责任贷款弊端.doc

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1、山西新闻网忻讯　自农村信用社实行贷款贷款以来，几经修改，不断完善，在运行中取得良好的实践效果，对加强信贷管理，预防和控制信贷风险，提高信贷资产质量起到非常重要的积极作用。但在执行过程中也暴露出其不成熟、不完善的一面，引出一些值得我们深思的问题。本文就贷款责任人制度运行中存在的弊端谈一些粗浅的看法。一、弊端的表现形式及成因分析　　贷款责任人制度，在强化贷款责任，规范信贷管理，防止违规操作，杜绝人情贷款以贷谋私等方面起到了重要作用。但也给信贷员造成了较大压力，影响工作积极性的调动。其主要表现就是：为逃避责任惜贷、慎贷，不能主动

2、去争取优良客户；新旧交接时相互埋怨，推诿责任；悲观情绪笼罩心头，害怕承担“终身责任”而不愿从事信贷工作。这些问题的存在对农村信用社开拓信贷市场，参与同业竞争，加强经营管理，提高盈利水平非常不利。因此必须认真分析和研究矛盾的症结所在，问题来自制度，就必须到制度中去寻找原因。当然我们应该承认，制度基本框架是合理的，只是在一些环节存在着与实际工作不相适应才导致矛盾的产生。　　（一）激励机制与制约机制没有同步运行。　　贷款责任人制度中片面强调对责任人的处罚，没有顾及对营销贷款的奖励，从而出现“多放多罚，少放少罚，不放不罚”的现象。

3、信贷管理是贷与管的统一，贷与收的统一，没有贷就无所谓管，没有贷也就无所谓收。营销贷款当然就存在风险，营销得越多，出现逾期的机会也就多，如果没有适当的鼓励营销措施，而只对形成不良贷款的进行处罚，无形中会挫伤信贷员的工作积极性，使他们瞻前顾后，不敢大胆地去争取优良客户，缺乏主动营销的内在动力，这样就会失去抢占市场的先机，在竞争中处于被动地位。　　（二）信贷员交接时贷款责任难以合理界定。　　贷款责任人制度中虽然明确了新老交接和责任过渡的程序，但在实际操作中难以准确把握。按照信贷管理制度，信贷人员轮岗调片时稽核部门应对其经手的贷款

4、进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，致使接收人前担心原责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头悬空，无暇顾及前任贷款清收工作。　　（三）对信贷员实行“贷款终身责任制”欠合理。　　对信贷员实行“贷款终身责任追究制”对解决人情贷款、关系贷款、不廉洁贷款，防范信贷风险等方面发挥了一定的作用。但也应该看到，这一制度产生的负效应不可忽视。由于对信贷员实行贷款终身责任追究制，一笔贷款一经发放终身负责，使

5、信贷员承受着沉重的心理压力，陷入“三无”困境，即“无限压力、无限责任、毫无动力”，在信贷操作上采取了过于谨慎的行为，产生了“恐贷、惜贷”的心理，部分信贷员为求自保，采取宁可少放或者不放贷款，也不能给自己带来终身责任追究和短期经济利益的损失，部分信贷员甚至会采取借新还旧、以贷收贷的手段虚降不良贷款，达到逃避承担责任的目的。　　贷款终身责任制将个人无论是主观故意行为或是过失行为，还是客观环境造成的不良结果，均定为无限期责任追究，这显然是不合理的。这一制度的依据是在信贷员的自主权得到充分保证的前提下确定的，而目前农村信用社的贷款

6、发放是经过基层社信贷人员、主任、审贷小组、联社信贷部门、贷款审查委员会层层审查，信贷人员的权力仅限于调查权、建议权，而没有决策权。对没有决策权的信贷人员要实行终身责任追究显然是不公平的。　　二、改进弊端的几点建议　　从以上三个方面的分析，不难看出，贷款责任人制度确实存在一些不完善的地方。要使这一制度在信贷管理实践中充分发挥作用，就必须根据新情况，新经验和信贷工作的新特点，不断加以健全和完善，使之更切合实际，这样才能克服消极影响，产生更加积极的效果。根据工作实践和经验，笔者认为应该从以下几个方面去加以改进完善。一）实行正负双

7、向激励机制　　利益和责任两者是相统一的，有多大的利益，才能承担多大的责任。因此，各级农村信用社要以人为本，权责对等，由现行的“罚工资、主要实行负向激励”改为“挣工资、实行正负双向激励”。推行信贷员等级管理和业绩考核制度，按照信贷员经管贷款的数量、质量、收入、创造价值，科学评定信贷员等级，在待遇、工资、权限、福利、奖励、晋职、评先等方面区别对待，实行定期考评、动态管理、以量（数量和质量）计酬，多劳多得，少劳少得。对于贷款营销业绩好，争取到优良客户多的信贷员要按照贷款营销额的一定比例给予奖励，鼓励他们积极开拓信贷市场，对贷款到

8、期回收率高于95%的信贷员也应给予一定的奖励，促进他们千方百计管好贷款和清收贷款。同时，严格执行处罚制度，按规定对逾期贷款责任人处以罚款，情节严重，造成重大损失的要给予严肃处理，通过奖惩制度的严格执行，既保证业务的开拓，又能有效地预防和控制信贷风险。　　（二）合理界定贷款交接责任。　　信贷员交接时，由于