中国汽车金融发展历史于现状.pdf

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1、所谓汽车金融服务，主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动，它是由资金融通活动中涉及的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统。包括汽车消费者的贷款购车、汽车经销商的库存、设备及营运资金融资、汽车保险、汽车租赁及汽车置换等多方面的业务。在汽车工业已经相当成熟的欧美日等国家，汽车金融服务经过近百年的发展，已经渗透到了汽车销售、维修、使用等各个方面，其中，60%-80%的整车销售是通过消费信贷的方式实现的。而在我国，通过消费信贷方式实现的整车销售还不到新车销售的20%，因此汽车金融在我国还有很大的发

2、展空间。本文主要介绍了汽车金融在我国的发展历程及目前的现状，以期对贷款购车者及对汽车金融感兴趣的人士提供一些帮助。1、我国汽车金融服务的发展历程就汽车金融服务中最主要的部分——汽车消费信贷来说，在我国的发展历程可以大致归纳为4个发展阶段：萌芽阶段、爆发阶段、调整阶段和稳步发展阶段，经历了从诞生、爆发、振荡到稳步发展的过程。1.1萌芽阶段(1993年-1998年9月)在我国，分期付款购买汽车的概念最早是由北方兵工汽贸公司于1993年提出的，当时的汽车分期付款方式主要有两种：一种是以汽车经销商为主，经销商自筹资金，向消费者提供分期付款购买汽车的服务

3、；另一种是以汽车生产厂家为主，厂家先向经销商提供车辆，经销商再向消费者提供分期付款服务，最后经销商向厂家返还车款。这两种方式在当时国内汽车消费相对低迷的时期，在一定程度上缓解了人们一次性付款购车所承受的经济压力，刺激了汽车消费。但是由于缺乏金融机构的全面支持，必然要求经销商具备非常强的资金实力、资本营运能力和风险控制能力，因而总体规模十分有限。从1995年开始，金融机构开始直接参与汽车信贷消费业务。当时，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一汽集团、上汽集团、长安汽车公司及天津汽车公司等纷纷成立了各自的财务公司，他们联合部分国有商业银行，在一定范围

4、和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。但由于我国个人信用体系还没有建立起来，同时相关金融机构也缺少相应经验和有效的风险控制手段，暴露了比较严重的问题，以致中国人民银行曾于1996年9月下令停办汽车信贷业务。这一时期，由于受传统消费观念影响，汽车信贷消费尚未为国人所广泛接受和认可，因此总体信贷消费规模十分有限，截止1998年，汽车消费信贷余额仅为4亿元人民币。1.2爆发阶段(1998年10月-2003年上半年)中国人民银行于1998年9月出台的《汽车消费贷款管理办法》是这一阶段开始的最明显的标志，而后央行在1999年4月又出台了《关于开展个

5、人消费信贷的指导意见》。至此，汽车信贷消费正式得到监管部门的认可，同时也有了比较可靠的政策依据。这一时期，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。同时各大保险公司的汽车消费信贷保证保险业务也迅速，对汽车消费信贷也起到了推波助澜的作用。而商业银行也非常重视汽车消费信贷业务的开展，视之为改善信贷结构、优化信贷资产质量的重要途径。因此，在多种因素的共同推动下，汽车信贷消费出现了前所未有的“井喷”现象。汽车消费信贷余额呈几何速度增长，1999年末为29亿元，2000年末为186亿元，2001年末为436亿元，2

6、002年末为945亿元，而2003全年达到了2000亿元以上的信贷规模。而在新增的私用车中有近1／3都是通过分期付款的方式购车，汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例由1999年的1%迅速升至2001年的15%。银行、保险公司、汽车经销商、生产厂家四方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法，其中保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰。但与此同时，由于银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件和范围，因而风险控制环节弱化，潜在风险不断积聚。1.3调整阶段(2003年下半年—2004年8月)首先由于车价不断降低，征

7、信体系不健全，金融机构出现了大量坏账，银行出于控制风险的需要，收紧银根，提高贷款首付比例；同时，居高不下的赔付率使保险公司对车贷险业务越来越谨慎，以至于中国保监会于2004年3月31日正式叫停车贷险。因此，由商业银行主导的“商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商+汽车消费者”这样一种并不稳定的汽车金融服务业模式基本瓦解，国内汽车金融服务业进入了阶段性低谷，甚至在银行和保险公司之间还产生了许多法律纠纷。国内汽车金融服务业进入了冬天，特别是严重依赖消费信贷的中重型商用车市场销售受到巨大打击。1.4稳步发展阶段(2004年9月以后)、2004年8月1

8、8日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽车金融公司管理办法》实施后我国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专