保险欺诈防范研究与思考_朱孟骅

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1、保险欺诈防范研究与思考朱孟拌中央财经大学保险学院北京100081摘i要i在我国保险欺诈问题□趋严重的背景下本文通过I専弈论理论以及matlab等软件进行回归预测模型的构建对国际上在反保险欺诈领域领先的国家采取的措施及其经验进行了定量分析£同时结合我国国情提出解决我国保险欺诈问题的建议£关键词i保险欺诈防范措施共享系统中图分类号F84032i文献标识码Aj文章编号10043306200905010408i所谓保险欺诈是指投保人辞皮保险人硬益人似险公司内部从业人员保险代理人或中介公司以非法占有为H的虚构保险标的偏造保险事故或英发生的原因萨夸大

2、损失程度等为于段向保险公司骗取保险金的行为£―儿果险欺诈的特征一保险欺诈具有巨额性保险欺诈是伴随着保险业产牛的£随着现代技术的发展保险欺诈行为不但没有得到有效遏制反而每年都在以一定的速度增长£当今时代风险是全球性的保险欺诈一口•发生所涉及的保险赔款或给付金额往往罪常巨大冃•危害严重£统计资料显示如果将美国国内每年保险欺诈索赔的总额加上被盗财产的总额组成•个公司这个公司将排在全球财富500强的前25位£二保险欺诈具有故意性保险欺诈风险归根结底属于人为风险的范畴即投保人故意制造损火的风险因索属不町保风险亦即少数不法分子采用不止当的手段骗取保险

3、金明知其行为会危害保睑人和其他被保险人的合法权益却希望或者纵容这种结杲的发生£不法行为人的故意性表现在投保或理赔过程川陈述虚假事实僻、瞒真实情况或利用职务之便采取不法手段致使保险人或被保险人陷入判断错误而遭受损失£三保险欺诈具有隐蔽性保险欺诈是一种智能犯罪带有极强的隐蔽性和较高的得逞率往彳上掩盖在大量的正常赔案中£随着保险业的发展保险标的种类不断增加保险责任范围不断扩人保险经营日趋复杂保险公司由丁•风险意识C激烈竞争叫言息不对称和经营管理水平的局限难以识破不法之徒的伎俩法律执行部门乂把主耍精力和有限资源放在打击暴力犯罪加上缺少反保险欺诈的

4、立法支持类似夸大和虚报损火进行索赔的。软E款诈行为极少受到起诉使得保险欺诈成为低风险同富冋报的违法犯罪行为在某种程度上助长了欺诈犯罪者的嚣张气焰£近年来一•些专业化保险欺诈团伙的出现更增加了保险欺诈的隐蔽性£四保险欺诈具有危害性保险欺诈具有严重的社会危害性£一方面保险欺诈的存在使得保险风险损失及其分布发生变化保险人无法准确厘订费率£同时它还改变了正常的保险索赔程序导致保险人赔款和费用增加直接影响保险jj作者简介i朱孟聘现就读于中央财经人学保险学院梢算科学系£人的偿付能力和保险业的健康发展£另一方面保险欺诈非法片冇了属于全体投保者共同所冇的

5、部分保险棊金其行为侵犯了公共财产的所有权直接侵害了大多数诚实被保险人的利益£据估计在某些保险市场诚实的被保险人必须为保险欺诈行为较多的部分保险业务额外支付10《20的保险费£更严重的是保险欺诈对被保险人的人身安全也构成极人威胁£在人身保险业务中有的投保人或受益人为谋取保险金不惜挺而走险谋害被保险人造成了极大的社会危害£二锢内外保险欺诈状况比较一英国目前英国的保险欺诈得到了有效地遏制£尽管具庞大的保费收入仍IU产生了大量的保险欺诈费用其保险欺诈率却一直被控制在10以下大大低于国际平均水平£英国保险欺诈统计数据1表1年份19941995199

6、61997200420052006净保费亿英镑732874691590016500322183339532086欺诈赔款亿英镑263826145576105172731636416043欺诈赔款占保费百分比3635353752495欺诈率(%)I-歎诈率(WI图lj英国保险欺诈率曲线i近年來英国国内每年查处的保险欺诈案件数量不断提升追回的欺诈赔款额正逐年快速增长£整个国家应对保险欺诈的措施止在变得越来越有效率效果也在逐步显现£2007年英国查处的保险欺诈案的平均索赔为6101英镑较2006年的6704英镑下降了9£英国保险欺诈统计数据2表

7、2年份欺诈追回额亿英镑欺诈追回额增长率全部索赔额占比全部索赔额占比增长率2003140200426387862192005407547526420552006473162232623485200755717763163078ji二美国据美国反保险欺诈联盟估计1989年全美因保险欺诈而增加的医疗费用赔款为600亿美元1993年全美保险欺诈赔款为693亿美元1994年全美保险欺诈赔款则高达799亿美元比1993年上升17而1995年的该项统计数据为853亿美元较1994年再次上升68£1996年据美国保险研究学会估计每三徳国安联保险集团项日。

8、广东淸远地区农村小额保险需求研究盖包阶段性成果£起车险人身伤害案屮至少冇一起涉及保睑欺诈而在该类赔案上花费的每1美元屮就有17《20美分涉及保险欺诈£欺诈使全体投保人每年支付的保险费用增加了5