探析非法吸收公众存款罪和民间借贷区别

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1、探析非法吸收公众存款罪和民间借贷区别　　【摘要】经济的快速发展，市场调控需要一定的监管秩序。不可否认的时在中国的经济腾飞的背后，中小企业通过快速的资金流转，勤奋的工作，做出了有目共睹的贡献。但是，在这些民营中小企业背后也有着一些投机分子，为了个人私利扰乱金融秩序，影响社会稳定。我国的金融体系相对来说比较僵化，中小企业的发展又面对着贷款难，资金难的现状。在严格控制金融秩序的前提下，中小企业往往只能通过民间借贷的方式融集资金进行生产发展。这也给不法分子提供了绝佳的商业机遇，正确的区分合法的民间借贷和非法吸收公众存款以及集资诈骗的行为就格外的重要。【关键词】非法吸收公众存

2、款罪；民间借贷；特定目的；扰乱金融秩序一、民间借贷的概念及其在经济发展中的必要性10民间借贷是指，公民之间不经国家金融行政主管机关批准或者许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。在这种行为中，出借人将自己所有的货币借给借款人，借款人在约定期限届满时返还本金并支付相应的利息。而在经济活动中，企业要发展则资金的融通是必须解决的问题，按照资金的来源和资金的运作方向，通常将融资分为正规金融和非正规金融，正规金融主要是指法定的金融机构，它主要包括政策性金融、商业性金融和合作性金融；非正规金融则是指尚未被法律法规认可的个人、金融组织及其资金融通行为。而民间借贷行为就是非正

3、规金融中的合法融资行为。在生产经营中，中小企业的资金流转本身就是很快的，没有类似大型企业的财力支持，要维持企业的发展突破瓶颈，减少风险的影响，使利润最大化只能选择进行向银行贷款，或者进行私下的资金吸收。然而由于我国政府长期以来一直奉行国有大中型企业优先发展的金融政策，使得民间资金的融通基本上为国有银行所垄断，中小型民营企业有效而合法获得正规金融支持的可能性较低，大多数中小型民营企业只能依靠内部资金积累与外部的非规范融资，从而为民间资金的自由流动提供了广阔的市场。10从公民的投资手段来看，中国社会进入新世纪以后，经济的持续高增长带来了社会财富的大规模积累、社会成员的货

4、币贮备有了大规模的提高。笔者认为首先，近年来的通货膨胀不断增强，物价不断上涨，但是人民的工资报酬水品增幅不大，人民希望能快速实现货币增值以满足生活需要适应物价上涨。其次，银行利率低回报效益低，股市疲软，房产投资限制严重且投资大收益现阶段不明确，一线城市泡沫严重，二三线城市投资回报又不快。人民投资增值愿望强烈但手段不多。最后，民间借贷一般都是在亲友，熟人之间进行资金借贷，对于人民来说虽说没有银行等国家金融机构安全系数高，但是也比投资股票等形式风险要小，而且收益快，利率高。当然民间借贷也有其消极不利的一面，民间融资活动对国家金融政策会带来极大的冲击。国家对民间借贷行为并

5、没有进行专门的监管，大量资金在国家金融政策能够控制的范围之外进行循环运行，势必对金融业的发展带来损害。民间融资活动由于利率偏高，必然会吸引大批的市场参与者，资金数量日益增多，融资活动日益频繁，资金链条日益增长，一旦出现问题，受此影响的人群必定具有广泛性。个别中小型企业金融风险意识单薄，过分追逐暴利的经济目的容易产生过度的投资冲动，投资规模往往会超越自身的承受能力，以高利率吸收资金维持经营。一旦资金链断裂，必将引发严重后果，甚至影响到社会稳定。二、非法吸收公众存款罪的概念《刑法》176条规定非法吸收公众存款罪，是指非法吸收公众存款或者非法变相吸收公众存款，扰乱金融秩序

6、的行为。其客观的表现可分为两种情况：一是非法吸收公众存款，即未经主机关批准面向社会公众吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。二是变相吸收公众存款，即未经主管机关批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定的对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款相同，及都是还本付息的活动。10对于该罪的主体既可以是自然人也可以是单位，是不具有吸收存款资格的主体。可以看出，其并未将银行、信用社等有资格吸收公众存款的金融机构涵盖在本罪的主体范围之内。本罪主观方面要求不以非法占有为目的，责任形式为故意。10本罪所侵犯的法益是国家金融秩序或金融管理制度。“金融”是指货币的发

7、行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。“金融秩序”则是指在按照相关法律法规的要求下的，特定的金融机构按照既定的规则从事金融活动。从本罪的犯罪对象为公民的存款可以看出，本罪强调的是非法分子的目的，手段将会对正常的金融秩序产生影响。因为存款作为一种金融业务，是有特定经济含义的，它是指存款人在其金融机构账户上存入的货币资金。因此，在本质上说，为客户开立存款账户，收受客户存款的，或者说有资格经营存款业务的，只能是金融机构。金融机构吸收存款的目的正在于用吸收的资金进行资本和货币经营。然而资本和货币经营具有其特殊性，对资本和货币的经营对国