银企集中对账流程再造探究

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1、银企集中对账流程再造探究　　随着银行业的高速发展，商业银行的操作风险问题也随之日益暴露出来，国际商业银行和国内银行业操作风险形势都不容乐观，既造成非常大的经济损失，给社会带来的负面影响也是不容忽视的。在这种背景下，如何真正的防范风险，如何通过科学有效的手段降低操作风险，并提升银行的信誉，这一系列问题已经越来越受到各商业银行的重视和关注。为防范操作风险，建行一直在积极的开展银企对账业务，但在银企对账的实施过程中，由于对账工作比较繁琐，工作量大，考核力度大，加之客户风险意识淡薄，并且对账本身对客户和银行都不能直接产生效益，

2、导致对账工作对对账人员带来较大压力，客户也有不理解之处，对账的部分环节仍存在一定的风险隐患。因此，解决建行银企对账各个流程环节中存在的问题，提出有针对性的流程再造方案，是建行保障客户资金安全、为客户服务的必然选择。一、中国建设银行LC分行银企集中对账业务基本情况（一）建设银行LC分行银企集中对账业务开展流程现状101.业务开展现状。集中对账是以支行、市分行、省行为单位分别设立对账中心，营业机构、支行对账中心或外包公司负责收回余额对账单，收回的余额对账单也被称为对账回执，市分行对账中心集中审核对账回执并进行集中管理的对账

3、运作模式。对账范围针对所有的单位存、贷款账户。目前集中对账的原则是：工作岗位独立，对账人员分离，多种对账方式并存。2.前台信息维护流程现状。目前，建行的银企集中对账账户数据主要是从CCMS系统导出。为保障对账的及时性和有效性，营业机构必须认真进行账户相关信息的维护，开立单位结算账户时一定将客户信息输入完整、正确，客户开立单位结算户后，与客户签订《对账服务协议》，协议签订后，营业机构前台操作人员通过系统提供的交易进行对账签约维护；由于银企对账不仅是账户余额和发生额的核对，为确保客户资金安全，还必须正确核对客户在银行的预留

4、印鉴，营业机构发生开户、销户、更换印鉴业务时，各机构应及时到后台进行印鉴库建立、更新。3.支行对账相关工作的流程现状。支行对账中心除负责辖内营业机构印鉴的采集外，还负责组织辖内对账客户资料信息的收集整理、印鉴卡片的完善、账户清理和对账协议的签订；负责对市行对账中心下发的印鉴不符及账务不符的账单进行重新核实或督导营业机构查找原因、及时核对。负责对辖内营业机构的管理、监督及工作质量的考核；负责进行每月的银企、同业面对面对账及特殊情况下随时组织的对账。104.对账账户数据生成、对账单打印、发送流程的现状。对于存款类账户，分为

5、重点对账账户和非重点对账账户。重点账户按季度组织对账。每月月初，根据营业机构维护的单位结算账户信息，LC分行在CCMS系统导出对账账户数据，将对账单信息数据加密打包后按规定做好交接手续，移交外包公司。为促进对账工作的有序开展，建行LC分行与外包公司达成合作协议，外包公司负责全部账单的打印、封装和邮寄账单的发送和收回工作。季度邮寄账单回收期40天，年度对账回收期为60天。非重点账户是除上述重点对账账户以外的账户，每季和随机对账时按照一定比例生成对账单。5.回收对账账单的流程现状。外包公司负责将对账单送交客户，客户确认账户

6、信息并在对账账单上加盖对账印章后，由外包公司收取对账账单传递市分行对账中心；对由于联系信息不正确造成无法投递的，仍旧由前台联系客户对账；对于对账过程中发现的客户联系信息变更，可以填写在对账回单的指定区域，同时要求客户加盖预留印鉴或单位公章后，由前台在CCBS系统进行信息变更；对账单回收验印由LC分行集中对账中心统一完成，前台不再参与验印工作，在验印过程中严格按章操作，从严审核；由于前台印鉴关联不及时，造成后台无法通过扫描验印系统验印的，可通过其他验印工具进行，确系无法执行后台验印的，则需重新退回到前台验印。106.账单

7、审核、管理的流程现状。市分行对账中心对收回的对账单进行初审。分行对账中心人员在进行账单的交接后，首先审核存款人账户余额是否核对相符，如账户余额不符的重新退回进行账务核实，然后，检查印章是否清晰，将对账单编码后进行扫描、补录、验印。核验后印鉴不符，及时反馈所辖支行对账中心或营业机构进行核实处理。对账账单处理完毕，将对账账单按支行顺序整理，按月装订保管。（二）建设银行LC分行银企对账业务问题分析1.业务开展的整个流程并未真正实现“为客户服务”的理念。首先，建行的现行组织管理的结构为典型的“金字塔”式，即市分行、支行、营业机

8、构自上而下的关系，营业网点完全按行政区划设置，形成了“二级管理、一级开展”的管理体系。战略管理层站在战略的角度去指挥开展对账业务，而底层从自身的实际去开展对账，中高层战略管理层与底层运营层之间的层次距离造成流程与战略对应上的间接性，这种间接的对应关系使得具体流程的实际开展状况与战略规划存在严重脱节。10其次，受传统经营观念影响，建