网络借贷平台接入征信系统利弊和建议

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1、网络借贷平台接入征信系统利弊和建议　　【摘要】网络借贷平台对完善我国金融体系、促进经济发展具有积极作用，目前该平台尚未接入人民银行征信系统，为更好地推动该行业发展，应允许其逐步接入该系统，但考虑到接入后可能带来的影响，有必要先对该平台接入的利弊和条件进行探讨，并从中找出可行的政策建议。【关键词】网络借贷平台征信系统利弊建议网络借贷（peertopeerlending，简称P2P）平台，是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目，基本不需要借贷双方线下见面，也无需抵押担保。平台公司为借贷双方提供咨询、评估、协议管理、回款

2、管理等服务，并相应收取服务费。[1]目前国内较知名的P2P平台有宜信、拍拍贷、红岭创投、平安陆金所、开鑫贷等。据安信证券2013年初发布的报告显示，目前国内P2P公司已经超过300家，2012年以来全行业的成交量高达200亿元。6P2P平台主要的借贷群体是小微企业主以及工薪阶层、学生群体等资产状况相对较差的群体，他们一般在银行等金融机构难以便捷地获得贷款。P2P平台与这些金融机构形成“错位竞争”，是对我国金融体系的一个重要补充，有利于推进我国普惠金融的实现。但由于平台公司尚未接入人民银行征信系统，无法通过征信系统查询借款人的信用记录，也不能将借款人的信用记录纳入征信

3、系统，因此要评估平台借款人的信用度和还款能力显得非常困难，从而给整个行业带来极大的信用和运营风险。一、P2P平台接入征信系统的利弊分析（一）有利方面1.有助于推进普惠信用的实现。P2P平台以微型企业和中低收入人群、个体工商户、农户、学生等为目标对象，有利于唤起社会对于收入较低群体信用价值的关注和认可，让信用真正成为体现价值的载体，促进中国城乡地区普惠信用的实现。[2]2.有助于社会闲散资金的合理配置。P2P平台使每个人都有可能成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引

4、向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。[3]63.有助于完善征信系统数据信息。P2P平台基于互联网技术，其用户遍布全国各地，信用数据包括资金借出者和借入者两个层面，虽然大部分用户借贷金额较小，但是次数较多，这种“小而美”的信用数据更能反映个人信用的细节信息。将P2P平台客户的信用数据录入征信系统，有利于扩大征信系统的信息规模，对银行等金融机构的对外贷款提供更充分的信息支持，降低不良信用客户的贷款风险。（二）不利方面P2P平台缺乏明确监管，接入后可能影响征信系统的安全。目前的P2P平台属“无行业标准、无进入门槛、无监管机构”的“三无”行业，存在法律法规缺失、政府监管

5、空白、商家资质良莠不齐等问题，在信用和运营上存在较大风险。如“淘金贷”创办人在平台上线一周后携款百万跑路，“优易网”在上线4个月后卷款2000余万跑路，“众贷网”上线仅一个月便宣告倒闭等。若向P2P平台完全开放征信系统，一些不良的P2P平台公司有可能将征信系统的个人信息泄露或卖出牟利，或录入一些虚假信息，从而影响征信系统的信息安全和权威性。二、P2P平台接入征信系统的条件鉴于P2P平台对完善我国金融体系、促进经济发展的积极作用，为更好地推动该行业发展，应允许其逐步接入征信系统。但考虑到P2P平台接入征信系统可能带来的消极影响，建议在满足以下条件后才允许接入。（一）具

6、有完善的行业法规和明确的监管主体6此为P2P平台接入征信系统的先决条件。P2P平台作为经营借贷业务的中介，目前在法律上并无明确的行业规范。对于平台明确的法律定位、监管主体和监管标准、平台运营是否应取得相关金融业务许可、平台资质和技术标准、平台客户信息保护等方面必须予以明确，才能降低接入后对征信系统可能带来的风险。（二）具备完善的内部管理和可靠的技术系统此为P2P平台接入征信系统的基本条件。目前P2P平台的商家良莠不齐，应在满足先决条件的基础上，逐步允许那些在经营实践中树立良好商誉、内部管理完善、技术系统可靠、信息保密措施严格的P2P平台接入征信系统。三、具体操作建议

7、（一）完善行业法规，明确监管主体P2P从本质上属于民间借贷，建议有关部门完善民间借贷法律法规，将P2P纳入相关法规中。同时，建立起由人民银行、银监会、地方政府相关部门共同管理的监管体制，从平台设立、牌照审批、业务监管、退出管理等各个方面各司其职、相互配合。在此基础上，人民银行可参照小额贷款公司接入征信系统的要求，适时公布P2P平台接入征信系统的具体条件，对符合条件的P2P平台，逐步允许其接入征信系统。（二）统一规划和领导个人信用制度建设6考虑由人民银行与政府有关部门联合组建个人信用实施领导小组，负责全国个人信用联合征信的推广、管理工作，分别协调金融机构和政府有关