中小城市城镇化进程中车辆保险问题研究.doc

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1、中小城市城镇化进程中车辆保险问题研究一、问题现状随着中小城市的城镇化进程不断提高，经济的快速发展和人民生活水平也不断提高，车辆保险业呈现迅猛发展势头。通过采用文献资料分析、抽样问卷调查等方法对江西省彭泽县内车辆投保人、未投保车辆居民进行实地调研，我们了解到目前中小城市城镇化发展下县域车辆保险市场发展虽然不断活跃，但其中体现的一些问题严重影响了其健康发展和居民的切身利益，应引起关注。（一）从宏观的汽车保险业务市场监管角度看中小城市城镇化发展下县域车辆保险市场监管不到位。目前，县域保险市场主要依靠省

2、保监局和依托市级保险业协会进行监管和自律，保险监管部门对县域保险的监管在某些方面处于鞭长莫及的状态，主要体现在以下几点：1、不良竞争关系在实地调研的结果中显示，保险公司之间开始出现为了争夺客源保险份额而诋毁同行业形象的行为。不同的保险公司间也开始出现不同保险公司对同一车辆同一规格险种给出差异较大的保额的现象。这种不良竞争关系的出现还体现在县域的车辆保险发展市场中出现个别几个较大规模的保险公司之间保险份额占比较高的情况，使得中小规模的保险公司很难获取利润。而在已有报道中，出现在城镇化进程下县域车辆

3、保险业务中有关不良竞争关系的问题还有：有的保险主体为抢占市场，不按市场规则办事，破坏了保险市场秩序，影响县域保险业的良性发展，为保险消费者权益保护埋下了隐患。2、道德风险下的问题5学海无涯县域车辆保险业务中因监管不力而涉及到道德风险问题的主要有以下两方面：（1）投保居民的骗保行为在已有的实地调研结果中显示，该县的居民骗保行为虽时有发生，但是发生的频率其实并不是很高。而在已有的发生实例中，多以“掩盖事实”、“先出险后投保”“冒名顶替”这几种方式进行。（2）保险公司的不诚信行为而在保险公司的不诚信行

4、为方面，反映为保险公司业务员会为了拉到保险业务，在推销和办理业务过程中对客户隐瞒真实情况甚至有意欺骗，出现夸大保险责任、过多许诺利益、夸大产品功能、没有履行全面告知的义务等情况。3、关于理赔纠纷的发生在调研结果的统计中反映出，县域车辆保险业务中的理赔纠纷问题虽然较少，但时有发生。我们通过分析了解到纠纷发生的原因，一是因为理赔程序的复杂性；二是因为保险公司的拖延赔款行为；三是条款中出现了较多让人难以接受的“无责免赔”规定。这些问题的出现也给公安机关增加了许多工作量。4、投保险种随意性大按照规定，车

5、辆保险中五个险种即“交强险”、“第三者商业责任险”、“车辆损失险”、“车上人员责任险”、“不计免赔率险”都必须保全。但据实地调研结果显示，中小城市城镇化进程下县域内某些财险公司对车辆保险的要求是除了“交强险”外没有限制。余下的险种一旦出事，则进行内部调整，尽量使未投保的险种得到理赔。（二）从现行交通环境角度看现行交通环境的好坏影响着县域车辆保险业务的保赔率。1、道路基础设施由于在城镇化进程下的县域经济在不断的发展之中，县域城区的建设等一些问题都影响到了道路设施的完好。通过实地调研的结果可看出，中

6、小城市下县域现行道路基础设施正在逐步改善中但并不健全，导致车辆保险的保赔率增大。2、人们交通法制观念县域环境下不论是驾驶员还是行人，对交通法制观念都不强，安全意识也不高。经常会有驾驶员违规驾驶，行人违规通行的情况发生，这无疑影响着车辆保险业务的保赔率高低。3、对二轮机动车、非机动车及客货车的问题5学海无涯县域车辆保险市场中对二轮非机动车即摩托车的管制比较松懈，主要体现在摩托车的购买保险率上。目前我国摩托车只需购买“交强险”，但是在调研过程中我们发现无论是在问卷调查中还是在法院的案例查询中，未购买

7、车辆保险的几乎都是摩托车，并且摩托车的肇事率相对而言也是极高的。对于非机动车，我们也通过实地调查发现非机动车的肇事率也是不容忽视的，关于“非机动车保险”的问题争议也较大，在受访的94位居民中，有27人提出了应增加“非机动车保险”的建议。虽然在“非机动车保险”这一板块，有很多人质疑，非机动车其本身价值就不高，为其保险很不值得。我们仍不能忽视非机动车辆驾驶者驾驶车辆的风险性。但是目前的交通监管体系中，一旦发生机动车与非机动车的交通事故，无论主要责任在谁，都是机动车的受罚程度较大。而在所有不同类型的车

8、辆中，客货车的肇事率几乎为百分之百。（三）从保险公司角度1、员工素质目前，县域保险机构招聘员工时对员工的上岗资格规定不严格。绝大部分员工为临时招聘，正式职工很少，营销人员流动性较大，造成投保人保险失效、保费损失、保险售后服务无法保障。另外，县域车辆保险公司员工的服务质量并不尽如人意，体现在服务态度差、经常来电骚扰业主、事发后不能及时到场勘察上。2、专业技术能力不达标县域车辆保险业务中最大的一个问题便是其专业知识掌握不够，甚至有保险公司员工混淆不同险种的事例发生，专业型人才缺失。据实地调研可知县域