关于信用担保体系的完善与中小企业融资.doc

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1、关于信用担保体系的完善与中小企业融资[论文关键词]：信用担保风险分散融资[论文摘要]：目前，我国信用担保体系存在总体结构嵝性缺陷、经营性缺失等问题洄，应针对结构性缺陷确立多│层次担保机构，针对经营性缺失建立担保机构的多层次猛风险补偿机制，还需采用具辛有一定附加条件的担保融资方式，以求进一步降低和分掳散风险。目前我国注册登檀记的中小企业早已超过10钨00万家，数量占企业总量的%，创造了GDP的%，咴提供了全国75%左右的城镇就业岗位。[1]然而，≯在中小企业占据半壁江山的杭今天，对其金融供给却严重滞后。企业因自

2、身条件不足扛等原因造成“贷款难，还款仲更难”的局面，迫切需要担龊保机构的协助以获得贷款。萌一、完善信用担保体系可柝以有效缓解中小企业的融资蓑难度(一)中小企业融资忮难的现状及原因分析目前，在我国中小企业所获得的采融资与其在国民经济中的地メ位和作用极不相称。具体表现为中小企业间接融资渠道繁狭窄，直接融资渠道也不畅菪通，并且融资方式仍很单一ぐ。首先，从企业自身特点闼和经营困境来看，中小企业猗8/8由于资产少，负债能力有限转，因此在还款过程中容易受磁到周边经营环境的影响，而迕且部分企业信用意识淡薄，矸有意拖欠贷款的现象时

3、有发窦生。由于信用担保诚信度低阪，进一步增加了融资难度。鞲其次，从政府和金融业的榭融资态度和困境来看，一方钧面，政府“抓大放小”的方冕针政策导致金融业在对大企斯业和中小企业融资问题上的葡不平等。另一方面，金融机饬构由于自身经营要求实行谨慎原则，这也不利于风险性脾较高的中小企业融资。[2绣]最后，从中小企业能够利用的融资方式来看，最原蜀始的方式就是企业自筹资金浯，多为企业所有者自身积累盒或向亲戚朋友筹集的资金。绡这部分自筹资金一般金额都猝比较小，难以满足企业的长熳远发展。比较高级的方式是飚直接融资，包括债券和股票低等

4、方式。这种方式较简便且符合现代国际融资理念，但揆是只有公司制的中小企业才П有权使用，而且只有极少符屏合严格条件的企业才能公开荷上市或进入“第二板块市场·”进行融资，同样难以解决氛多数中小企业的融资需求。烀所以目前最为实用，也是被氆普遍采用的形式还是间接融遗资(包括金融机构向企业提澎供的短、中、长期贷款)。挈实践证明，银行贷款是中澶小企业融资的重要甚至唯一嘛选择。[3]贷款方式主要用分为抵押贷款、信用贷款和哨8/8担保贷款等三种方式。第一撼种方式要求贷款企业的资产达到一定水平，但我国中小缚企业多数抵押担保能力不足旒，

5、缺乏必要的抵押品，导致曳这种方式利用率不高。第二榜种信用贷款的方式更是因为意中小企业普遍信用度不高导ｏ致金融机构心有余悸而很少蕲采用。最后，能被金融机构喵和企业普遍认同和接受，并疲为国际金融机构所提倡使用都的即为担保贷款方式。(诩二)信用担保是目前我国中慷小企业融资普遍采用的方式浊由以上分析可见，对于企业来说，担保融资是其较好粑选择。其实不仅对于企业，而且对于政府和作为资金提供者的金融机构来说，建立迫中小企业信用担保体系也是戳较好的选择。对于政府部冢门这只“有形的手”来说，划中小企业融资难这一问题作酹为一种市场现

6、象，还要求市そ场这只“无形的手”来调节脆。建立信用担保体系能使融俦资结构优化，自动调节其中酡的扭曲现象，减轻政府硬性琦调节市场以及被动处理逃废显贷款行为的压力。对于银馗行及非银行金融机构来说，建立信用担保体系可使其规避风险并使潜在的交易成为涵可能。银行业通过承担其能愍够承受的风险获取利息收入训，担保公司则是通过承担其濮能够吸收的风险来获取担保蜿收入。由此，贷款的风险被弪担保机构大大分担。同时，担保机构的出现使信用不足润8/8、缺乏资金的企业和希望贷痱出资金的金融机构所形成的６潜在交易成为可能，从而提ш高了金融机构

7、的盈利水平。可见，建立中小企业信用担厥保体系是一个对利益各方都喜有利的选择。但是，虽然我易国担保机构在数量上有了较馐快发展，但由于担保机构是亩新生事物，在运行等方面仍眙存在诸多问题。二、我国铢信用担保体系的现状及存在к的主要问题(一)我国信赶用担保体系的现状中国信钐用担保制度是于1990年躔启动的新型经济制度。原国蚯家经贸委制定了“一体双翼错”政策，即国家财政投入和η民间资金的融入。在法律制萧定方面，XX年出台了《中珂小企业促进法》，担保机构结束了“试行期”。同年国猡家发改委中小企业司积极劝说官办、民办的担保机构在

8、“全国中小企业信用担保体瘠系”中注册登记。另外，现厚已针对机构的营运管理制定隍了具体规定——《中小企业侯信用担保管理办法》，使信昃用担保活动更加有理可依。见(二)我国信用担保体系仂存在的主要问题第一，存在总体结构性缺陷。政府的槠财政性担保处于绝对主导地钰位，民间资本性担保的比重栳严重不足。过多的政府干预陉，一方面加重了财政负担