海南省人身保险市场完善与国际旅游岛旅游保险产品设计.doc

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1、海南省人身保险市场完善与国际旅游岛旅游保险产品设计　　摘要：文章基于2003-2015年海南省人身保险市场的保费收入相关数据，从人身险保费总收入变化趋势以及保险密度、保险深度的波动情况等归纳海南省人身保险市场发展趋势，通过三大险种进行比较分析，总结海南省人身保险市场内部结构特征。在深度分析海南省人身保险市场发展制约因素和发展遭遇瓶颈基础上，提出结合国际旅游岛建设完善海南人身保险市场具体措施，包括新增并设计“海岛探索”保障计划、救援服务、风险活动单独保险、特殊细分保险和客户自主选择等人身意外伤害险的险种，

2、以此实现海南人身保险市场新的突破口。　　�P键词：海南国际旅游岛人身保险旅游保险设计　　保险是关系到国民经济和人民生活各方面的重要行业之一，是改进社会保障体系的一种方式。1982年恢复的人身保险属于三大保险行业之一，具有长期储蓄和社会保障的功能。海南省的人身保险业务从1985年恢复开办，经过30余年的发展，人身保险保费收入已从1986年的0.12亿元增长为2015年的近70亿元，增长近700倍。随着《海南国际旅游岛建设发展规划》有效实施，创新保险产品，拓展大众保险市场，以及扩大保险业保障、资金融通和辅助

3、社会管理的功能等将是海南省保险业发展目标内容。对于人身保险市场来说，只有充分把握海南国际旅游岛人身保险需求的特点并以此为突破口，开发出具有竞争优势的适应海南建设国际旅游岛的保险产品，才能够有效促进海南人身保险市场稳健增长。　　一、海南省人身保险需求分析　　人身保险需求的定义是：在一定的费率水平上，消费者愿意并有能力在人身保险市场上购买的符合自身需求的人身保险产品数量。那么，最能客观反映海南省人身保险市场的需求总量的变量是人身保险保费收入。在海南省人身保险数据中，最能客观反映人身保险市场的需求总量的变量是

4、人身保险保费收入。图1呈现了2003-2015年海南省人身保险保费总收入的发展趋势，十几年来海南省人身保险市场的规模在不断扩大，保费收入总额逐年递增。2003年，海南人身保险保费收入仅为9.31亿元，而2010年已增长至超过30亿元，为2003年的3.2倍；2015年迅速增长到69.97亿元，是2003年的7.51倍，达到一个新的高点。但海南省人身保险需求量较全国仍有较大差距，2008年海南省人身保险保费收人为19.37亿元，同年全国人身保险保费收入为7447.5亿元，仅占全国总量的0.26%。　　海南

5、省人身保险需求纵向分析　　从图2可观察到，从人身保险收入增长率来说，2004年至2015年平均增长率高达21.1%。在2008年达到第一个增长高峰，增速达到48.26%。至2009年，金融危机爆发，人身保险行业作为金融行业之一受到波及，人身保险保费较上年仅增长8.43%。接着，2010年出台了关于国际旅游岛建设相关政策方针，保险业在政策带动下快速增长，2010年海南省的人身保险保费收入增加量近9亿元，保费增长率逾40%，位居全国前列。随着旅游业发展以及适宜居住环境而带来的人口迁移使海南居住人口增多，在2

6、001-2015年持续稳定发展的基础上，人身保险收入增长速率呈现出波浪式的发展态势，并在2015年迎来发展的小高峰，增长率高达47.86%。可以预见，海南省人身保险市场规模在未来必将有着较高的扩张潜力。　　保险深度和保险密度是衡量一个国家或地区保险业发达程度的两个重要指标。其中，保险密度反映的是保险的普及程度和保险业的发展水平，用该地区人均保险保费持有量表示；保险深度反映保险业对整个国民经济的影响程度，说明该地区保险业产值占GDP的百分比。本文利用保险密度与保险深度作为相对指标来进行分析。　　从图3可看

7、出，海南省人身保险密度2003-2015年间逐年呈增长趋势，2003年海南省人身保险密度为114.84元/人，至2015年已增长至768.19元/人，增加比例达到7倍之多，整体上升速度较快。说明海南地区保险普及率有所上升，居民持保意识得到增强。其中2003-2005年波动式缓慢增加，处于业务增长积累期，从2006年开始，增加明显提速，2010年与2015年急剧上升，积累期宣传是人身保险需求量大大增加的重要原因。2005年略有下降，但仍高于2003年之前的年份。整体上看，海南省人身保险密度呈上升趋势。　　

8、由图4显示，海南省人身保险深度2003年为1.3%且开始下降，于2005年达到近11年来的最低值1.04%，2004年和2005年两年的调整后保险深度值开始出现回升；2008年增长加快，但2009年又面临小幅度下降，2010年则出现较大幅度增长，升至1.46%，随后再次走低。2010-2014年保险深度变化趋势近似于2003-2008年变化走势，2015年达到最高点1.89%。整体上看，在海南人身保险业对海南经济发展的贡献率在1.3%左右波