商业银行个人理财业务风险管理指引

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1、主席办公会会议材料之起草部门：新业务监管协作办公室（筹）起草人：尹龙、苏薪茗、吴萌、崔明峰审核：黄毅、段继宁商业银行个人理财业务风险管理指引（草案征求意见稿）第一章总则第一条为了加强商业银行个人理财业务的风险管理与监管，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等相关法律法规和行政规章，制定本指引。第二条本指引明确了商业银行个人理财业务风险管理的基本原则和要点，商业银行应根据本指引及有关规定及自身业务发展战略、风

2、险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定更加具体、更有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。15第一条商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和个人理财综合委托投资服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险、流动性风险等主要风险，也应包括了理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等，以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其

3、他风险。第二条商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证。第三条商业银行应当制定并切实落实内部监督和独立审核措施，保证个人理财业务合规、有序地开展，保障客户资产的安全。第四条个人理财顾问服务是最基本的个人理财业务，商业银行管理其他个人理财业务风险时，应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理要求。第五条商业银行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，并应就将个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题，积极主动地与监管部门沟通。第二章个人

4、理财顾问服务的风险管理商业银行的董事和高级管理层应当充分了解个人理财顾问服务可能对商业银行法律风险、声誉风险等产生的重要影响，密切关注个人理财顾问服务的操作风险、合规性风险等风险管控工作的实际执行情况–，。，□□15确保个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了了解客户和符合客户最大利益的原则。第一条商业银行的高级管理层应充分认识到建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性，应至少建立个人理财业务管理部门内部调查监督机制和独立审计部门审计监督两个层面的内部监督机制，并要求内部

5、审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。第二条商业银行个人理财业务管理部门应当配备必要的人员，对本行从事个人理财顾问服务的业务人员操守与胜任能力、个人理财顾问服务操作的合规性与规范性、个人理财顾问服务品质等，进行内部调查和监督。个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查以下两种情况：（一）代理客户进行各类投资业务时，其操作行为是否遵守客户指令和相应的操作规程情况；（二）在理财销售活动中，是否存在错误销售和不当销售情况

6、。个人理财业务管理部门的内部调查监督人员，应采用多样化的方式对个人理财顾问服务的质量进行调查。销售对每类理财计划的销售时，内部调查监督人员都应亲自或委托适当的人员，以客户的身份进行调查。第三条商业银行的内部审计部门在对个人理财顾问服务的15的业务审计时，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。第一条商业银行在开展个人理财顾问服务时，应根据不同种类个人理财顾问服务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和承受能力等，对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益损害客户利益。，保证客户

7、利益的最大化。。第二条商业银行应在客户分层的基础上，结合不同个人理财顾问服务类型的特点，确定向不同客户群提供个人理财顾问服务的通道，并应慎重使用电子银行（包括电话银行、网上银行、手机银行等）渠道。商业银行不应使用电子银行销售理财计划和其他风险较高的理财投资产品。第三条商业银行应当充分认识到不同层次的客户、不同类型的个人理财顾问服务和个人理财顾问服务的不同渠道所面临的主要风险，制定相应的具有针对性的业务管理制度、工作规范和工作流程。相关制度、规范和流程应当突出重点风险的管理，并清晰明确，具有较高的可操作性。第四条商业银行应当根据

8、有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。15第一条商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和