论我国银行小额信贷的现状和未来发展的对策

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1、安朝玫工犬爭ANHUIUNIVERSITYOFSCIENCE&TECHNOLOGY本科专业实习论文论文题目：议我国银行小额信贷的现状和未来发展的对策院系：经济与管理学院专业班级：2009级金融学1班学号：2009303442学生姓名：边打嗝指导教师：亮亮2012年7月6日安徽理工大学本科专业实习论文目录摘要11引言22银行小额信贷的现状22.1小额信贷概述22.2小额信贷的现状23银行小额信贷存在的问题及原因23.1小额信贷存在的问题及原因24银行小额信贷发展对策35结论5参考文献6致谢7议我国银行小额信贷的现状和未来发展的对策扌商要

2、：我国小额信贷经过近30年的快速发展，口前已经步入扩张阶段。小额信贷的健康发展有利于缓解贫困、促进就业、提高人民生活水平。商业银行作为整个国民经济活动的屮枢，其小额信贷业务的可持续发展就显得尤为重要。木文通过研究分析我国银行小额信贷存在的问题及其产生的原因，对银行小额信贷的持续性发展提出了建立和完善个人信用制度和信用体系、加快推进和完善制度建设等对策。关键词：小额信贷，可持续性发展，信用风险，制度建设1引言从20世纪80年代开始,小额信贷作为一种有效的扶贫方式和独特的信贷技术逐渐传入我国，其发展证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方

3、式。国内对小额信贷相关的研究已多不胜数，但更多是关于非银行金融机构及非金融机构的小额信贷。本文主旨分析我国银行小额信贷的现状、存在的问题以及解决问题的一些对策。2银行小额信贷的现状2.1小额信贷概述小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。其特征是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自C的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。随着小额信贷的发展，其服务对象更是包含中等收入阶层甚至高等收入阶层。2.2小额信贷的现状相对于其他小额信贷机构，银行在开展此业务时具

4、有资金充裕、网络广泛、易推动行政管理部门建立信用社区等优势。资金充裕，即可持续性融资是银行最大的优势，因为只有银行能够开展存款业务。那么理论上银行应该更热衷于小额信贷业务，但现实并非如此，银行甚至并不希望开展这项业务，所以我国商业银行小额信贷的发展十分缓慢。3银行小额信贷存在的问题及原因3.1小额信贷存在的问题及原因银行小额信贷业务发展为何如此缓慢，究其原因可以从商业银行的性质着手，商业银行是以追求利润最大化为目标的金融企业，在相关政策法律尚未完善和口身内部控制机制尚未健全的前提卜，将资金贷款给企业比贷款给个人能够获得更高的收益。我们

5、通过个人耐用消费品贷款这个貝体的例了來更好的阐述该问题。个人耐用消费品贷款是指银行对在其特约商户购买耐用消费品的个人客户发放的人民币担保贷款。耐用消费品是指止常使用寿命在2年以上的家庭消费品，如家用电器（电视机、冰箱、洗衣机）、电脑、家具、乐器等物品，但不包括汽车、住宅、装修材料。从银行调杳统计数看，个人消费贷款业务量较大的是购车贷款，其它种类的很少，个人耐用消费品贷款更是少之又少。究其原因，不外乎以下几种：从人们思想观念上看，虽然经过30多年的改革开放，人们眼界放宽了，但是许多居民的消费观念尤其是年长的人的消费观念还没有发生根木转变

6、，“花明天的钱來享受今天的幸福”对于他们来说只是纸上谈兵，他们只是对这种新的生活消费方式很好奇，但是真正要去银行背利息借款去消费，恐怕是潇洒不起來。加上对借款知识不了解，担心手续麻烦等，为万把块钱硬着头皮进银行的还是不多；从银行的特约商户看，数量相对较少，可供消费者选择的余地不大。银行规定与Z签订《个人耐用消费品贷款合作协议书》的商业企业必须有一定的经营规模和有良好的社会信誉，这就限制了一些小规模的商业企业的进入。消费者的习惯是货比三家，而且在相同的商品上更看重价格上的优势，而成为银行特约经销商的大型商场往往在出售这些家用电器等价格相

7、对偏高，所以消费者即使有申请贷款的意愿，也会因价格问题望而却步；从银行经营角度看，商业银行乐办一笔1万元的个人耐用消费品贷款，比起办理一•笔100万元的企业贷款，所花的人力、物力成本并不少。加上从风险考虑，调查要求多，申请贷款的手续比较复杂，消费者不仅要开具一大堆证明材料，而且可能要提供抵押、质押或保证担保，这些担保也需要一些相关资料。对于大多数花几千兀至-•万兀购买商品的消费者来说可能得不偿失，所以与其费劲申请，还不如攒够“银两”一次付清了事。4银行小额信贷发展对策小额信贷的发展对策不外乎从贷款需求者、银行自身以及法律政策三方面着手

8、。主要有以下几方面对策：4・1建立和完善个人信用制度和信用体系，提高公民信用意识。一方而在人民银行现有个人征信系统基础上，把一定数额以上的民间融资也纳入人民银行的征信系统中。或者学习国外经验，通过立法鼓励民间成立信用征信