住房公积金保值增值对策探究

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1、住房公积金保值增值对策探究摘要：由于住房公积金使用率偏低，投资效果不理想，导致沉淀于银行的资金过多。针对这种情况，在控制风险条件下提出了多项公积金保值增值投资策略。关键词：住房公积金对策保值增值住房公积金制度是中国城镇住房制度改革的一项重要内容，是中国政策性住房金融体系的重要组成部分。住房公积金属于职工个人所有，住房公积金管理中心有责任保证住房公积金的资产安全，努力提高住房公积金的投资收益水平，并把增值收益用于支持廉租住房建设，或通过多种方式返还给职工，形成住房公积金资产的良性循环，实现住房公积金的住房保

2、障功能。然而，我国整体上存在着住房公积金使用率偏低、沉淀资金过多、投资效果不理想的状况，已经影响到住房公积金的住房保障作用的发挥。据住房和城乡建设部公布的资料显示，2008年末，全国住房公积金个贷率（个人贷款余额/缴存余额）为50.30%,同比减少2.53个百分点；沉淀资金为3193.02亿元，沉淀资金占缴存余额的比例为26.35%,同比上升3.59个百分点。我国亟需改善住房公积金投资管理，将沉淀资金进行合理运作，促进住房公积金制度的可持续发展。针对上述问题，本文在控制住房公积金风险的前提下，从以下几个方

3、面探讨住房公积金投资策略，以达到住房公积金保值增值的目的。1•加大个人住房贷款发放力度住房公积金使用有"低存低贷”的特点，主要目的是帮助中低收入职工提高购买住房的能力。大量公积金闲置，说明群众不用这个钱，这不仅违背公积金制度的基本宗旨，而且造成极大的浪费，甚至诱发挤占、挪用的行为。为此，要调整资金使用方向，加大个人住房贷款发放力度。住房公积金管理中心和受委托银行应该提高服务意识，认真解决贷款条件过高、手续复杂、审批时间长等问题，简化贷款审批手续，建立个人住房贷款各环节的联合办公制度，实行一条龙服务，职工买

4、房、集资合作建房，以及自建、翻新和大修住房的，均可申请住房公积金贷款。1.1放宽贷款条件，提高贷款额度，延长贷款年限凡缴存住房公积金的职工，所购住房有关文件资料齐全，本人具有相应偿还贷款能力的，均可申请住房公积金贷款。为了满足购房职工对贷款资金的需求，对符合贷款条件的职工提高住房公积金贷款额度。例如，夫妻双方正常缴存公积金的申贷职工，在首付房款30%的前提下，贷款限额可放宽至20万元，对于按规定调整了公积金缴存基数或提高了缴存比例的单位，其单方职工申贷时，贷款限额可放宽至购房总价的70%,经核定可贷额度在

5、5万元以下的，在有还款保障的情况下，可适当放宽至5万元（含5万元），但月还款额不得超过借款人夫妻双方月收入的50%等。为了减轻职工按月还款的经济负担，合理确定贷款年限，最长可延至30年，适当放宽临近退休年龄职工的贷款年限。借款人的贷款年限一般应控制在退休年龄前，若本人还贷确有困难，可适当放宽贷款年限1-3年。1.2扩大贷款范围，放开对二级交易市场住房的贷款在目前已开展的商品房、经济适用房、合作建房、集资建房、房改房以及自建住房等六种房源贷款的基础上，进一步扩大贷款范围，放开对二级交易市场住房的贷款。凡是在

6、规范的住房二级市场进行交易的职工，均可按住房公积金贷款的条件申请住房公积金贷款。1.3简化贷款手续，缩短办理贷款时间改进贷款审批程序，减少内部环节，密切与银行、房地及保险等相关部门的配合，继续搞好一条龙联合办公，对手续齐全，合同规范的申贷项目，办理贷款的时间缩短到10个工作日以内。行“一门三步”式服务。即接受申请、承诺贷款、通知划款，采取一门三步，落实到位，以减少申贷职工往返跑路。2•扩大购买国债规模《住房公积金管理条例》第二十八条规定，住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管

7、理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。因此，住房公积金的合法投资渠道不外乎两条，即银行存款和购买国债。从近几年的情况看，在银行存款与购买国债构成的住房公积金投资组合中，银行存款的比重越来越大，而国债的份额逐年缩小，两者的差距不断拉大。其主要原因是建设部为了防范风险，暂停了住房公积金管理中心在证券交易市场进行国债买卖和回购业务，从广义上理解，银行存款也是一种投资，而且一般认为这种投资是无风险投资。不过也正如此，这种投资的收益率比较低。银行活期存款可随时存取，短期定期存款方式也比较灵活，因此这种投资除期

8、限较长的定期存款外，几乎具有完全的资产流动性。住房公积金中随时可能有支付需要的周转金、意外准备金以及其他暂时不用的资金，可以选择实行活期存款和短期定期存款方式。如果银行长期定期存款利率足以抵消通货膨胀的贬值影响，住房公积金的积累金大部分也可进行这种方式的存款投资。为了体现国家对住房制度改革的支持和资助，许多国家如新加坡，规定对存入银行的住房公积金等保障基金给予优惠利率，特别是在通货膨胀水平比较高的时候，对存入银行的住房公积金给