试论我国商业银行信贷风险管理

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1、试论我国商业银行信贷风险管理摘要:商业银行的信贷风险管理己经成为商业经营中的重要内容。本文首先从商业银行信贷风险的特征入手，分析商业银行信贷风险产生的原因，并结合我国商业银行信贷风险现状，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的对策。Abstract:Thecreditriskmanagementofcommercialbankhasbecomeanimportantpartofbusinessoperations.Thisarticlebeginswiththecharacteristicsofcommercialbanks

2、creditrisk,analyzesthecausesofcommercialbankcreditrisk,andcombinedwiththepresentsituationofthecreditriskofcommercialbanksinChinapointsoutthesolutionstostrengthencreditriskmanagementofcommercialbanksinChina.关键词：商业银行;信贷风险;管理Keywords:commercialbanks;creditrisk;manage

3、ment中图分类号：F832.4文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)29-0039-020引言我国商业银行贷款规模迅速增长,对推动我国经济快速发展起到了重要作用，但贷款高速投放带来的风险隐患也在增加，商业银行经营活动中的不审慎行为和冲动放贷、粗放经营的倾向有所抬头。如何认识信贷风险的成因，加强对信贷风险的管理与控制、防范和化解，已成为我国商业银行经营管理活动中迫切需要解决的问题。笔者长期在商业银行工作,积累了丰富的实践经验，在查阅大量的文献资料基础上，从商业银行信贷风险的特征、成因和对策三个方面谈谈如何加

4、强我国商业银行信贷风险管理。1商业银行信贷风险的特征1.1信贷风险的客观性和普遍性在商品经济条件下，借款人在经济活动中发生借贷关系，在激烈的市场竞争中，随时有可能出现亏损，甚至破产倒闭，这就有可能造成银行信贷风险损失。所以说只要有经济活动,就会有经济风险，有经济风险就有可能导致信贷风险的产生，这是不以人的意志为转移的客观规律，更不会存在完全无风险的信贷关系。1.2信贷风险的偶然性和不确定性由于在日益激烈的市场竞争中，经济活动有很大的偶然性和不确定性，而信贷关系发生后，在整个资源配置的链条中并非所冇的变量都可测可控,所以这些

5、风险往往以偶然的时间、地点、形式出现，影响最初的收益预期,从而造成信贷风险的不确定性和偶然性。1.3信贷风险的多变性信贷风险的多变性，就是指信贷风险的各个变量因素，因时间、地点、条件的变化,使原有的风险发生的范围、程序、频率和形式等发生相应变化，或者是旧的风险消失了，新的风险又产生，从而导致信贷风险的变幻莫测。1.4信贷风险的可控性尽管信贷风险发牛的原因多种多样，出现的形式变化无常，但它还是有一定规律可寻的，人们可以通过采取一定的定性和定量分析方法，对信贷风险做科学的识别和监测，并在此基础上对风险进行有效的防范、分散和转移

6、，对风险损失进行控制和补偿。1.5信贷风险的危害性信贷风险的危害性是显而易见的，银行如果发生不良贷款，将使信贷资金周转受阻，经营性风险剧增，甚至发生经济损失,从而削弱信贷资金的供给能力，信贷资金的供给不足，将牵制国民经济的持续、快速、健康发展，给社会经济活带来不利影响。2我国商业银行信贷风险的成因2.1内部因素2.1.1商业银行内部信贷风险管理水平不高目前我国商业银行的信贷风险管理水平不高，具体表现为:①在实践中银行对风险管理的认识上还存在着相当大的差距，重视操作风险控制，轻视对汇率风险，利率风险，市场风险等其他风险研究;

7、②不能及时预警风险，在风险发现方面还存在着时滞现象;③缺乏有效的风险分析工具。2.1.2商业银行内部监督机制不健全主要表现在:银行内部信贷权力分配不合理，一些基层管理部门的权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，在一定程度上导致了管理者的乱批贷款，乱投资等短期盲目行为，而忽视银行的整体和长远利益；惩罚措施不明确奖罚不合理，忽视对信贷人员道德风险的监管。2.1.3商业银行内部人员组织结构不合理目前我国大部分商业银行仍然采用“金字塔”型的纵向组织结构,采用层级结构组织信息传导方式，信贷信息的传递层次多，传递速度慢，偏差大，信贷

8、信息反馈差，银行可能会因此而做出错误的判断,从而增加了商业银行的信贷风险。2.1.4商业银行信贷人员整体素质不高，流动性过大一方面，商业银行信贷人员业务素质不高，学历普遍较低，缺乏服务意识和创新意识，风险意识不强，使基层信贷工作难以向前突破;另一方面,有相当数量的资深信贷人员为了追逐高薪从中资银行跳槽到