商业银行私人银行业务监管研究.doc

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1、商业银行私人银行业务监管研究摘要：私人银行业务是国际商业银行的核心业务，也是国内商业银行目前大力发展的业务。本文通过对衤私人银行业务特点的总结，分析了私人银行业务面临的风险与风险成因，认为现有的私人银行业务监管存在不足，必须尽快制定专门的私人银行业务监管条例，从严》格市场准入、强化内部控制与风险管理等肜方面进行监管改进。关键词：商业银行乌；私人银行业务；监管XX年，因三家聱中资商业银行——中国银行、中信银行、槁招商银行，相继成立私人银行部，开展私Ⅲ人银行业务，而被银行业称为中国“私人银行元年”。今年，国内的主要商业银行蛎，如中国工商

2、银行、交通银行等，也陆续询开展了这一业务。可见，私人银行业务将恤成为中外资金融机构竞争的又一个重点。榉与业界的趋之若鹜相比，目前国内并没有瀹针对私人银行业务出台专门的监管法规。冬那么，私人银行业务这一金融创新有哪些戊特点，其面临的风险有哪些，出现这些风Ｊ险的原因是什么，现有的针对理财业务的嗥监管制度是否适用于私人银行业务，对这┒些问题的回答有助于完善我国私人银行业酋务的监管，促进业务的稳健发展。一、狩私人银行业务的特点私人银行(pri什vatebanking)的发展已有48/800余年的历史，它通过客户经理向拥有高额净资产的私人客户及其

3、家庭提供以财孱富管理为核心的、高质量、专业化金融及蛎相关服务获取收入。私人银行业务具有五悸大特点：一是客户的特殊性。其目标客户垅群不是一般大众客户，而是高额净资产客垒户(HNWIs)；二是服务多元化、个穆性化。私人银行提供了多元化的产品结构吉和个性化的服务方式来满足客户的需求；彖三是信息不对称程度高，易导致利益冲突霍。由于银行无法完全掌握客户的准确信息和客户无法了解私人银行业务的相关信息，存在较高程度的信息不对称，容易导致鳇利益冲突问题的产生；四是服务期限长、猖私密性高；五是账户复杂、交易金额巨大唉。私人银行业务和理财业务不是同一个范捂

4、畴，私人银行业务更为广泛，包括投资、鲥融资、保险、咨询顾问等多项业务在内，鸵跨多部门、多业务领域；而理财是纵向的秉，理财服务只是私人银行业务的一小部分认内容，所以不能将私人银行业务规范划归置到理财业务框架之中。二、私人银行业裨务的风险的特点私人银行业务是一项高ψ风险业务，需要较高的风险管理能力。与末理财业务相比，私人银行业务风险特点表膊现为：一是面临的风险多。由于私人银行敏业务的产品和服务范围远远丰富于理财业松务，因此其面临风险更多。二是风险发生塔的概率大。私人银行业务更复杂，存在更爻多的潜在风险事件和风险点，需要较高的腐风险管理水平。但作

5、为一项新兴业务，银ｇ8/8行相应的内控管理较弱，因此更容易引发风险。三是风险复杂，有较强的关联性。绌私人银行业务集多种风险于一体，各种风忻险的抵补或交叉关系更为复杂，更容易相荣互传染、转化。四是风险计量难度大。由髦于私人银行业务是针对极少数的客户，面誓临合规风险、声誉风险等许多新型风险，侩传统的计量方法较难预测和计算。五是从榴风险分类来看，操作风险与合规风险是商芍业银行发展私人银行业务面临的最大风险峁。私人银行业务由于其组织形式和业务莅特点，导致了其风险生成有如下特殊的原支因：一是私人银行业务与利益冲突。私人禅银行的存在和发展降低了市场的

6、交易费用颐，改善了市场和投资者间的信息不对称，埙促进了市场的发展。但私人银行的中介地位决定其难以规避利益冲突，由于私人银行获得信息的机会和能力远胜于客户，客谬户不得不依赖私人银行提供的信息进行决潺策，当一项交易为客户服务而可以有两种鸽解决方式时，私人银行可能会选择从自己━的利益角度看更为有利的方式，进而引发“利益冲突”。“回扣”是利益冲突的典诗型表现形式。私人银行可能会选择给予自铽己回扣多的产品与服务推荐给客户。私人柄银行给客户提供多元化金融服务时，利益楦主体也随之多元化，利益冲突就更为激烈圆。二是私人银行业务与合谋行为。在私人巧银行

7、业务中，合谋主要是指私人银行可能芗利用自己的专业知识，协助客户从事“洗缅钱”等违反法律法规的行为，谋求自身利伤益最大化，损害社会福利。8/8三、我国现烦有监管体系存在的问题目前，我国对私人银行业务实施的监管主要是依照商业银椐行理财业务的监管进行的。尽管他们都是撩商业银行个人业务的重要组成部分，在监公管手段、指标设定等方面都有很多相似性晚，但对私人银行来讲，它毕竟与理财业务谜有不同的业务特点，面临不同的风险，因钅此，对它的监管还应考虑其经营模式的特飓殊性，否则监管就极可能出现低效率的情遗况。具体来说，私人银行业务在风险监管上主要存在以下问

8、题：(一)金融监管孕法律体系不健全。我国目前没有针对私人导银行监管规定。商业银行开展私人银行业葳务，暂时采用理财业务的监管规定，这存在两方面问题：一是理财业务只是私人银速行业务