中小企业贷款融资难问题探析

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1、中小企业贷款融资难问题探析中小企业贷款融资难问题探析筠连县政府副县长王见华中小企业在县域经济发展中占有举足轻重的地位，不管是在最终产品、服务价值、出口创汇和上缴税收方而，还是在发明专利、新产品研发以及解决城镇就业、吸纳农村劳动力转移等诸方而都是支撑县域经济发展的生力军、主渠道。然而中小企业发展却由于种种原因，血临许多困难一贷款融资难、进入市场难、信息获得难等种种困难，其中“融资难”是影响中小企业发展最大的怵I难。笔者试图以筠连县中小金业发展状况、农业政策性金融怎样支持中小企业发展为浅析对象，对破解中小企业“融资难”问题进行初浅探析。一、筠连县中小企

2、业融资现状近年來，县委、县政府及各金融机构为解决中小企业贷款融资问题做了不少工作，为中小企业贷款融资策划了很多方案，积极加人中小企业贷款的投放力度。有关资料显示,2010年全县银行业金融机构向中小企业投放贷款6.74亿元，较上年增加4.08亿元，增长153.38%,其增輛高于当年贷款增量的76.38个百分点，这在筠连县银行业金融机构信贷投放历史上还是首次。虽然增量较人，但贷款绝对额占比也只仅46.11%,相对2010年全县中小企业经济增加值43.3亿元，其占比仅冇15.57%,占GDP的10.12%。中小企业贷款获有比重，仍然低于中小企业经济发展速

3、度，中小企业贷款融资状况仍不容乐观。再加Z银行业金融机构贷款风险责任的的刚性追究和责权利匹配失衡的管理运行机制，引发基层行及信贷经办人员办贷积极性低F，致使基层行及信贷经办人员普遍存在“慎贷”、“厌贷”、“惧贷”、“惜贷”的心理障碍。因此，中小企业在银行业金融机构“融资难”问题很难取得实质性改观。二、中小企业在口身发展过程中存在的问题,影响了银行业金融机构对其贷款的佶心（一）在市场产品上而临的困难。中小企业多属于市场跟随者，具生产的产品人多是对销伟较好产品的简单模仿,难以形成持续的发展优势;屮小企业所处行业人多进入门槛低，造成行业竞争十分激烈。不仅

4、中小企业之间竭尽全力争夺冇限的市场份额，大金业也随时关注中小企业市场的变化,一旦发现具有良好市场前景的产品，便会毫不犹豫地利用自身的资金和技术优势介入中小企业之间的竞争。加之中小企业一般在市场开拓、市场策划方血能力较弱，工产新产晶后缺乏快速推向市场的能力，导致中小金业难以获得高额利润增强持续发展的机会，甚至因为某一产品的剧烈竞争导致产品滥市而承接经营倒闭的巨大风险，银行因不能正确衡量和把握屮小企业贷款项U屮隐含的风险继而慎贷。（二）财务纽织及财务管理上而临的闲难。多数中小金业财务制度和财务组织管理体系不健全,甚至有的根本就未建立财务制度。一是没有编

5、制财务报表,尤其是现金流量表的制度,并冃有的企业主认为企业的财务状况是个人隐私，不便透露。二是财会人员配备不足，专业财会人员史是缺乏，而且有的中小企业为减少成木开支,连专门的财会人员都没有，多是请的兼职财会人员；三是部分帐务建立多以会计师事务所评估值为依据,评估值“水分”较人;四是部分屮小企业账表不真实，存在有帐无册、河册无帐，菇至是多套帐表，帐务核算“失真”现象严重，财务状况不透明甚至财务监督缺失现象严重。这些问题的存衣既影响银行对其贷款贷与不贷的判断，同时也影响银行对具各项经营指标数据的采集，进而影响银行对其贷款的贷前调查和办贷效率。部份中小金

6、业不能按时还淸贷款，不是因为经营盈利出了问题，而是经营的现金流出了问题，多数情况下销售货款不能及时回笼，少则十儿天，多则几十天，资金周转缓慢，往往是一个盈利的企业却没冇足够经营的现金流，经常出现不能按时偿还银行贷款本息的情况，继而导致银行厌贷。（三）经营管理上而临的怵I难。中小金业在经营管理上多不规范，内控管理制度不健全，信息透明度较差，生产经营存在较大的不确定性，经营风险很难掌控。多数中小企业或处发展初期，或经营规模较小，难以形成规模化经营，抵御风险能力弱。多数屮小企业主文化索质偏低，相当部分中小企业组织形式还停留在家族作坊式的管理上，经营管理缺

7、乏科学性和计划性，更缺乏长远技术支撑和扩张能力。在当前买方市场下，市场竞争已升级为品牌竞争，低市场竞争力的中小企业在经营上的不规范和所谓的“调头快”，发展过程中竞争风险和经营风险总是相生相伴，发展前景令人勘忧，继而导致银行惧贷。（四）诚信理念上面临的闲难。中小金业资信状况和经营能力参差不齐，经营理念和管理能力具有较大的局限性，法制观念、诚信理念有待加强，逃废银行债务在少数中小企业法人代表思想上述或有存在。中小企业融资多靠民间借贷，从财务报表上看企业财务状况良好，实际上大有存在“粉饰”报表的嫌疑，即，民间借贷资金体现在所有者权益中，金业实际负债累累，

8、但报农体现资产负债率较低;金融系统小企业征信登记系统和查询系统尚不完善，银行业取得中小企业真实信息较难。正是由于这些缺陷,