完善涉农贷款担保机制加大支农金融服务力度

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1、Jilinfinanceresearch农村金完善涉农贷款担保机制加大支农金融服务力度谷俐（中国银监会辽源市监管分局吉林辽源136200）“三农”经济发展的瓶颈是融资，担保是融资的一条重要途径,而涉农的有效抵押物缺乏，合格担保主体较少,融通资金较难、额度有限,制约了“三农”经济发展。尽管各涉农金融机构不断创新贷款担保方式，加大资金投入力度，在支持“三农”发展方面采取了一些行之有效的措施•但仍存在一些问题。—、创新做法（一）改进农户小额信用和农户联保贷款模式，增加贷款额度,减少贷款环节，加大支农力度。一是农信社

2、改变了原有的五户担保制，实行信用户两户联保、非信用户三户以上联保方式;将小额信用贷款限额从每户最高1万元提高到3万元,农户联保贷款从每户1万元提高到8万元;贷款对象从传统种植业，拓展到养殖业、农产品加工业及农村相关产业;抵押品从单一的存单和门市房,扩展到商品房、林权、国有土地使用权、集体厂房及机器设备等。二是农行以“金穗惠农卡”为载体,以联保小组方式发放农户小额贷款，联保小组互相承担连带责任,贷款额度不超过3万元,授信期限不超过3年,授信期间农户可循环使用贷款。同时，还通过工薪阶层担保方式向经济实力较强、信用

3、程度较高、贷款需求量较大的农户发放10万元以内的保证和抵（质）押担保贷款。（二）寻求政府支持，依托担保公司,增加担保贷款品种。一是推出政府平台贷款，破解涉农小企业融资难题，向符合贷款条件的企业由担保公司提供保证担保发放抵押贷款。二是推出“万户创业”担保贷款品种，依据省中小企业担保公司出具的担保承诺，对毎户创业型小企业授信3—10万元。三是政策性银行与政府签订贷款协议，由中小企业信用担保中心为企业提供担保,发放担保贷款。四是农行直接选择具备担保实力的中小企业担保公司与其合作，向符合借款条件的中小企业发放担保公司

4、保证担保贷款。（三）多措并举,创新贷款担保方式。一是农行推出“信用村+农行”、“公司+农户”等贷款模式，由农行向信吉林金融研究2Q10年第5期19ilinfinanceresearch的矛盾日益凸现。吉林金融研究2010年第5期用村发放贷款后,信用村以连带清收责任形式提供担保;或以经济实力强、信用程度高的农业企业为依托，由企业提供保证担保，发放种养户贷款。二是农信社首创“信用联合体”、“养殖大户差别授信联保”等模式，由若干家小企业自愿组成联保信用联合体，成员单户最高可获得贷款500万元;或由3—5家养殖大户自

5、愿组成联保信用联合体，成员单户最高可获得贷款50万元。信用联合体成员之间相互承担连带保证责任。三是村镇银行采用联保、信用、担保公司担保、保险等方式发放“三农”贷款,加大资金投入力度。二、主要问题（一）有效担保物缺乏,农户小额信用和联保贷款额度较小•农户贷款需求难以满足。目前，农户的宅基地及耕地抵押办法尚未岀台，农民的住房、耕地使用权均不能作为有效抵押•牲畜、订单亦不能作为抵押物,导致部分农户贷款难。随着农业产业链拉长和经营周期的扩大，以及农业工业化和农村城镇化迅速推进，“三农”资金需求不断提高•贷款额度不断扩

6、大，大部分农户无法提供足额有效的抵（质）押物办理抵押贷款，只能以农户、联保户自身实力为标准办理联保贷款，手续虽然简化，但额度有限，与周期较长、额度较大的融资需求之间20（二）合格担保主体较少，担保机构不能真正起到既减轻“三农”负担，又能提供有效担保的作用。涉农中小企业具有良好的发展前景和较强盈利能力，具备贷款条件,但企业流动资金不足，可供抵押的资产较少,银企双方急需信用担保机构提供贷款保证担保。目前,可供选择的信用担保机构较少，且担保能力不足、担保费用偏高，增加了企业的负担，限制了企业发展。同时，中小企业担保

7、公司主动履行连带担保责任的意识和能力还不强。（三）配套扶持政策不足，银行创新风险系数较高,创新能力较弱。目前，农业保险体系尚不完善，保险公司对农民养殖业开办的险种只有“能繁母猪”保险，尚未开办其他品种的养殖业保险。农业贷款政策性贴息、税收优惠等政策未尽落实，涉农银行机构均未享受农业贷款政策性贴息,仅改革试点地区农村信用社享受三年所得税减免政策，村镇银行享受三年营业税、所得税减免政策。上述扶持政策不到位,致使银行创新风险自身承受力较大，创新意愿不强。另外，农村金融服务市场竞争不充分，农村金融体制改革有待深化,创

8、新的原动力不足。（四）涉农银行信贷管理能力相对较差，创新风险可控度较低。一是信贷管理制度和监管手段不能完全适应和满足创新监管及风险控制的需要。农业发展银行商业性信贷业务大范围拓展,而与之相关的有针对性和可操作的管理制度、规定办法以及操作流程尚不完备。二是信贷业务分散、运作层次低、管理难度大。农业银行信贷业务的经营管理层次、责任下移,给冃前信贷队伍和信贷风险管理带来严峻挑战。三是法人治理结构尚未完善。