金融消费者保护困境及对策

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1、厦门大学法学院2012年至2013年第一学期消费者权益保护法论文自强不息止于至善姓名：廖子浩学号：12920112200159院系：法学院法学系金融消费者权益保护困境原因及对策厦门大学法学院廖子浩摘要随着经济全球化的发展，世界金融行业的发展已经口益成为人们关注的焦点，但是金融业的发展同时也存在一系列的问题。对于广大消费者来说，确是对金融业，特别是银行业的“内情”不得而知。相对于中国而言，国外对于金融消费者保护的问题较为重视，采取了一些列的措施，出台了一些列的政策。木文旨在通过分析屮国金融消费保护困境的原囚

2、来对屮国金融消费者权益保护提出一些建议。金融消费权益保护保护困境原因立法建议一.金融消费者保护缘由金融消费者作为一类特殊的消费者，其权益保护值得重视，同时鉴于我国当両对金融消费者权益保护的状况（我国现行立法在金融保护者方而存在两个层次:一是以《人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《银行业监督管理法》等为核心的法律，其屮涉及金融保护的内容；二是人民银行、银临会、保监会等监督机构制定的规章制度。存在的问题是,没有规定保护金融消费者的明确目标，没有将金融消费者作为一个整体加以保护，忽视金融消费

3、者整体的交易弱势地位；各监管机构的规章制度缺乏协调，其至冲突；现行法律缺乏可操作性，原则性A强导致实际上处理时难以裁量或自山裁量余地过大的尴尬。），我们有必要对金融消费者进行特殊的保护：（1）、金融消费者保护的法哲学分析口然法学的价值忖标是对正义的追求，法作为一种最具有权威性的价值体系和规范体系，当然也应将实现止义作为自己的理想目标。1（2）、金融消费者保护的社会学分析在复杂的社会中，人们都属于一定的群体，而群体中牛活的人们具有“排他性”即竞争的本能，任何合作过程都伴随与Z相对立的冲突过程，社会本身就是包

4、含着合作与冲突，吸引与排斥等矛盾的同一休。2（3）、金融消费者保护的经济学分析消费者权益是基于契约的一种权利安排，现代契约理论将市场的交易双方视为“契约人”。“契约人”是追逐个人利益最人化的行为主体，在交易屮由于交易者无法全面获知交易信息,'参见【美】亚历山大：《新功能主义及其后》，彭牧等译，译林出版社，2003年版2参见【美】亚历山大：《新功能主义及其后》，彭牧等译，译林出版社，2003年版使得其对外在环境的不确定性无法完全预期，所以契约人具有“有限理性”的特征。3二、金融消费者保护困境原因金融消费者的

5、权益为何屡受“隐蔽性”侵犯而无从维权，哑巴吃黄连的消费者是如何走向天平的弱势一方的呢？首先让我们來看一个数据分析（该数据分析來自于笔者暑期社会实践过程中与队友一起合作得来）S1.假如存在以上情况（指您在金融消费机构中利益受损），您会怎么做（可多选）：A.忽视B.自认倒霉C.跟別人抱怨D.选择另外的银行E.放弃办理该种业务F.寻找法律途径解决G.找有关部门解决H.找媒体曝光I.无从知晓权益是否受到侵害J•其他途径数据统计：选项AI3CDEFGH1J131481582352921811471504715319

6、如来存在以上情况，您会怎么做？（数据分析：经过采样分析，我们发现，当遇到--些我们无法接受的银行收费吋，选择和别人抱怨、选择其他的银行、放弃办理该业务的人占了约50%,占据将近一半的比例。这种现彖的出现不仅反映了消费者对银行收费不关注，也说明了银行收费项目的不完全公开。大约有10%的人选择了忽视这个问题，可以说他们并没有认识到自身的利益被侵害，因而也就没有去维权的意识或者说自C的一•种消费维权观念的缺乏。自认倒霉的消费者也占据了10%的比例，山此町观，面对权益受损，消费者并没有敢于拿起“武器”去维护自身权

7、益的勇气，也反映出金融消费者对银行收费的不了解。选择依靠法律途径去维护自己权益的金融消费者只占据10%,找有关部门解决的金融消费者也是占据10%,找媒体曝光的金融消费者占据3%,这一小小的比例更进一步的说明了金融消费者不善于运用法律途径去维护口己的合法权益。通过数据，我们述可以发现有10%竟然不知道自（2的权益是否收到了侵害，忽视这一•收费项日的消费者，很少一些人会选择依靠法律途径或者找有关部门解决这个问题，这也就间接造成了银行收费的不合理，从这里也可以看出，大多时候是消费者“掉以轻心”，没有很好地去维护

8、自己的檻o）通过分析可知：现实牛活当中，金融消费者权益受损的情况时有发牛，产牛这样一个消费者保护闲境的原I大I有：（一）银行与金融消费者信息不对称首先，消费者知情权的空洞化。其次，消费者隐私权的侵蚀化。再次，银行话语权的绝对化。信息不对称状态下，拥有信息一方可能会滥用其优势地位侵害另一方的利益，而不拥有信息一方则可能因为出于信息的弱势而做出非理性的判断。金融消费者的交易判断绝人多数情况下依赖于银行一方所提供的相关信息，而掌握绝