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1、第八章网络银行顾浩胡乃静董建寅等编著1本章学习要求：掌握网上银行的概念掌握网上银行的构成掌握网上银行的功能和特点了解网上银行的主要业务案例分析掌握网上银行的安全体系2序网络银行（InternetBanking）是一种虚拟银行，是电子银行的高级形式，它无需设立分支机构，就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。不仅使银行的传统业务得到延伸,而且增加了新的服务手段.我国从1988年第一笔银行业务交易成功至今,正式建立网站的商业
2、银行已达40多家,客户超过4000万,2004年网上交易量超过40万亿元.38.1网络银行概述8.1.1网络银行的概念1.电子银行与网络银行国内常有学者认为电子银行是由公司银行(FirmBank,FB)和家庭银行(HomeBank,HB)构成，前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。2.广义网络银行与狭义网络银行(1)广义的网络银行:是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供服务的银行，这种服务可以是：①一
3、般的信息和通信服务;②简单的银行交易;③所有银行业务。②狭义的网络银行:是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的②③但不包括①,一般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用狭义的网络银行的定义。48.1.2网络银行的发展1.计算机辅助银行管理阶段:20世纪50年代末-计算机开始用于银行业务.20世纪80年代前期,发达国家主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。60年代末兴起的电子资金转帐(EFT)技术及网络,为网络银行的发展奠定了技术基础。电话
4、银行兴起于20世纪70年代末的北欧国家,到80年代后期得到迅速发展。2.银行电子化及金融信息化阶段银行电子化使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务。3.网络银行阶段:世界上第一家银行——安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业。58.1.3网络银行迅速发展原因1.技术原因:计算机技术、网络技术和通信信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。2.社会原因:电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础，而互联网的普及、网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基础。3.内
5、部原因:网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说，是来自银行内部发展的原因。(1)降低商业银行的经营业务成本。(2)降低商业银行的管理维护成本。(3)客户足不出户就能随时享受优质、高效的银行服务，极大地方便了客户。68.2网络银行的构成8.2.1网络银行的技术构成1.硬件技术:以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以两台主机互为备份，共享外设，故系统安全性较高。以微机为主机系统的网络银行主要选择32位微机。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成。2
6、.软件技术:由系统软件和应用软件组成。3.客户应用技术：客户应用技术指客户端的应用技术。主要指各种银行卡，包含了硬件制造技术，也包含应用软件技术。78.2.1网络银行的技术构成传统业务处理系统业务主机前置机网银中心交易服务器网站客户证书下载站点CA签约柜台营业网点网上银行结构示意图网银中心--传统业务处理系统88.2.1网络银行的技术构成两级结构模式:网银中心--传统业务处理系统网银中心：完成因特网与传统业务处理系统间的信息的格式交换传统业务处理系统：完成具体的账务处理。1.网站
7、:负责提供银行的主页服务。2.网上银行中心:完成因特网与传统业务处理系统间安全转发网上银行的服务请求,负责客户申请受理,报表处理,客户信息管理等.不设账务系统,只是因特网与传统业务处理系统间的安全通道。3.CA认证中心:负责审核,生成,发放和管理网银所需的证书。4.传统业务处理系统:是各银行的综合业务主机系统,通过前置机接入网银。5.签约柜台:位于营业柜台,负责客户身份及签约账户的真实性审核。9网上银行交易流程1.客户用浏览器通过因特网连接到网银中心,并发出网上交易请求;2.网银中心接收,审核客户的交易请求,
8、然后将交易请求转发给相应的综合业务主机;3.综合业务主机完成交易处理,返回处理结果给网银中心;4.网银中心对交易结果进行处理后返回相应的信息给客户.10网上银行的运作1.准备工作:客户在电脑安装电子钱包,并到CA申请证书.2.客户通过浏览器连到网络商店,在网上购物,选择电子中借记卡进行网上支付.3.客户的订货信息通过因特网传递给商户,支付信息(卡号,密码等)加密后通过因特网上传,经银行确认后,给客户
