中小企业信贷担保体制制度缺陷及制度创新

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1、中小企业信贷担保体制制度缺陷及制度创新中小企业在经济发展中居于十分重要的地位。特别是我国改革开放以来，为适应经济发展出现了大量的中小企业。但由于中小企业本身的不足和一些外部原因，导致其从金融市场上获得资金的方面常常处于不利地位。因此建立和完善中小企业信的担保体制，解决融资困难问题是我国政府扶持中小企业的一条重要途径。纵观整体，信贷市场激励机制与约束机制的不对称，是形成中小企业信贷融资难的一个重要原因，因而需要培育信贷市场激励机制。而中小企业自身制度安排缺陷是形成其信贷融资困难的一个根本原因，因而必须加强和完善中小企业相关制

2、度建设。我国中小企业信用担保业的实践起步于1992年。由于我国银行体制的原因，担保机构和银行不能密切合作，担保作用有效发挥收到不少限制。2002年以来我国中小企业信用担保业进入了规范发展的新阶段。大量担保机构开始出现。现阶段，我国的担保业已初步形成行业规模，并且呈现出三种趋势，即：资金来源多元化，担保机构性质和组织形式多样化，出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业信用征集和评价机制不够完善，担保人才的缺乏，国家政策法规的不配套，政府的干预较为严重等都是担保机制存在的缺陷，我们应认真探究制度缺陷，制定新的发展思路，

3、对担保制度进行创新，以推动中小企业信贷担保体制全面可持续的发展，本文针对担保机构的制度缺陷和如何进行制度创新做简要分析。一、信贷担保体系的制度缺陷（一）信贷担保机构必要的机制缺失1.缺少风险分散机制在我国，一般说来银行不愿承担风险，在一定程度上把担保风险转给担保机构，造成风险集中于担保机构的状况，而担保机构对中小企业融资业务的担保，也同样追求100%的安全，故经常要求企业提供反担保。但实际上中小企业需要贷款担保的根本原因本来就在于它们规模小，自身信用不足，既无恰当的担保品，又难以找到合适的担保人。这使得风险集中于中小企业自

4、身。这种缺乏风险分散机制的状况使很多中小企业的融资需求难以得到满足。2•缺乏资金补偿机制政策性担保机构的主要资金来源是政府，商业性担保机构则主要依靠高额的担保费。据调查，在我国担保机构平均按担保金额的2%〜3.5%收取担保费。而在国际市场上大多数国家的担保费率仅为单笔贷款额的1%,但无论是政策性还是商业性担保机构都存在分散出资，资金来源单一且大多数为一次性出资的状况，缺乏必要的资金补偿机制。3.政府监督机制缺失政府对担保机构的监管约束不够。虽然大多数地方政府对担保机构经营加以干预，但是对其却缺乏监管。这不仅引发道德风险，还

5、降低了银行参与中小企业融资并对其进行担保贷款的积极性。这些情况都使得作为银行和中小企业之间桥梁的信用担保机构的持续发展受到不利影响。（二）信贷担保机构运行机制不够完善1.与银行的合作不够深入现阶段我国担保机构与银行的联系和合作还不够密切。其原因主要是较多的商业银行只愿意与担保机构“利益共享”而不愿与其“风险共担”，很多商业银行因担心承担风险而不愿意向中小企业贷款，即使有担保机构担保的情况下也出于对担保机构的不信任而谨慎合作，导致担保机构无法找到长期合作的银行。2.与企业的联系不够密切很多担保机构只注重做好企业担保贷款的前期

6、准备，而不注意如何完善服务和进行贷后工作，与企业的联系存在着不紧密的现象，贷前不能及时了解企业贷款担保的需求，贷后也没有密切关注企业的运转情况，这不仅导致企业融资困难，也使得银行对顺利收回贷款缺乏信心。（三）信用担保机构缺乏有效的监督和管理1.管理欠缺规范我国存在政府干预担保机构营运的情况，但是它仅仅干预担保机构的经营而缺乏监督，很多担保机构内部缺乏有效管理，对担保风险的控制，担保数额的确定等都没有做出相应规定。对担保贷款项目的审查不够严谨规范。有些项目难免出现人情担保，手续不全等情况。2.担保法律制度不健全担保业在我国起

7、步较晚，所以目前为止相关的法律制度还不健全。我国于1995年颁布了《担保法》，为信贷担保行业的发展打下了良好的法律基础。但是由于没有实践的检验，相关规定还不够严谨和全面。对许多问题法律还没有做出相应规定。二、信贷担保体系的制度创新(一)完善健全已有的部分机制1.完善防范风险和控制风险机制(1)担保机构本身要对风险进行防范与控制目前我国信贷担保风险防范机制还不够完善。因此，担保机构首先要通过自身的努力建立和完善防范控制风险的机制。比如可以尝试以下几种途径：一是建立风险的预防机制。二是建立健全的法人治理结构，让股东会、董事会、

8、监事会三者之间相互监督和约束。三是完善财务管理制度。可以预留风险准备金或做好坏账补贴，通过各种财务手段控制并化解风险。四是完善资本金补充机制。尝试让民间资本加入各种类型的信用担保机构的运行，拓展资金来源的渠道。五是要丰富担保品种和各类业务。(2)其他外部部门也要对风险进行防范与控制信贷风险产生的原因很多