信用社推行农户联保贷款中的问题与对策

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1、信用社推行农户联保贷款中的问题与对策近年来，农村信用社对其资产类产品“农户联保贷款”进行了广泛推广。从结果看：一方面拓宽了农村信用社支农服务的路子，减小了农村信用社贷款风险；另一方面，对推动农村产业结构调整、增强农民信用观念、解决农户贷款难等均起到了积极的促进作用。但在我们监管过程中发现，农村信用社在联保贷款发放'推广过程中，尚存一些不容忽视的问题，严重地阻碍着农户联保贷款的发放和推广。一、主要问题(—)风险控制，明显存在漏洞。主要表现在：一是联保贷款额度较大，又没有可变现的有效资产作抵押，一旦发生风险，将无法得到抵偿；二是联保贷款手续繁锁'环节多，容易出

2、现工作真空，造成联保无效。三是联保贷款期限短，展期须联保小组其他成员都到场签字，办理较复杂，稍有不慎，就会出现法律问题。(-)联保小组，组建十分不易。其原因：第一，联保小组成员在法律上对借款人债务承担连带保证责任，因此一般情况下农户不会轻易参加联保小组。第二，农户普遍存在联强不联弱的心理，没有一定的共同经济利益关系或不同产业的农户很难组建联保小组。第三，《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》（以下简称《联保贷款指导意见》）第二条规定，联保小组成员必须是“没有直系亲属关系”的农户，而事实上，非亲非故的农户绝大多数是不愿互相保证的，此规定不但起不了推广联保

3、贷款的作用,而且会制约推广。（三）联保成员，相互发生借贷。由于联保贷款在签订合同后，实行一次或分次发放，在规定期限内周转使用,因此部分联保小组成员将贷款期限内实现的收益（货币资金），私下借给小组成员使用，不及时归还到期贷款，由此增大了农村信用社贷款的潜在风险。（四）联保规定，农户错误理解。《联保贷款指导意见》规定借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5%的活期存款；在贷款时要按借款金额的1%存入联保小组互助金。很多农户错误理解：是农村信用社在违规提前扣收贷款利息或收取保证金，尽管农村信用社做了不少深入细致的解释工作，但仍然难以得到农户的理解和响应。

4、这种心理障碍，增大了贷款的操作难度。二'对策思考（一）提高认识，强力拓展。农户联保贷款是建立在农户信誉和互相保证基础上的信用贷款，具有风险分散、易于控制的优势。既能打开农户难以提供有效资产作抵押，制约农户贷款的瓶颈，又能解决农户生产经营额度较大的资金需求，是促进农村信用社业务发展、农民致富奔小康和农村经济发展的“多赢”业务。各级农村信用社要着力完善经营管理责任制，实行贷款责任追究制，在保证质量、规范管理、防范风险的前提下加大力度积极推广。（-）增强意识，防范风险。在大力拓展联保贷款业务的同时，切实有效防范和控制其风险。1'选择诚实守信'家庭经济条件较好'有

5、实际经营项目的农户作为联保户，避免只图数量'不讲质量，更要防止贷前调查草草了事，进而轻意发放联保贷款。2、大力宣传相关法律知识，向农户讲清联保贷款的法律责任，强化农户信用意识，提高对联保贷款的亲眯度。3、对贷款用途和农户生产经营项目，要以认真负责的态度进行充分论证和预测，并加强贷后检查与跟踪管理。（三）强化服务，扩大影响。一是主动营销、广泛宣传，增强农户联保贷款的社会影响力。二是发挥信用社联系面广、信息资源丰富的优势，帮助农户选择合适的致富项目，在产前、产中'产后等生产环节积极为农户提供“一条龙”服务。尤其在成本管理'产品销售、货款结算等方面，为农民提供帮

6、助，促进联保农户提高收益，营造联保贷款推广'发展的良好环境。（四）完善规定，便于操作。坚持事实求是'与时俱进的原则，修改和完善相关规定。仁对关于“得到贷款前应在信用社存入5%活期存款和贷款时按借款金额1%设定小组互助金”的规定，不搞“一刀切=由行业管理部门根据当地实际因地制宜地进行规范。2、对联保小组成员的限制，可依照《担保法》有关保证人的规定，改变联保贷款组成员是“没有直系亲属关系的农户”的规定,以减少联保贷款规定中不适当制约的成分，由此促进此项业务的健康发展。XX年2月门日