宁波银行个人贷款业务存在问题及对策分析【文献综述】

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1、文献综述宁波银行个人贷款业务存在问题及对策分析个人贷款是银行信贷业务的一部分，即面向个人客户的信贷业务，贷款发放是以收取利息为盈利方式。个人贷款业务在国外已有近百年的发展历史，但在国内还是一项新兴的商业银行业务。1国外关于商业银行个人贷款的研究1.1国外商业银行个人贷款理论基础商业银行个人贷款的的理论文献最早可以追溯到亚当·斯密的《国富论》和凯恩斯的《货币论》，现代经济学家们通常从微观角度用道德风险和逆向选择去诠释它。Shimko,David,NaohikoTejima和DonaldVanDeventer(1993)认为，当一群经济主体看起来一样时，有的得到了贷款而有的没有得到时，“纯粹的信贷

2、配给”就会发生。Das,Sanjiv和PeterTufano(1996)则认为，当存在以下情况时，信贷配给就存在：(1)在一些看起来差不多的贷款申请人中，有人申请到了贷款，而有的没有，尽管遭到拒绝的申请人愿意出更高的利率；(2)存在着可以确认的经济人群体，在既定的贷款供给量下，无论什么样的利率水平都无法得到贷款，尽管在更多的贷款供给量下他们可以得到。这一定义实际上指出了信贷配给中非利率因素的重要性。1.2国外商业银行贷款主要分析方法借款人信用分析。客户提出申请贷款时，银行要根据所掌握的情况进行分析，来判断是否符合银行的风险收益目标，5c要素分析是西方商业银行对客户作信用风险分析时所采用的经典分

3、析法之一．SaulldersA(1999)对最常见的专家判断法即所谓的5C方法进行了论述。它的分析要素有借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Condition)，以判别借款人的还款意愿和还款能力。也有银行把其归纳为“5P”因素，即个人因素(Personal)、借款目的(purpose)、偿还(Payment)、保障(Protection)和前景(Perspective)。无论是“5c”还是“5P”要素法在内容上大同小异，他们的共同之处都是将每一要素逐一进行评估，使信用评价数量化，从而确定其

4、信用等级以作为其是否贷款、贷款标准的确定和以后贷款跟踪监测期间的政策调整依据。51.3国外商业银行贷款风险管理的主要工具及度量模型在大型的国际先进银行和咨询公司的实践中开发出来的广泛使用的风险管理工具主要有：价值(ValueAtRisk，简称VAR)、风险资本(CapitalAgaistRisk，简称CAR)、风险调整后的资本收益率(RiskAdjustedReturnOnCapital，简称RAROC)等。世界上最为流行的四种现代信贷风险度量模型分别为：J．R摩根银行开发的基于借款企业等级转移的CreditMetrics模型，穆迪公司开发的基于借款企业权益变动的KMV模型，瑞士信贷银行金融产

5、品部开发的基于保险精算学原理的CreditRisk+模型，以及麦肯锡公司开发的基于宏观经济变量对企业违约概率影响华北电力大学工程硕士学位论文的CreditPortfoliView模型。2国内关于商业银行个人贷款的研究2.1国内商业银行个人贷款的定性研究谢世清（2009）认为，个人贷款是商业银行等金融机构向个人库户发放各种信贷资金，以满足其各种资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。2.2国内商业银行个人贷款的主要研究方法陈立华（2008）运用PEST理论、五力模型理论、SWOT模型理论，分别研究了建设银行广东省分行个人银行业务的宏观环境、行业竞争环境以及总体的发展状况。在系统分析的基

6、础上，结合建设银行广东省分行实际情况，从宏观与微观层面两个层面，分别提出对策，指导建设银行广东省分行个人银行业务发展，并为其它银行提供可借鉴的思路。禹志明（20095）采用理论联系实际和对比分析的研究方法，通过对流程优化理论和六西格玛和精益生产理论的归纳总结，现场调查当前郑州个人贷款中心各岗位的业务流程操作步骤，针对个贷中心在现实流程方面中存在的问题提出一整套流程解决方案。并且通过与美国商业银行及美国银行先进成熟的个贷流程进行对比，分析研究当前郑州个人贷款中心存在哪些问题。对郑州个人贷款中心的全业务流程进行整合，重点提出了贷后催收的标准化操作流程，提出了科技含量高的电子审批、自动化审批及电子档

7、案等电子化业务单元设计方案，最后提出了借鉴国外先进的看板管理、弹性管理等流程管理理念对个贷流程进行设计的优化方案。2.3国内商业银行个人贷款风险管理研究陈志（2005）通过我国个人贷款信用风险管理现状与美国的个人信贷风险管理相比较从宏观、中观、微观三个层面进行展开，通过比较发现中美个贷信用风险管理存在着巨大的差距，并且分析了现存差距的原因并且针对其提出了若干改进的建议宣寅（2007）在对宣城市建行