浅论商业银行个人理财业务存在的问题及对策.pdf

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1、浅论商业银行个人理财业务存在fi5-／=-I题及对策张红美西安外事学院【摘要】近年来，我国商业银行已成为个人理财的主力军。随着我国银行的全面开放和人们收入水平提高商业银行的个人理财业务得到了长足的发展。国内银行个人理财业务竞争激烈，城市商业银行发展形势不容乐观。为此，城市商业银行需以城市居民、中小企业作为市场定位，坚持理财产品特色开发，重视主动营销等营销方式的运用，注重人才的培养和】进，同时坚持近期目标与长远目标相结合。本文从我国商业银行个人理财业务的内、外部环境和国内、外两方面着手分析了其存在的问题，并提出了一些建议。【

2、关键词】商业银行；个人理财业务；产品创新；对策。1．我国商业银行个人理财业务存在的理财产品的特征测定则显不足。2．3商业银行要优化理财业务流程问题1．5服务能力需要提高一是要加强市场分析研究工作，建立1．1商业银行开展理财业务的原始动目前绝大多数商业银行的理财产品营起市场分析研究团队，理解国内外经济的机与增加存款有关销模式是首先通过网站、电话、短信、报发展趋势，把握金融市场的变化脉搏，增强虽然理财产品名称各异，形式不同，纸等渠道将理财产品信息传达到客户，坐理财业务的前瞻性和主动性。二是要建立完但还是能从中找到储蓄存款业务的

3、影子。等客户上门后，再通过专业人员的推荐的善、严格的客户风险和产品风险评估体系，有的银行人员在观念上仍把理财业务看作方式进一步吸引客户，最后达到销售理财银行要将理财产品按风险大小划分等级，通是储蓄业务的替代品，并认为竞争此类业产品和留住客户的最终目标，在这一模式过风险问卷、个人有效资产调查等方式了解务的目的就是为了争夺存款资源。因此，当中，理财经理的表现非常重要，既要负客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力在市场和监管允许的情况下，商业银行比责产品销售前的推荐工作，又要负责产品以及投资期等情况，由此来划分客户风险等预定计划

4、多发行产品就成为可能，发行规销售后的解释工作，特另是在产品出现亏级，产品的风险等级与客户的风险等级有一模总量容易失控。损时解释的难度就更大。为此，需要理财个矩阵式的匹配，相匹配的视为适合客户，1．2理财业务在办理上与储蓄业务相似经理不断提高自身的知识储备。不匹配的就视为不适合客户。三是建立和完由于有《商业银行个人理财业务管理1．6服务规范需要完善善理财业务信息披露制度，逐步按照制度暂行办法》的引导，理财计划的基础资产一是信息披露程度受到关注。从目前化、规范化要求，及时、有效地向客户披露按照储蓄存款业务管理，有的商业银行没各

5、家商业银行开办的理财产品情况看，销相关信息，避免营销时过分渲染最高预期收有刻制理财业务专用章，其与客户签定的售理财产品的银行未向客户披露理财管理益率，而对产品说明书中的风险提示则轻描产品协议书均加盖“储蓄业务专用章”。及运用情况、投资组合、风险收益变化以淡写甚至略过不提，从而导致投资者对银行1．3前期的市场分析和研究开发能力及其他重大影响事件等信息的现象非常普理财产品只知其利、不知其弊的结果。不足遍，在理财产品终止时，也未能向客户提2．4商业银行要提高理财业务服务水平目前多数商业银行还没有建立起专门供详细的产品投资收益情况

6、。二是银行拥一是建立健全理财规划师的各项管理机为理财服务的市场分析研究队伍，即使建立有优先避险权利受到质疑。目前的理财产制，实行理财从业人员持证上岗制度，完善研究队伍的，由于激励和考核机制不到位，品协议中，基本上是规定银行有提前终止处罚和退出机制，通过提高理财师的货币收往往形同虚设，无法对经济周期、市场走势权，客户没有。三是理财业务费用繁多。益，增加其放弃该项工作的机会成本以及建影响货币市场、资本市场、信贷市场以及大包括固定管理费(保管费、认购费、团队管立理财规划师内部市场，引入声誉机制，增宗商品市场中的基础资产表现等方面

7、进行专理费)、浮动管理费、其他的信息披露费、加其声誉收益等措施来强化对对理财规划师业化的、充分、全面的研究和分析。同时，会计师和律师费、信托终止清收费等。的监督。二是合理确定银行理财费用，要兼由于国内商业银行对金融衍生产品定价能力2．发展我国商业银行个人理财业务的具原则性和灵活性，努力实现收费标准化、的不足，国内商业银行还不能成为金融衍生对策建议制度化、规范化。三是建立和完善理财业务产品交易的做市商，对于基础的衍生产品的2．1监管机构要完善规章制度风险应急机制。制定和完善应急预案，做好交易都要完全同国际大银行进行对冲交易，

8、及时根据银行创新发展形势，建立或对外公关，积极承担公众教育的社会责任，主要以中间人的方式参与衍生产品交易，实修订法律法规，既要为银行发展理财业务认真处理消费者投诉，妥善处理各类纠纷。际上是在规避风险的同时，将产品收益的绝提供法律保障、受法律约束的良好法律环综上，我国商业银行个人理财业务要大部分转让给国际