商业银行信贷管理剖析

《商业银行信贷管理剖析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、商业银行信贷管理剖析1功能分析从宏观上来看，信贷管理系统的管理内容和目的可以概括为三大核心对象和一个终极目的。其中，三大核心对象是指客户、产品和业务，一个终极目标是控制风险。(1)客户是整个系统的基础，几乎所有信贷业务的收入与风险都来自于客户，所以信贷管理系统应该是以客户为中心的应用系统。客户信息的完备性和客户模型的良好设计会大大地提高系统的扩展性、可用性和运行性能。客户分为企业客户和个人客户两种，它们在信息内容和功能设置上存在一定的差异。(2)产品是指银行中提供的所有的信贷服务，包括贷款业务和非贷款授信业务，如承兑业务等。目前，很多行业包括金融行业都

2、在提倡服务产品化，服务产品化主要的目的就是清晰定义服务的边界、规则、过程、价格等内容，使服务标准化、规范化，提高服务的质量、市场响应能力和可操作性，降低业务风险。(3)业务，这里泛指发生的所有信贷服务，其本质上是一个过程，通常指贷款，包括申请、审批、签订合同、放款、检查、收回等多个环节。业务管理是系统的核心任务之一，如贷款审批过程、台账、监管等。除了这三大核心管理对象外，还可以将机构员工的绩效考核和资产保全纳入信贷管理系统进行管理。信贷管理系统的基本用途是协助信贷管理人员完成一系列的信贷业务的信息管理、业务办理、查询分析等工作，但是信贷管理系统的终极目

3、标是信贷风险控制，它应该尽最大可能协助信贷工作人员控制和规避各种风险。信贷风险控制并不是在业务发生之后才进行的，而是将风险控制前置到信贷业务发生之前。所以信贷风险控制将贯穿信贷业务整个生命周期中的各个环节，具体表现为贷前的客户信用评估、贷中的各项审核和审批、贷后的检查预警以及贷款的资产风险分类管理等。是综合上述内容设计的总体功能结构图。系统包含客户管理、产品管理、业务管理、风险管理4个核心子系统和查询分析与统计报表、系统管理、数据管理3个必要的模块,其中资产保全和绩效考核作为两个可选子系统，此外还有一个系统接口模块负责同其他系统进行信息共享和交换。系统

4、采用基于角色的权限管理方式，并且使用业务前台和管理后台模式。2功能设置2.1客户管理客户管理是系统的基础模块，几乎所有的功能都是通过客户来展开的，整个系统遵循以客户为中心的设计理念。客户管理功能较多，覆盖客户相关的各个方面，主要有客户的信息管理、客户的信用管理、客户的群组管理等，客户管理子系统的整体功能见。客户的信息管理是对客户的全方位信息管理，主要有客户基本信息、客户相关信息、客户的财务状况、客户的社会关系或关联关系、客户档案资料等内容的管理。客户分为个人客户与企业客户，由于这两类客户的性质不同，相应的管理内容或项目就会有一定差别。个人客户的财务状况

5、主要记录个人或家庭的财产、存款、债务等信息；企业客户的财务状况内容较多，包括企业的固定资产、资本组成情况、存货存款、应收应付、对外担保、企业报表及其财务指标等。客户间的关系方面，个人客户需要记录客户的家庭成员情况，企业客户需要记录关联企业情况，如家族企业、子公司、母公司等。客户档案资料管理主要是对客户的各种证件、材料的复印件或电子文档的管理。客户信息的详细程度和真实程度对于降低信贷风险起着关键的作用。客户信用管理是客户管理子系统中的一个十分重要的内容，主要功能包括：客户信用评级、统一授信、信用村镇、贷款证、黑名单红名单等功能。客户的群组管理主要是联保小

6、组的管理，以及一些零售商业银行在推广的信用共同体，与之对应的信贷产品是联保贷款和信用共同体贷款业务，本质上是一种相互担保的形式，以降低银行的信贷风险，同时也为客户提供了融资的方便性。2.2产品管理产品管理是一个新增的子系统，目前信贷管理系统都是以业务品种、利率设置等参数设置形式在系统管理中进行设置，然后通过流程设置来体现产品或信贷服务。这种传统的业务配置方式，容易使系统在业务描述上形成交叉、混淆、不清晰、不稳定的状况，造成业务应变能力差、流程体系臃肿或脏流程、后期维护困难、升级周期短等后果。同时，现实当中银行业务规范化、服务产品化程度在不断地提高，信贷

7、管理系统应该反映或引导强化业务规范化和服务产品化这一理念。此外通过产品管理这一技术手段能够更加清晰和准确地描述信贷业务，尽量减少技术人员和业务人员的理解差异，从而提高生产效率和管理质量。产品管理还可以作为信贷产品开发的辅助工具。信贷产品以及其他金融产品与实物产品有很大的差异，是一种很特殊的产品，它本质上是由一系列规则构成，包含一系列前期、中期、后期业务流程，复杂的定价和计价过程。比如某一个短期贷款产品，它会有额度、用途、担保等方面的规定或者规则；有贷前的申请流程、贷中的审批审查流程、贷后的收回变更处置流程；它的定价需要根据其风险程度、用途、额度等因素来

8、确定，计价时又要看是提前、按时还是逾期等。所以，信贷产品的定义需要从3个方面来描述：规则、流程