资源描述：
《浅析中小企业信贷风险与防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、浅析中小企业信贷风险与防范内容:针对中小企业的信贷风险提出相关的控制风险措施。 关键词:中小企业;信贷风险;措施 :D922.282:A 近几年,由于金融机构目标市场趋同,有限的市场资源使大客户市场竞争异常激烈,高比例的存贷差促使银行资金瞄准了市场潜力巨大、预期利润丰厚的中小企业市场。由于中小企业客户群体具有特殊性,在积极发展中小企业业务特别是信贷业务的同时,还应高度重视其信贷风险。在风险可控前提下的发展才是科学的发展。 一、银行对中小企业主要的信贷风险 (一)管理不规范,经营风险大。中小企业大多公司治理结构不科学,管理体制不完善,家族化粗放式经营管理
2、普遍,决策随意性大,银行规避风险难度较大。企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。 (二)规模不经济,成本风险高。中小企业规模相对不大,生产工艺先进性不强,产品知名度低、依附性强,市场竞争能力较弱,易受经济周期波动影响,在一定程度上增大了银行信贷的风险成本。 (三)贷款额度小,需求成本高。中小企业融资具有“短、频、快”的特点,信贷需求多以零售业务为主,银行提供的信贷服务需要多个环节的支撑,在客观上加大了银行的经营和管理成本。 (四)信息不对等,操作难度大。由于避税、降低成本等原因,中小企业缺乏真实、准确、规范、完整的财务会计信息,而目前对中小企业信用登记、财务
3、评估等制度尚未建立,银行与企业信息不对称,风险评估容易失真,贷款操作障碍多。这也是中小企业信贷业务的主要风险。 二、控制风险措施 (一)转变传统的信贷理念 1.要转变经营理念,对中小企业贷款主要是根据企业“定单式”生产的特点,采取“一笔一清”的形式,突出对企业短期风险的经营,并非一味强调防范企业的长期风险,客户经理必须以此为原则,划分客户范围。 2.要转变审批理念和机制。必须将审批人相对固定化、专职化,才能有效把握中小企业贷款风险,规范审批标准,提高审批效率。 3.要转变管理理念。客户经理必须突出加强对中小企业的贷后管理工作,防止企业因还款额度的累积而产生
4、逃债和赖帐的心理,防范道德风险。 4.要转变业务发展理念。发展中小企业业务必须在风险可控的前提下,审慎选择,重点投入,按照有市场、有效益、有信用的原则分层次梯度推进,积极稳妥规范发展。 5.是要建立零售化的对公业务模式。必须加大中小企业经营中心直接经营力度,按照提升公司业务经营重心的要求和有利于贷款管理的原则由专门机构和专职人员采取零售业务的形式直接经营。 (二)实施差别的市场定位 按照国家、地方产业政策导向,以区域环境内的经济结构调整目标为核心,积极实施“大中选重、好中选优、大小客户合理分布”的客户战略和“区分客户、区别服务”的差别化服务策略,从风险控制、价值发掘
5、和客户管理的角度,对中小企业客户群体进行合理划分,从中筛选符合经营要求的中小企业群体。 1.在地区选择上,应选择区域金融生态环境较好、中小企业市场发育较为成熟、信用基础良好、特色产业突出的区域; 2.在行业选择上,应重点向国家支持和鼓励发展、前景较好、行业技术较为成熟、具有较长生命力和高成长性、科技含量高的行业倾斜; 3.在企业选择上,支持处于成长期和成熟期且创新能力较强、发展有潜力、经营有特色、产品有市场,经营效益好、信用等级高、管理规范、管理人员素质好的中小企业。 (三)优化流程,创新机制 1.针对中小企业财务信息不充分和信用记录缺失的实际情况,要为中小企业制
6、定区别于大型客户的独立的信用评级体系和评分办法; 2.根据中小企业业务“短、频、快”特点,减少审批层级,简化操作程序,优化申报审批流程,强调关键环节和风险的控制与把握; 3.实行差别化的定价措施,要坚持按照收益覆盖风险和成本的原则,通过科学、灵活的定价机制,采取差别化的定价政策,以合理的收益覆盖风险和成本,同时建立中小企业信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制,提高价值创造能力; 4.实行差别化的营销定位。要在对中小企业产品进行梳理的基础上,为不同行业的中小企业度身定做金融服务方案,由经营“信贷”转向经营“客户”,大力发展全方位的理财服务。同时还要结合中小企业
7、客户的特点,将公司业务和个人银行业务、电子银行业务、银行卡业务等结合起来,实行交叉营销,达到资产、负债、中间业务全面拓展的目的,使客户潜在价值得到充分发挥,通过组合营销降低风险。 (四)完善内控机制建设,落实有效的配套机制 1.要建立完善中小企业贷款调查、审核、审批、发放、贷后管理等制度。要认真执行“双人实地调查制”,除对客户本身进行调查外,还要重点加强与协作单位、工商、税务、海关和中介机构等单位的信息沟通与交流。严格控制贷款用途,原则上实行账户封闭监管。加强贷后跟踪检查,特别要掌握企业资金流向,强化资金结算管
