小额贷款公司风险管理探究

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1、小额贷款公司风险管理探究　　【摘要】本文首先对小额贷款公司面临的风险进行了分类，分为四类：市场风险；信用风险；操作风险；合规风险。针对每一种风险的类型进行原因分析，试图为建立良好的风险管理系统提供一定的参考。随后对如何建立良好的风险管理系统进行了一定的思考，并提出了三点建议：建立良好的风险识别系统；对从事专业技术（如金融或法律）的员工进行定期专业培训；对于各种风险进行风险分散管理，加强内控机制，建立有效的风险补偿机制。【关键词】小额贷款公司高风险风险管理风险控制我国小额贷款公司的发展为现代金融不断的注入了新的血液。自2008年5月8日《关于小额贷款公司试点的指导意

2、见》发布，小额贷款公司在中国正式合法化以来，小额贷款公司的发展就一直十分迅速，也得到了社会与政府的更多关注。2010年开始，中国人民银行开始对于小额贷款公司的发展发布统计报告。截至2010年底，全国共有小额贷款公司2614家。贷款余额1975亿元，当年新增贷款1202亿元。截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。截至2012年12月末，全国共有小额贷款公司6080家，贷款余额5921亿元，全年新增贷款2005亿元。10从最新的数据可以看到，截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款

3、余额6357亿元，全年新增贷款434亿元。由上述数据可以看出，小额贷款公司的发展速度越来越快，2013年第一季度就增加了500家。但越是发展的迅速，越应该对发展中重要的管理问题加以重视，作为风险管理型公司，风险的识别与控制在整个公司的管理过程中都显得尤为重要。1.小额贷款公司风险的种类和其他类型的公司相比，由于小额贷款公司的主营业务为发放小额的信用贷款，所以其面临着更高的风险，这些风险有些来自公司外部，也有一些来自公司内部。大致可以分为以下四类：1.1市场风险。对于金融机构而言，市场风险是最普遍存在，也是影响最大最无法控制的风险因素。市场风险是系统性风险，是指宏观

4、经济下滑使所有企业经营都出现困难，也包括市场竞争激烈而必然有一小部分企业失败所带来的风险。10对于小额贷款公司具体而言，根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。规定中所说的上限，是银行同期利率的四倍。小额贷款公司的利率水平，将受到央行利率水平变化的直接影响，尤其在经济波动较大时，央行不断对利率进行调整，会增加小额贷款公

5、司的利率风险。1.2信用风险。信用风险又被成为违约风险（违约时才会发生的损失），存在于信用借贷的整个过程中，是指债务人在获得小额贷款公司为其提供的信用支持之后不能遵照合约按时足额偿还本金和利息的可能性以及由于某一方面信用等级下降而造成违约的可能性，信用风险的后果可造成小额贷款公司所支出的资金部分或全部损失。信用风险包括道德风险和偿债能力风险，其不像市场风险那样系统性比较强，每一次交易其风险都是不同的，所以它通常是没有系统的，对于它的防范也需要采用多样的手段。一般来说，市场风险的概率被认为是基本呈正态分布的，但是信用风险则是非正态分布的。对于无抵押贷款，其风险特征是

6、在贷款安全收回（通常可能性较大）的情况下，放款人获得正常的利息收益，但一旦风险转化为实际损失（通常可能性较小），这种损失就比利息收益大得多。这种收益与损失不对称的风险特征使得信用风险的概率分布发生倾斜。10信用风险存在的最主要原因是借款人的主观违约风险。信用属于道德范畴，在没有出现违法事件时，信用对于自然人或组织都没有强制约束力，容易发生变化。通常，因为小额贷款公司的利率较高，向小额贷款公司借款的很多借款人都是因为各种原因在商业银行无法借到款的个人或组织。这些借款人本身就存在着较高的信用风险。获取信息的不对称也是引起信用风险的重要原因，如果把贷款作为一种金融产品来

7、看，其流动性是很差的，几乎没有二级市场。没有二级市场也就意味着无法从二级市场获取相应的信息和数据，对于小额贷款人或微小企业的资金情况和信用情况通常没有记录。小额贷款公司要想获得每个客户的真实完整的信用情况等，成本比较高。就小额贷款公司而言，与商业银行不同的是，无担保无抵押的信用贷款是最常见的贷款模式。小额贷款公司的受众是农村地区的中低收入人群和中小型企业，这些受众多数在我国的农村地区，在这些地区，信用体系是没有被建立起来的。也就是说，小额贷款公司的借款人通常是没有任何信用记录的，对于某些借款人来说，可能一生也就借一次款，即使该借款人由于各种原因没有按时还款，对他的

8、记录可能也