美国存款保险制度创新可以借鉴

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1、美国存款保险制度创新可以借鉴摘要：根据经济、金融形势的发展不断ssbbww.Com改革，是美国最大程度www.8ttt8.com发挥存款保险制度效力的主要做法。2006年美国再次对存款保险制度进行改革。我国当前正积极推进存款保险制度建设，借鉴美国的经验具有现实意义。　　关键词：美国；存款保险制度；发展；启示　　　　　随着我国金融业对外开放步伐加快，中小规模存款性金融机构纷纷发展，竞争加剧，市场化风险暴露的可能www.ssBBww.cOm性也随之加大ssbbww。无论是出于对存款人的保护，还是从维护金融体系的安全和稳定出发，我国都应根据实际8ttt8情况8ttt8.com，充分借鉴

2、国外成功的经验，建立我国的存款保险制度。美国是世界上最早建立存款保险制度的国家，近年来不断ssbbww.Com改革其存款保险制度。借鉴美国经验，对推动建立适合我国国情的存款保险制度具有重要www.8ttt8.com意义。　　　　一、美国存款保险制度的新发展　　　　(一)将银行保险基金与储蓄保险协会保险基金合并成存款保险基金。2005年底前，美国联邦存款保险公司管理的存款保险基金包括www.dddtt.com银行保险基金(BIF)和储蓄协会保险基金(SAIF)，分别对应所有8ttt8.com的被保险银行和被保险储贷机构。但近年来，这一状况已发生巨大变化。首先，银行和储贷机构之间业务

3、界限日益模糊，两者特许经营权的许多8ttt8法定差异已缩小，继续维持两个不同基金势必增大市场成本。其次，许多8ttt8金融机构尤其是储贷机构同时ssbbww.com持有银行保险基金和储蓄协会保险基金承保的存款，联邦存款保险基金实际8ttt8上变成一个混合基金，继续对存款保险基金进行区分实际8ttt8上增大了基金操作的复杂www.dDdtt.com性。再次，银行和储贷机构所需缴纳的保费并不仅基于自身的风险，还要视各自所对应的保险基金规模来确定，存在“同样风险特征的机构支付不同保费”的状况。如，1995年和1996年时，被银行保险基金风险评级为最佳(“1A”类)的机构无须缴纳保费，而

4、被储蓄协会保险基金评为最佳(“1A”类)的机构仍需支付保费。基于以上8ttt8.com原因，新法案将银行保险基金与储蓄协会保险基金合并成一家新的基金——存款保险基金(DIF)。同时ssbbww.com将自我管理的退休金账户的保险上限提高到25万美元。经过ssbbww本次改革，既壮大了存款保险基金的实力，又避免风险相同dddTt.com但因执有牌照不同的被保险机构在缴纳保费方面www.sSbbww.com存在的差异，同时ssbbww.com也利于联邦存款保险公司节省管理成本，提高存款保险基金运作的效率。　　(二)改进费率体系。美国的风险费率体系主要存在以下弊端：一是绝大多数机构不需

5、缴纳保费，使风险定价机制失去普遍的约束性。根据法律规定，当存款保险基金规模高于当年被保险存款总额的1.25％以后ssbbww，联邦存款保险公司不再对评级最高的“1A”类存款机构征收保费。根据目前评级情况8ttt8.com，约有94％的银行依上述规定不需缴纳保费。在这种情况8ttt8.com下，业务增长较快的机构可能www.ssBBww.cOm蕴涵更大风险，却无须为此支付代价。这种风险定价机制若长期执行下去，可能www.ssBBww.cOm会偏离预期损失结果，扭曲市场行为。二是现行保险费定价机制不科学。在现有体制下，风险定价体现ssbbWw的只是存款保险机构过去的记录，缺乏风险及时

6、识别机制。三是费率体系对风险细分程度www.8ttt8.com不够。根据联邦存款保险公司在2001年的测算，在“1A”类被保险银行中，对存款保险基金完全8ttt8.com没有损失威胁的银行只有42.7％。针对这一问题，新法案明确提出要改革当前的风险差别费率制度。目前联邦存款保险公司已开始拟定新的保费征收方案，主要有：(1)在风险定价方面www.sSbbww.com，对大、小银行区别对待，把资产规模大小作为dddtt考虑因素之一来建立差别风险费率体系。(2)在风险评估方面www.sSbbww.com，更多考虑市场信息。(3)授权联邦存款保险公司董事会根据被保险机构的风险对存款保险进

7、行定价的权力。　　(三)存款保险储备水平由固定比例调整ssbbwW.com为区间浮动。美国联邦存款保险制度目前所采用的评估体系是依据1991年颁布的《联邦存款保险公司促进法》(FDICIA)，规定存款保险基金储备水平的目标比率DRR(存款保险基金额／被基金保险的存款额)必须ssbbww.com维持在一定www.8ttt8.com水平。当低于此水平时，联邦存款保险公司将采取两种方式补足：一是在一年内收足基金规定的目标比率。二是联邦存款保险公司收取最低不小于存款0.23％的费率，在1