村镇银行新农村建设论文.doc

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1、村镇银行新农村建设论文一、宜城村镇银行建立发展的背景分析（一）农村金融抑制是村镇银行建立发展的现实需要目前，我国农村金融机构相对单一且网点覆盖率低，各大正规金融机构纷纷撤离农村市场，缺乏推动农村金融机构提高运营效率的内在动力和外在压力。这造成农村金融资源通过明渠（财政、金融渠道）或暗渠（扭曲的价格机制和其他隐蔽方式）向城市和非农领域转移。以宜城村镇银行所在的湖北省为例，全省金融资源配置充足的县、乡（镇）每万人拥有网点数1个以上，相对不足的每万人拥有网点数0.49个以下。截至2007年底，宜城市（县级市）设有银行服务网点60个，每万人拥有银行服务网点1.0

2、7个，主要为农信社和邮储网点。仅2002—2005年，全省县域金融渠道净流出资金合计就达1346.2亿元，呈逐年扩大趋势，至2005年达到649亿元，占全省同期县域GDP总量的25.3%。（二）区位优势和政策优惠是村镇银行建立发展的良好基础宜城位于鄂西北部，属县级市，全市总人口58万，城镇化率47.3%，整体经济活力较强，2015年初，成为湖北省唯一一家被列为国家新型城镇化综合试点市。截至2012年末，全年完成地区生产总值220亿元，地方公共财政预算收入10.67亿元，规模工业总产值380亿元，城镇居民人均可支配收入15000元，农民人均纯收入9800元

3、。截至2010年末，全市金融机构人民币存款余额81.28亿元，其中城乡居民储蓄存款余额59.94亿元。湖北省明确村镇银行享受国家及地方给予农信社的有关优惠政策，如试点期间减免地方性税费、3年内减征营业税和所得税、组织涉农资金存入村镇银行、推荐投资回报较高项目等。宜城市政府主动邀请有关金融机构在该市发起设立村镇银行，成立筹建工作专门机构参与组建工作，银监部门也积极予以现场指导和支持。二、宜城村镇银行成立以来取得的主要成效5学海无涯宜城村镇银行经过几年来的稳健经营，已能够与其他金融机构同台较量，发挥了支农支小的作用，成为农村金融市场组织体系的重要组成部分。最

4、为重要的，是宜城村镇银行引入了市场竞争机制，培育了具有竞争性的区域农村金融市场，催生了特色鲜明、深受农户喜爱的贷款品种和模式。（一）树立了村镇银行支农支小的业务品牌村镇银行发挥了信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活的特点，积极为“三农”服务。贷款客户中，农户个人贷款占80%，20%为涉农企业贷款；农户或企业从提出借款申请到发放使用最短可在1个工作日内完成，贷款额度在2万至80万元不等；贷款期限均在1年及1年以内，根据不同客户类型、贷款方式等灵活确定利率；采取农户联保、自然人保证等形式，形成平辈压力、彼此监督、约束还款的模式。实践表明，农村的诚信社会文

5、化环境，降低了潜在的违约成本。这种手续简单、使用方便的贷款适应了农户资金周转的临时性、季节性和突发性等特点。（二）培育了具有竞争性的农村金融市场，促进当地金融机构改变了经营观念、提升了服务效率村镇银行作为农村金融市场的后来者，能够在短时间内占据市场并获得当地认可，依靠的是政府、监管部门以及股东的大力支持和村镇银行本身深入的营销，最终能够挖掘潜在客户。与此同时，当地农村信用社、邮储等金融机构及时调整和改变经营策略，积极跟进项目源和资金流，通过下放审批权限、提高审批时效、降低贷款成本等多种措施巩固其在农村金融市场的地位。部分国有大型商业银行也积极筹划向农村金

6、融市场渗透。这种多个金融机构并存的局面，促进了整个金融运行效率的提高和市场竞争的透明化，逐步形成了一个多元化、多层次的农村金融体系，受益的是广大农户和小企业客户。（三）催生了特色鲜明、深受农户喜爱的贷款品种和模式5学海无涯宜城村镇银行结合自身特点，创新了业务合作模式。一是“银行+政府+农户（公司）”合作模式。该行与刘猴镇政府签订《合作协贷协议》，共同制订了《刘猴生猪养殖农户联保贷款管理办法》，采取“银行贷款、政府协办、农户联保”的模式向生猪养殖户发放贷款，促使农户年增收5000元。二是“银行+合作社（协会）+会员”模式。农户参加合作社，组成联保小组，经该

7、行审批授信通过的社员向该行缴纳授信额度一定比例的风险保证金，共担风险。三是“银行+龙头企业+农户”模式。依托农业产业化龙头企业，围绕粮、棉、油购销经纪人的生产经营特点，先后开发出油菜籽、香菇等购销经纪人贷款产品。四是“大银行+小银行+公司”模式。联合股东国家开发银行推出银团贷款等业务，将襄樊大山现代农业有限公司贷款项目推荐给开行，组建银团支持项目建设。五是“银行+担保（保险）公司+公司（农户）”模式。与担保公司、财产和人寿保险公司合作，开发了多种以贷款金额为最高赔付额度的低保费保险产品，降低了农户因人身意外伤害而丧失还款能力等所带来的贷款损失。另外，20

8、13年宜城村镇银行为响应省银监局号召，分别在南营、刘猴社区、家庭农场等三个区域开