2016年保险公估从业人员资格考试复习全书【核心讲义＋历年真题】

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1、第一篇　核心讲义第一部分　保险原理与实务第一章　保险原理一、保险概述1．保险的要素与特征（1）保险的含义保险作为分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度揭示其含义：角度含义经济保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排法律保险是一种合同行为。保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利风险管理保险是风险管理的一种方法，风险转移的一种机制（2）保险的要素以及保险的特征保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。现代商业保险的五要素：①可保风险的存在可保风险也称可保危险

2、或保险危险，是指符合保险人承保条件的特定风险。理想的可保风险应具备的条件包括：a．风险应当是纯粹风险；b．风险应当具有不确定性；c．风险应该使大量标的均有遭受损失的可能；d．风险应该有导致重大损失的可能；e．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；f．风险应当具有现实的可测性。②大量同质风险的集合与分散保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：a．大量风险的集合体：基于风险分散的技术要求；是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的前提。b．同质风险的集合体。同

3、质风险：风险单位在种类、品质、性能和价值等方面大体相近。③保险费率的厘定保险费率厘定主要是根据保险标的的风险状况确定某一保险标的的费率，确定保险人应收取的风险保费。影响保险人定价的其他因素包括市场竞争对手的行为、市场供求的变化、保险监管的要求和再保险人承保条件的变化等。保险费率的厘定是保险产品定价的基础。④保险基金的建立a．含义：保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害及收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金。b．主要来源：保险基金主要来源于保险公司开业资金和向投保险人收取

4、的保险费，其中保险费是形成保险基金的主要来源。c．特点：保险基金具有来源的分散性和广泛性、总体上的返还性、使用上的专项性、赔付责任的长期性和运用上的增值性等特点。⑤保险合同的订立保险关系作为一种经济关系，主要体现投保人与保险人之间的商品交换关系，这种经济关系需要有关法律关系对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。（3）保险与相似制度联系与区别①保险与互助保险保险与互助保险的共同性：a．以一定范围的群体为条件；b．具有“一人为众，众为一人”的互助性质。保险与互助保险的差异性：差异性保险互助保险

5、互助范围全社会公众互助团体内部成员互助目的间接后果直接目的互助性质按照商品经济原则，以盈利为目的而经营的商业保险行为以共济为目的的非商业活动②保险与社会保险保险与社会保险的共同点：a．同以风险的存在为前提；b．同以社会再生产人的要素为对象；c．同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；d．同以建立保险基金（或称“保险准备金”）作为提供经济保障的物质基础。保险与社会保险的区别：险种区别保险社会保险经营主体必须是依法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营可以由政府或其设立的机构办理，也可以委托金融经营机构如基金

6、公司、银行和保险公司代管行为依据依合同实施的民事行为，保险关系的建立以保险合同的形式体现，保险双方当事人享受的权利和履行的义务以保险合同为依据依法实施的政府行为，享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利实施方式除少数险种外，大多数险种在法律上没有强制实施的规定具有强制实施的特点适用原则个人公平社会公平保障功能在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付，可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要基本生活需要，即生存需要，保障水平相对较低保费负担投保人负担保费收费标准一般较高通常是个人、企业和政府三方共同负担

7、③保险与救济区别保险救济提供保障的主体由商业保险公司提供的，是一种商业行为包括民间救济和政府救济，民间救济由个人或单位提供；政府救济由社会提供提供保障的资金来源以保险基金为基础，主要来源于投保人交纳的保险费民间救济的资金是救济方自己拥有的；政府救济的资金则来源于国家财政提供保障的可靠性以保险合同约束双方当事人的行为，任何一方违约都会受到惩罚，因而被保险方能得到及时可靠保障民间救济的保障只能是临时的、不稳定的，不可靠的；政府救济是及时可靠的提供的保障水平取决于保险双方当事人的权利和义务；同时与投保人交费水平直接相联系，能使被保险

8、人的实际损失得到充分的保障救济是单方面的行为，救济的水平取决于救济方的心愿和能力；政府救济要依法实施，一般救济标准很低，通常依当地的最低生活水平而定④保险与储蓄区别保险储蓄消费者必须符合保险人的承保条件，经过核保可能会有一些人被拒保或有条件地承保可以是任何单位或个人，一般没有