校园贷大揭秘：整顿后的现状及分析.docx

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1、校园贷大揭秘：整顿后的现状及分析文/网贷之家研究员王海梅随着全国两会的召开，各类和互联网金融相关的话题引起社会的热议。其中，自2016年4月开始整顿的校园贷市场就是其一，本文将主要介绍整顿后校园贷市场现状及校园贷平台业务模式的变化。一、校园贷整顿政策和文件频繁出台随着2013年7月第一家互联网校园借贷平台的出现，互联网金融人士看到校园贷这片蓝海，并将目标纷纷瞄准校园，校园贷由此开启了其野蛮生长之路。但2016年这一现状得到了遏制，校园贷迎来了巨大转变。2016年3月，一则关于郑州一名在校大学生因百万债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀的新闻，使当时风

2、头正劲的校园贷立刻成为舆论焦点。后来出现的“裸条事件”再次将校园贷推上风口浪尖，校园贷甚至成为“校园骗局”的代名词。随着校园贷风险事件的陆续发生，银监会和教育部也于2016年4月出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件，重庆地区实行负面清单制度，明确给出“八个不得”的红线。从出台的政策和相关文件中不难看出，野蛮生长的校园贷主要存在门槛过低、审批过于宽松、

3、隐性费用、费用过高、诱导大学生过度消费以及暴力威胁催收等问题。监管层也从树立大学生正确消费观、提高校园贷平台审批制度和准入门槛、限制借款用途、规范催收方式等方面进行整顿，部分地区更是明确要求平台不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动，取消地推方式。表1监管层以及各地出台的校园贷政策及相关文件发布时间法律规范发布机构具体内容2016.4.13教育部办公厅、中国银监会办公厅一、加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制；关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知二、加大学生消费观教育力度。教育引导学生树

4、立文明的消费观；三、加大金融、网络安全知识普及力度；四、加大学生资助信贷体系建设力度。2016.8.16《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知》重庆市金融工作办公室、银监会重庆监管局、重庆市教育委员会一、进一步做好教育引导和风险提示工作；二、加大校园网贷监管力度；三、切实规范校园网贷行为。各有关机构在开展校园网贷业务时应严格执行“八个不得”；四、开展校园网贷专项整治。2016.8.30关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知深圳互联网金融协会一是必须做好风险提示；二是必须加强信息审核；三是必须控制借款成本；四是必须审查借款用途；五是必须遵循审慎原则

5、；六是必须保证学生信息安全；七是禁止违规宣传；八是严禁线下销售和校园代理；九是严禁非法催收行为。2016.09.07关于规范校园网络借贷业务的通知广州互联网金融协会一、不得放松对借款学生的资格条件、信息的真实性、借款用途、还款能力等方面的审核；二、不得以任何形式隐瞒手续费、服务费、利息、逾期罚息等所有费用情况;三、不得向未成年或限制民事行为能力的学生提供借贷撮合服务；四、未经学校批准，不得在校园开展任何形式的营销宣传活动；五、不得以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销；六、不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动

6、；七、不得泄露和非法买卖借款学生的资料和交易信息；八、不得开展违规违法的催收行为。资料来源：网贷之家二、整顿后的校园贷现状1.校园贷平台总体情况据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台。从近几年校园贷平台增长趋势来看，2013年校园贷首次进入校园，处于初步探索发展阶段，2014-2015年校园贷进入高速发展轨道，特别是2015年开展校园贷业务的互金平台急速增长并达到顶峰，做校园贷业务的平台达到了108家。但2016年以后由于政策和社会舆论压力的原因，平台纷纷选

7、择退出校园贷市场，开展校园贷业务的平台数急速下降。图1近年校园贷平台数发展趋势资料来源：网贷之家在这74家平台中，有21家平台专注于做校园贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%；有53家平台不仅限于做校园贷业务，占总平台数的72%，其服务对象延伸至年轻人更为宽泛的定义，部分平台开始涉足到白领等更为广阔市场，特别是2016年监管层开始出手整顿校园贷市场以及裸条跳楼等负面事件引起的社会舆论之后，各大平台纷纷宣布品牌升级，在继续开展原有的校园贷基础上将服务对象拓展至白领人群，并有部分平台宣布缩减校园贷业务。图2校园贷平台业务类型资料来源：网贷

8、之家表2部分涉足校园贷的平台情况平台名公司名地区服务对象产品服务分期乐深圳市分期乐网络科技有限公司广东，深圳学生、白领消费