”；中国平安推出移动支付平台“壹钱包”，“余额宝”也出现保险版。这形成了银行业务、证券业务、保险业务以互联网为基础进行深度融合和交叉的模式。而目前中国金融业实行分业监管模式，对于涉及银行、证券、保险等多方面的互联网金融产品，“三会”(银监会、保监会和证监会)谁来监管、如何监管以及各部门如何协调配合，是现有监管体系面临的巨大挑战。跨部门监管协调机制尚不成熟、部门

5、间职能不清等问题，导致互联网金融行业存在很多不规范的领域。如果处理不当，既有可能影响金融创新，也有可能带来监管套利，影响金融秩序稳定。（二）安全风险：技术漏洞、信用缺失以及法律不明确首先，互联网金融既然以互联网为平台，就存在一定技术风险。由于互联网传输故障、黑客攻击、计算机病毒等因素，互联网金融交易面临的风险必须引起足够的重视。其次，中国目前互联网金融信用体系建设仍处于起步阶段，存在很多问题：一是缺少对于客户信息安全的保护机制。二是交易过程虚拟化程度高，真实性不易考证。三是P2P等网上借贷机构缺乏信用担保、违约处置和资本金约束等信用担保要素，管理方与投资者之间合则两利，遇

6、到风险时则“各自飞”。最后，鉴于目前互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态，导致部分互联网金融产品游走于合法与非法之间，很容易引起法律纠纷，然而现阶段对互联网金融方面我国法律规定并不明确，存在很多漏洞，一旦发生法律纠纷，极有可能损害到投资人的利益。对农村金融的支持与意义日前，国务院会议提出鼓励互联网金融发展，并且对接小微企业和三农领域发展，我认为是将是具有非常非常深远意义的。在中国的普惠金融实践中，积极运用大数据、物联网、移动互联网、云计算等技术，积极服务中国广大的三农工作，已取得了非常好的效果，这是从资金获取，信用建立，能力建设三个方面互联网金融如何帮助他

7、们，我们觉得我们有很大的空间，未来，农村金融的成长空间是巨大的。农村金融的“互联网”计划意味着，涉农金融机构结合当前农村金融服务环境现状和群体特征，研究制定互联网金融服务“三农”的总体方案，全面推进互联网金融在“三农”领域的发展，力争在两到三年时间，逐步建立起适应互联网生态环境、适应互联网用户习惯、满足“三农”群体特色需求的多层次、全业态、开放融合的产品和服务体系，实现存、贷、汇三大类业务无缝融入到以用户为中心的互联网金融生态中，直接对接用户生产经营和生活消费的各类场景。 我行目前产品较为单一，涉及的互联网产品较少，一直致力于