保险公司经营“风险”的基础(三).doc

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1、保险公司经营“风险”的基础(三)(三)风险核保体系风险核保是指保险人对可保风险进行评估与分类,并决定是否承保和以什么条件承保的分析、决策过程。通常，一个有效运转的风险核保机制应当包括风险核保理念、风险核保纽织、风险核保程序和风险核保技术。1.风险核保理念在现代保险实践中，风险核保理念与公司的经营理念、承保方针高度契合。例如，一家以增加保费收入、不断扩大市场份额为承保方针的公司，会在风险核保上采取相对“松”的承保条件，即弱化可保条件：相反，一家以不断增加利润为承保方针的企业，会在风险核保上采取相对“紧”的承保条件，即强化可保条件。不同的经营理念将导致不同的风险核

2、保理念。2.风险核保组织在公司垂直的业务管理系统中，总公司和分公司均应设置核保部门。总公司的核保部门主要负资核保政策的制定与稽核，协助营销部门进行市场策划，对超出分公司核保权限的业务进行核保，对分公司核保部门实行垂直领导等；分公司的核保部门主要负贵具体业务的核保丁•作等。3.风险核保程序(1)核保选择。核保选择的主要内容：一是尽戢选择同质风险的标的承保，从ifu使风险点最上得以测定，以期风险的平均分散：二绘淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。核保选择包括爭前核保选择和申后核保选择。(2)核保控制。是指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况

3、，运用保险技术方法，控制自身的贵任和风险，以合适的承保条件予以承保。核保控制的对象有两类：一是标的金额较大、风险较高、承保技术较为复杂的业务，保险人为了避免承担较大的保险风险，必须通过承保控制來限制自身的保险责任：二是随着保险合同的订立而可能诱发的道徳风险和逆选择。逆选择(adverseselection)和道徳风险(moralhazard)是保险经营屮I占

4、有的风险因索。逆选择是指山于投保人和保险人或者保险人和再保险人之间存在着信息的非对称性，从而使保险人或者再保险人在进行保险决策时作出不利于自己的决策。道德风险是指人们以不诚实、或不良金图、或欺诈行为故意促

5、使风险事故的发生,或者扩大己发生的风险事故的损失程度。巨灾、逆选择和道徳风险是核保控制的关键。4・风险核保技术风险核保技术主要包括：（1）标准费率体系的测算。其屮极为熏要的条件就是以多大的费率匹配风险,既使投保人的利益得以保障，同时又能够使保险人的经营利润得以锁定。（2）风险量化模型。一是设计风险调査表：二是建立风险戢化指标体系和标准：三是计算平均费率对应标的的风险帚:化值，该标的为标准的参照物。（3）再保险技术。选择恰当的分保方式或分保组合方式，根据承保能力确定自阳保费、分保成木和预期的经营利润。（4）市场经营效益评估。