2016年保险销售从业人员资格考试复习全书【核心讲义＋历年真题】

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1、第一部分　核心讲义第一章　风险与风险管理一、风险概述1．风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。2．风险的构成要素一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。（1）风险因素风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。根据风险因素的性质不同，通常可将其分为：①有形风险因素又称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失

2、程度的因素；②无形风险因素，与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括：a．道德风险因素，指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。b．心理风险因素，与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。这两类风险因素合并称为人为风险因素。（2）风险事故风险事故，又称“风险事件”，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。（3）损失在风险管理中，损失的含义是指非故意的

3、、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。在保险实务中，通常将损失分为两种形态：①直接损失，又称实质损失，指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害。②间接损失，指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。在风险管理中，通常将损失分为四类：即实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。三者的关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。3．风险的种类风险按照不同的标准可分为不同的种类，具体如下表所示。分类标准风险种类定义风险产生的原因自然风险指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活遭受威胁的风险社会风险指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当

4、行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险政治风险又称“国家风险”，指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险经济风险指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险技术风险指伴随着科学技术的发展、生产方式改变而产生的威胁人们生产与生活的风险风险标的财产风险指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱上损失的风险。通常包括直接损失和间接损失两个方面人身风险指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力及增加医疗费用支出的风险

5、。人身风险所致的损失一般有两种：收入能力损失、额外费用损失责任风险指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险信用风险指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险风险性质纯粹风险指只有损失机会而无获利可能的风险投机风险指既有损失机会又有获利可能的风险风险产生的社会环境静态风险指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险产生风险的行为基本风险非个人行为引起的风险。对

6、整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险特定风险指个人行为引起的风险。只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。特定风险一般较易为人们所控制和防范4．风险的特征风险的特征含义风险的不确定性风险是否发生的不确定性：个体风险而言：是否发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性总体上：风险的发生却往往呈现出明显的规律性，具有一定的必然性发生时间的不确定性产生结果的不确定性，即损失程度的不确定性风险的客观性风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在风险的普遍性风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有风险的可测定性个别风险

7、的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险事故的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性风险的发展性风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化二、风险管理1．风险管理的含义风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。该含义的具体内容包括：（1）风险管理的对象是风险；（2）风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织（包括营利性组织和非营利性组织）；（3）风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、