浅谈带来的监管问题

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1、浅谈电子支付服务发展带来的监管问题王童20147074金融201401互联网和现代通信手段的产生和发展为电子支付服务提供了很好的发展契机。电子支付作为一种新型的支付手段，以其方便、快捷、高效等优势得到了人们的普遍青睐，在世界各国得以快速发展。电子支付方式与传统的支付手段相比有很多方面的优势，不过，任何事物都具有两面性，电子支付作为一种新生事物具有旺盛的生命力，但是，在其迅猛发展的同时，也产生了很多新问题。电子支付服务所带来的新问题主要表现为：（一）电子支付服务合同带来许多新问题在传统的交易模式中，交易双方通常通过签订书

2、面合同确立双方的权利和义务，以此来作为划分双方责任的证据，合同的签订地点和签订时间就是合同成立的时间和地点。而在电子支付方式中，交易主体签订的是电子协议，很容易被删改、复制、遗失。除此之外，电子签章的有效性、电子合同成立的时间和地点、电子证据的取得和证明力等新问题也都亟待解决。（二）电子支付服务过程中的消费者个人信息安全保护问题电子支付服务在款项支付过程中需要付款者提供诸多信息，我们以第三方支付服务为例予以说明:消费者若想享受第三方提供的支付服务,就必须先向第三方提供本人的姓名、身份证号、住址、工作单位、银行卡号、银行

3、卡密码等个人信息，在第三方支付平台申请注册虚拟账户，否则就无法通过第三方完成支付。随着信息技术的发展，获得相关信息越来越具有广泛性和容易性，网上消费者的私人秘密、个人数据、个人信息也面临着很大的被他人取得或泄露的风险。消费者提供的上述信息往往被第三方支付平台保留，若有不法分子侵入数据库盗窃消费者信息，或是不法经营者盲目追求金钱收益，出卖消费者信息,那么消费者的信息安全问题将无法保证。例如，2007年6月，约有4000万张商家信用卡信息因某第三方支付机构信息处理系统存在安全缺陷而被外泄，并且使得用户信息被不法分子在网上公

4、开销售。由此可见，消费者个人信息保护是监管和完善电子支付服务必须解决的问题。（三）电子支付服务带来了新的安全问题电子支付服务是一种利用网络完成的支付服务，对计算机软件和硬件有很强的依赖性，一旦系统崩溃或者被黑客攻击，数据库中消费者的信息就会面临被泄露的风险，虚拟账户中消费者和经营者的资金就有可能被转移，并且经营者的商业秘密也有可能被窃取。此外，电子支付服务是以信用为依托的服务，尤其是第三方支付平台，可以说是一个信用纽带。消费者确认订单之后，第三方支付平台向其发出付款指令，消费者向其在第三方的虚拟账户中付款，然后第三方支

5、付平台通知卖家发货，待消费者收到并验货之后，再向第三方支付平台发出付款指令，接到指令后,第三方最终把货款转移到卖方在第三方的账户中，完成交易。在这样的电子支付过程中，所有环节都需要彼此之间的信任，若是有参与者信用程度低，电子支付服务将会面临很大的安全隐患，消费者的信息可能被泄露，资金可能被非法转移和利用。加强应对风险的监管措施（一）加强支付机构的准入、运营和退出监管。一是在准入监管方面。支付机构若想在我国从事支付服务，必须先取得由屮国人民银行颁发的《支付业务许可证》，并且还需满足最低注册资金限额的要求。二是在运营监管方

6、面，支付机构在从事电子支付服务时，必须与用户达成支付服务协议，明确双方的权利和义务关系。此外，运营商只能按其收取的服务费用向客户开具发票，而不能按客户交付的备付金数额开具发票。而在退出机制上，《非金融机构支付服务管理办法》也有具体的相关规定。（二）加强对电子支付过程中客户信息泄露的监管和对个人隐私权的保护客户的隐私权很容易被侵犯，对于在支付服务屮的隐私权保护，我们认为应该从以下两方面着手:首先，加强对信息系统的维护、监管和完善，防止不法分了的入侵;其次，通过技术上的改进和更新，开发相应的防护软件，加强客户在支付过程中的

7、信息保护;再次，从法律方面加强监管，除了消费者权益保护法对客户隐私权的保护外,还应在电子支付立法中突出对客户隐私权的保护。（三）加强电子安全支付标准的审查和监督为了加强对电子安全支付的监管，首先，应加强对电了支付系统安全性能的监管，对电了支付系统的安全性能做定期评估，加强对可能产生风险的各种因索的监管，明确电子支付服务提供者的风险控制义务;其次，应加强对电子签章的监管，明确电子签章的效力和使用条件;再次，应建立统一的安全支付标准，各国的标准应与国际标准相协调。起始于美国的电子支付服务，作为一种新型的支付手段，具有许多传

8、统支付方式所不可比拟的优势，但也产生了许多前所未有的问题和风险。因此，加强电子支付机构的准入、运营和退出监管，加强对电子支付过程中客户信息泄露的监管和对个人隐私权的保护，加强电子安全支付标准的审查和监督等便显得十分重要。在未来，这些制度和监管都将进一步的完善。