我国银保渠道销售误导治理建议分析.pdf

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1、产业研究lTheIndustrialStudy我国银保渠道销售误导治理建议分析周文彬中央财经大学北京100081摘要：经过了数十年的蓬勃发展，中国寿险市场已经形成了一定的规模和影响。然而，在这种繁华的背后，中国的寿险市场仍然存在着各种侵害消费者权益的问题，其中销售误导是其中重要的一部分。本文将针对中国寿险市场银保渠道销售误导问题的现状，通过对保监会官方的治理机制和非官方的网络投诉平台的运行效率进行分析，窥探销售误导治理机制的整体运转情况。关键词：银保渠道；销售误导；网络投诉平台一、中国寿险市场银保渠道销售

2、误导现象现状和主要表现议形式(一)关注保险公司和银行过往的投诉历史(一)中国寿险市场银保渠道销售误导现象现状在购买保险产品或者银行理财产品之前，应当对保险公司和银行销售误导现象，是我国寿险市场最主要的投诉类型。2013年，中的过往投诉历史进行适当的关注，消费者可主要关注以下几点：(1国保监会共收到针对人身险保险公司违法违规的投诉3493件，其中针险公司和银行过往的销售误导历史；(2险公司或银行的投诉解决效对销售误导问题的共计2979件，占违法违规投总数的85．2％。从险率；(3褓险公司和银行投诉处理^员的

3、服务态度。种来看，分红险和银邮代理渠道的销售误导现象是投诉频率最高的两(二)仔细阅读合同条款内容项。消费者在签订保险合同之前，应当注意以下事项：而从银行的角度来看，根据银率网2013年度银行评测报告，保险(1)合同内容是否完整、真实：在签订合同前，要观察销售人员提产品的销售误导现象占银行体误导现象的27．54％，是银行经营过程供的合同条款是否完整，内容是否全面，销售人员要求消费者签订的中存在的最主要的销售误导现象。合同与消费者最终签字的合同是否一致等；(2)合同的性质：辨别合同(二)中国寿险市场银保渠道销

4、售误导现象主要表现形式本身是保险产品还是银行理财产品；(3)合同的重要事项：关注其缴费1)夸大宣传保险收益。片面夸大产品收益，强调产品的高收益，年限，保障期间，缴费金额，保障范围，退保处理的相关事项等；并妄造最低收益。此外，销售人员不向消费者解释现金价值，不提及(三)积极寻求各种投诉机制的帮助退保可能造成的损失，也是夸大宣传保险收益的一种形式。在被误导购买了保险产品之后，消费者可以利用中国保监会的投2争保险产品与其他产品相混淆。片面强调保险产品的收益，并诉热线或网络投诉平台、保险公司的投诉热线、非官方的网

5、络投诉将其与银行定期存款、银行推出的理财产品相混淆，在销售产品的过平台，以及消费者自发建立的针对某—特定公司或产品的投诉群体等程中避免提及产品的保险本质，诱导以理财为目的的消费者购买保险方式维护自身权益。在保险公司进行了投诉处理之后，消费者可以将产品。自身的投诉处理隋况和对投诉处理的满意程度进行反馈和共享，以更3)隐瞒产品重要特性。保险销售人员常常隐瞒保险产品的重要好的帮助各类投诉平台的改进。杼陛，如保险期间、保险缴费年限、犹豫期、退保损失、分红的不确(四)妥善保管产品销售过程中的重要资料定f生等，以保证

6、消费者购买该产品。为了获取更优质的售后服务，以及在自身权益受到损害时能够为维护自身的权益提供证据，消费者应当妥善保管销售过程中的以下重二、银保渠道销售误导的政策建议要文件：(1)消费者和保险公司双方确认的保险合同；(2)在销售过程中(一)建立官方的保险投诉数据库共享平台销售人员提供的产品宣传资料；(3)缴费通知与付款凭证；(4艄售过程中国保监会有必要建立自身的官方保险投诉数据库共享平台，且中销售方提供的其他文件；(5)销售人员的姓名，单位和联系方式等。共享平台应当具备如下特征：(1)女口实反映消费者投诉信

7、息和投诉当前四解决状态；(2)定期生成相关的分析报告，并不定期地针对某些领域生成专业化的分析报告；(3险消费者隐私和保险公司重大商业机参考文献：密保护的基础上，向公众全面的反映销售误导投诉的全面状况。[1】郭振华，朱少杰．寿险公司网络投诉案例实证研究[J】．保险研(二)整合非官方网络投诉平台究，2O12年第6期当前中国市场上的非官方投诉平台处于较为分散的状态，目投诉【2】侯广庆，周雷斌，丁航．美国保险投诉数据库系统建设及对我国解决率相对较低。因此，我们需要整合各类非官方的网络投诉平台，的启示【J】．保险研

8、究实践与探索，2011年第7期形成规模优势。通过整合非官方的网络投诉平台，应当形成以下几类[5]焦清平，金艳芳．适合性原则对我国寿险误导防范的启示[J]．保机制：(1尉于不同类型的保险投诉，例如理赔服务，销售误导等，应当险研究，2O12#-第11期建立专门的团队进行处理。(2)引导相同投诉类型的消费者形成合作[4]李平兵，董济玲．浅析寿险销售误导一基于委托代理视角[J]．特同盟，共同维护合法权益。区经济，2012年第12期(三