中小企业信贷风险防范浅谈.pdf

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1、中小企业信贷风险防范浅谈口陈怀标摘要：我国商业银行经历了抢大户、垒大户等跑马圈地式的发展模式，但在利率市场化、金融脱媒化等新的形势下，这种粗放式发展模式越来越不可持续。各家商业银行纷纷祭出了转型大旗。转型在客户选择上中小企业是焦点，而加大中小企业的信贷支持力度是“技高者的游戏”。笔者根据自身的实践对如何防范中小企业信贷风险作一些探索。一、中小企业。银行不得不加强投放的方向集中度、全部关联度等一系列指标。发展大客户业务往往见效快，商业银行也习惯于“垒大户”。银行(一)强化中小企业投放是银行经营转型的需贷款过于集中大客户上就

2、会形成“一损俱损”的局要。经营转型是近几年几乎所有的商业银行都祭出面，从一些区域爆发的风险案例来看，一户大客户的一面大旗，在客户的经营转型上各行策略也是基爆发风险已经成为了一些商业银行特别是一些支本一致，就是如何抢夺中小企业。之所以要经营转行不能承受之重，或是导致几年的经营成果毁于一型，根本在于目前经营模式难以持续，弊端在于各旦，或是几年受困不得翻身。大客户在出现风险后，家商业银行都是聚焦于大型企业。近年来商业银行商业银行往往抽身难，地方政府往往出于地方稳定受到金融脱媒、息差收窄等一系列新的经济金融形的角度，进行干预，风

3、险化解难。从笔者所在支行来势冲击，利润增长幅度放缓。金融脱媒从存款和贷看，前十大法人客户贷款余额占全部法人客户贷款款两端影响商业银行的业务经营，在存款方面，大余额的96％，户均贷款10亿元以上，支行年创利在型企业资金运用渠道多，对资金的回报要求高，又5亿元左右，只要这些客户中有1户发生风险，支行是各家商业银行争夺的焦点，银行为挽留这些存款至少需要2年以上时间才能消化。中小企业行业跨资金，不得不采用结构性理财产品等较高的收益回度大、产品种类多，具有明显的风险分散特征。即使报满足客户需求；在贷款方面，大型企业要求贷款在企业发

4、生风险时，也由于影响小，易于处置。因此成本低，融资渠道也多样，可以借道债券市场、资本发展中小企业有利于分散信贷业务风险，实现“风市场进行融资，综合而言商业银行从大型企业中赚险、收益、资本”的平衡。取的存贷利差较低。从12家上市银行公布的2013(三)强化中小企业投放是培育未来优质客户年年报来看，11家银行的存贷息差比上年下降，7的需要。一是中小企业可以培育成为优质大型企家存贷利差在2．5％以内，这直接导致利润增速放业。大企业不是一夜兴起，纵观很多大企业都是由缓。12家上市银行平均利润增幅降至14．3％，比上中小企业逐步成

5、长起来的，今天的小企业可能就是年同期下降了3个百分点，与前些年动辄20％以上明天的大企业。例如笔者所在支行某客户在成立之的利润增幅更不可同日而语。反观中小企业，银行初，资产仅300万元，是名副其实的小企业，但经过在面对这样的客户群体时具有谈判优势，中小企业银行的支持，已经成长为一个销售过百亿的大型集贷款的利率普遍都是上浮，这有利于银行拉升息差团企业。这些企业往往对当初支持的银行忠诚度较水平。因此银行要在同业中保持持续的竞争力，谋高。笔者曾接触过一企业，正是因为农行的扶持使求经营转型就必须聚力于拓展中小企业客户。其得以发展

6、，他行无论是给出怎样的优惠条件，企(二)强化中小企业投放是银行分散风险的需业也只选择与农行合作。二是中小企业本身就是数要。风险分散是银行管理风险的重要手段，风险分量丰富的客户群体。我国中小企业数量已经占到全散的要求是“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。部企业总数的80％以上，工业产值占比60％以上，为了防止授信过于集中产生风险，监管部门特别设实际利税占50％以上。对商业银行来说，中小企业定了单一集团客户授信集中度、最大十家客户授信本身就是业务发展的蓝海。三是中小企业边际收益现代金全融里20主14年奎第垫6期：总塑第3型7

7、6期5较高。对中小企业，银行能利用优势地位有效带动归还民间融资。其二是套取贷款直接用于民间融信用卡、电子银行等零售业务及相关中间业务的发资、房地产等领域。由于银行对房地产等行业领域展。这也为公私联动，拓展一批优质个人客户提供贷款标准高，严禁贷款用于民间融资，而这些领域了契机。利润率高，部分中小企业主把企业作为融资平台，套取银行信用用在这些风险较高领域进行逐利。二、企小险大，银行不得不强化风险的防范(三)企业管理层风险。一是治理架构不健全。中小企业大都没有建立真正意义上的现代企业制(一)市场和政策风险。一是市场风险。中小企

8、度，家族式管理在中小企业占据主导地位。这主要业资本积累少，技术实力薄弱，产品也难具备优势，表现为两个方面风险，其一是决策没有制衡，没有在市场生物链中处于末尾端，容易受市场环境变化风险提示和控制机制，一旦决策失误，企业就会遭的冲击，特别是制造业与顺经济周期的中小企业更遇“灭顶之灾”。其二是持续性经营。家族出现矛盾、甚。