推进农业银行农户小额信贷发展的策略研究.pdf

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1、2014年第7期边疆经济与文化No．7．2014(总第127期)THEBORDERECONOMYANDCULTUREGenera]．No．127【边疆文化】推进农业银行农户小额信贷发展的策略研究吴亚楠(黑龙江科技大学经济管理学院，哈尔滨150030)摘要：农业银行发展农户小额信贷，是发展现代农业，建设社会主义新农村，完成小康社会建设中必须解决的重大课题。推进农业银行农户小额信贷发展，需要准确定位小额信贷业务、完善小额信贷制度；建立良好的信用环境。增强农户合作意识；组建信贷员队伍、完善激励机制；放开利率管制，发挥市场作用；完善风险

2、评估体系。构建风险管理体系等策略。关键词：农业银行；小额信贷；农户中图分类号：F830．5文献标志码：A文章编号：1672—5409(2014)07-0017-02二、建立良好的信用环境。增强农户合作意识一、准确定位小额信贷业务。完善小额信贷制度由于社会环境的影响和部分农户的信用度不农业银行作为支持“三农”的重要金融机构，佳，致使农业银行小额信贷信用缺失严重。在农村主要解决农村金融供给与农户金融需求的矛盾，明地区，因为农民缺乏信贷的抵押物，导致小额信贷确“立足农村、服务三农，立足城乡、服务中小企信用风险加大，金融机构应成立相应的

3、信用机构，业、服务县域经济发展”的市场定位。农业银行开收集农户自身的信息，评估农户个人的信用，信用展的小额信贷，具有一定的扶贫功能，但在市场经的评估情况可以作为发放贷款依据。政府担保能够济条件下，单纯强调小额信贷的扶贫功能，而忽视促使更多的金融机构来从事小额信贷业务，同时农自身财务可持续发展能力，那么小额信贷机构也会民也会得到更多的贷款。金融机构可以利用各方的遇到生存危机。近年来，农业银行进一步明晰了农资金建立农户的担保基金，政府机构可以利用财政户小额信贷业务的定位：①具有农业户口的社区居补贴与社会资金，以股份合作形式建立小额信

4、贷的民，主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关担保机构，从而降低贷款机构的经营风险。加强诚的生产经营活动的农民、个体经营户等。②提高当信教育，抓好供求机制以及信用信息公开机制的建地农村经济社会发展。在农村经济社会发展中，以设，建立统一的信用体系网络，为小额信贷的开展农户为主体的农民经济，在相当长时期里将是我国创造良好的外部环境。农村经济的重要基础，而农业银行的信贷支持至关小额信贷服务的对象是低收人群体，农业银行重要，不但解决农民资金周转问题，更要服务于地要不断向没有储蓄观念的人群灌输理财意识，动员方经济。他们积极存款，使金融机

5、构获得资金来源，取之于国外开展小额信贷成功经验表明，小额信贷的民，用之于民，规模服务于低收人群体。同时还要发展需要完善的制度作保证。只有完善的小额信贷对农户进行相关培训，提高农户合作意识和理念，管理机制和体制，农业银行风险才能低于商业银这样不但能够全面推广小额信贷，还能降低小额信行。农业银行目前没有一套完整的法律框架来界定贷的风险。农业银行还要强化对农户“讲诚信、守小额信贷的法律地位，没有系统的监管框架对小额信用”意识的宣传，与部门配合，开展“有借有信贷实施有效监管。农业银行需要建立现代企业制还、再借不难”等信用意识教育；加大对

6、农户小额度，完善小额信贷的法律制度，建立贷款担保制度贷款自助循环、随借随还、一次授信后可多次连续和风险控制制度，只有完善的小额信贷制度，才能授信等核心竞争优势。够保证其健康可持续发展。收稿日期：2014-04-24基金项目：教育部人文社会科学研究规划基金项目(12YJAZH157)作者简介：吴亚楠(1992一)，女，黑龙江绥芬河人，本科生，从事财务管理理论与实践研究。8／ANJIANGJINGJIYUWENHUA回边■经济与文化2014年第7期TheBo~derEconomyAndCultureNo．7，2014三、组建信贷员队

7、伍．完善激励机制患、预防操作风险事件和案件的重要手段，也是降低操作风险监管资本占用水平的重要措施。对于农提升农业银行小额信贷管理水平，主要是培养业银行来说，风险评估是恒久命题，面对复杂的外高素质的管理者和经营者，专门培养从事小额信贷部经营环境，农业银行要不断完善风险体系，努力的专业化员工，优化人才队伍。农业银行需要培养一化饵当前重点风险，保持资产稳定，防范发生重大批了解当地农户、拥有丰富信贷经验的信贷人员风险事件。对发现的重大风险隐患，做好风险化解从事基层信息工作。并建立高效科学的激励机制，和退出工作，控制不良贷款的反弹率。当前

8、应继续设计合理的薪酬体系，对发放小额信贷资产质量关注去产能化、去杠杆化等外部环境变化带来的系高、社会效益好的员工和单位给予奖励，充分发挥统性风险，警惕全社会负债总量情况下潜藏的债务信贷员的积极性，使农户小额信贷质量高，覆盖面危机，以及地方债清理、房地产调控、产能