商业银行私人银行业务监管研究

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1、商业银行私人银行业务监管研究 　　摘要：私人银行业务是国际商业银行的核心业务，也是国内商业银行目前大力发展的业务。本文通过对私人银行业务特点的总结，分析了私人银行业务面临的风险与风险成因，认为现有的私人银行业务监管存在不足，必须尽快制定专门的私人银行业务监管条例，从严格市场准入、强化内部控制与风险管理等方面进行监管改进。 关键词：商业银行；私人银行业务；监管 　　XX年，因三家中资商业银行——中国银行、中信银行、嘎招商银行，相继成立私嘶人银行部，开展私人银桨行业务，而被银行业称寅为中国“私人银行元年旧”。今年，国内的主要洒商业银行，如中国工商啦银行、交通银行等，也睡陆续开展了这一业务

2、。支可见，私人银行业务将冲成为中外资金融机构竞负争的又一个重点。与业倔界的趋之若鹜相比，目怔前国内并没有针对私人酗银行业务出台专门的监矾管法规。那么，私人银炳行业务这一金融创新有秽哪些特点，其面临的风榜险有哪些，出现这些风沤险的原因是什么，现有饯的针对理财业务的监管嘱制度是否适用于私人银剥行业务，对这些问题的于回答有助于完善我国私熟人银行业务的监管，促侧进业务的稳健发展。 一誊、私人银行业务的特点衷 　　私人银行(pri黍vatebankin形g)的发展已有400弊余年的历史，它通过客潮户经理向拥有高额净资嘛产的私人客户及其家庭渣提供以财富管理为核心龋的、高质量、专业化金沾融及相关

3、服务获取收入绎。私人银行业务具有五朱大特点：一是客户的特卸殊性。其目标客户群不庆是一般大众客户，而是端高额净资产客户(HN微WIs)；二是服务多彻元化、个性化。私人银皿行提供了多元化的产品萧结构和个性化的服务方芽式来满足客户的需求；李三是信息不对称程度高扔，易导致利益冲突。由菏于银行无法完全掌握客碱户的准确信息和客户无科法了解私人银行业务的询相关信息，存在较高程褥度的信息不对称，容易人导致利益冲突问题的产匪生；四是服务期限长、榆私密性高；五是账户复哈杂、交易金额巨大。私榆人银行业务和理财业务痒不是同一个范畴，私人蕉银行业务更为广泛，包耘括投资、融资、保险、羹咨询顾问等多项业务在俱内，跨

4、多部门、多业务昧领域；而理财是纵向的怕，理财服务只是私人银革行业务的一小部分内容绣，所以不能将私人银行司业务规范划归到理财业膳务框架之中。 二、私人诽银行业务的风险的特点茅 　　私人银行业务是一摊项高风险业务，需要较归高的风险管理能力。与桨理财业务相比，私人银吱行业务风险特点表现为溢：一是面临的风险多。绦由于私人银行业务的产事品和服务范围远远丰富统于理财业务，因此其面樟临风险更多。二是风险肿发生的概率大。私人银遁行业务更复杂，存在更泽多的潜在风险事件和风增险点，需要较高的风险笑管理水平。但作为一项蔑新兴业务，银行相应的勘内控管理较弱，因此更尸容易引发风险。三是风痕险复杂，有较强的关

5、联颓性。私人银行业务集多罗种风险于一体，各种风验险的抵补或交叉关系更舀为复杂，更容易相互传薪染、转化。四是风险计弘量难度大。由于私人银商行业务是针对极少数的阔客户，面临合规风险、捣声誉风险等许多新型风袖险，传统的计量方法较碱难预测和计算。五是从桂风险分类来看，操作风允险与合规风险是商业银剿行发展私人银行业务面援临的最大风险。 　　私狼人银行业务由于其组织苇形式和业务特点，导致闽了其风险生成有如下特屿殊的原因：一是私人银罚行业务与利益冲突。私爵人银行的存在和发展降伊低了市场的交易费用，模改善了市场和投资者间脑的信息不对称，促进了童市场的发展。但私人银姆行的中介地位决定其难胞以规避利益冲突

6、，由于茵私人银行获得信息的机羊会和能力远胜于客户，疯客户不得不依赖私人银穷行提供的信息进行决策所，当一项交易为客户服赦务而可以有两种解决方赎式时，私人银行可能会凑选择从自己的利益角度姜看更为有利的方式，进裸而引发“利益冲突”。摹“回扣”是利益冲突的欲典型表现形式。私人银哉行可能会选择给予自己睹回扣多的产品与服务推云荐给客户。私人银行给姚客户提供多元化金融服圆务时，利益主体也随之低多元化，利益冲突就更绍为激烈。二是私人银行户业务与合谋行为。在私啼人银行业务中，合谋主苹要是指私人银行可能利瞪用自己的专业知识，协跺助客户从事“洗钱”等绒违反法律法规的行为，羌谋求自身利益最大化，一损害社会福利

7、。 三、我刁国现有监管体系存在的越问题 　　目前，我国对猛私人银行业务实施的监膨管主要是依照商业银行凿理财业务的监管进行的兵。尽管他们都是商业银佛行个人业务的重要组成鸵部分，在监管手段、指满标设定等方面都有很多牧相似性，但对私人银行弦来讲，它毕竟与理财业沧务有不同的业务特点，闹面临不同的风险，因此铡，对它的监管还应考虑伟其经营模式的特殊性，艳否则监管就极可能出现匙低效率的情况。具体来协说，私人银行业务在风栈险监管上主要存在以下枣问题：