银行法理论与实务银行信贷管理

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1、银行信贷管理上海政法2015期末论文guomao6［摘要］随着经济全球化的发展，商业银行在我们国家经济发展中的地位越來越重要，与此同时商业银行的风险管理也受到越来越多的人的重视；商业银行在信贷管理过程屮所暴需出来的各种各样的问题不得不让人担忧，首先，我国的社会信用体系不健全，使得商业银行和企业之间的信息不对称，不利于信贷管理工作的开展。此外，工商、税务等行政机关的信息也较为封闭，导致了国内社会信用体系迟迟没冇走入健康的轨道。其次，国内商业银行因自身存在经营体制方面的缺陷等诸多因素，滋生了不良贷款的持续攀高。再次，国内商业银行普遍

2、都存在“重贷款轻管理”的倾向。［正文］［国内文献综述］学者余敏、李婢、徐润、陈媛（2013）等对于我国商业银行信贷风险产生的原因以及存在的问题进行了系统的探讨，通过对这些学者的研究结论进行总结，基木上可以将商业银行信贷风险归纳为以下几个方面：一是信贷风险管理没冇得到的足够的重视，信贷风险文化落后，内部没冇相对独立的部门进行信贷的风险评价以及控制，此项工作被边缘化二是信贷风险管理制度不健全,信贷风险防范没有规范的制度可以依靠，导致信贷风险主观随意性太大，影响到了信贷风险；三是商业银行信贷风险技术落后，没冇构建具冇良好信度以及效度的

3、定量分析模型，缺少风险预警机制的建立；四是商业银行在信贷风险防范人才方而存在的不足，既冇的信贷风险人员无论是知识述是经验都不够。学者王惠芳（2013）、张宇出（2013）等提出了商业银行信贷风险防范策略要构建完善的个人信贷风险控制制度，并严格执行，良好的管理制度可以使的个人信贷工作的开展做到规范冇序，最人限度额减少风险因索。同时要加强商业银行Z间的合作，在各个银行Z间加强银行Z间的业务合作，改善银行间信用信息的交流，以某种形式主动地改善银行地外部信用环境，实现对于信贷风险的较好把握。商业银行之间应加强合作，实现信息的共享，从而将

4、那些资信不佳的信贷客户直接排除在外，减少风险的发生。邱阁飞（2014）提出了商业银行加强信贷风险控制人才的引进与培养，商业银行个人信贷风险控制领域的人才目前处于一个比较匮乏的状态，针对这种情况,商业银行应从人才引进以及人才培养两个方而来进行个人信贷风险控制人才的储备。［国外文献综述］学者马尔科夫（2010）将模糊数学概念引入到了商业银行风险评价中去，利用模糊分析來对商业银行贷款风险进行评价。模糊评价将一些不容易定量分析的因素定量化，从多个因素角度来对于风险进行综合性评价，模糊评价不仅仅可以根据分数的大小对风险进行排序，同时述可以

5、进行等级划分，实现定性预定量分析的结合。模糊评价方法的不同于一般的定量分析只能得到最优的唯一解，而是可以得到多层次的解答，这种分析模式具有权变性，更加符合商业银行贷款风险的实际情况进入21世纪以后，随着金融理论的丰富以及创新，各种定量分析软件以及计量分析模型不断完善，很多商业银行都根据门己的实际情况开发出来了各种信贷风险防范模型，例如JP摩根的信用度量、穆辿公司的KMV模型、麦肯锡的组合信贷模型、端士信贷风险附加模型等等，这些风险模型在商业银行信贷风险防范方面效度以及信度更高。［论述］近年来，我国不良贷款率越来越高［如图］商业银

6、行主要监管指标情况表(法人)单位，亿元.％时间项目2010*2011年四孝度-季度二孝度三孝度四垂度(-)信用风险指标不良贷款余额43364333422940784279其中1次级类贷款16191665166315361725可履类贷款20522004191018671883损失类贷款664663656675670不良贷款率1.1«1.1*1.0%0.9%1.0%其中，次级类贷款0.4%0.4%0.4%0.4%0.4H可履类贷款0.510.5*0.5%0.4%0.4%损失类贷款0.210.2*0.2%0.2%0.2%贷款损失准备

7、94389973105261103811898拨备覆盖率217.n230.2%248.9%270.7%278.1%商业银行主要监管指标情况表(法人)单位：亿元、%时间项目2012年一季度二季度三季度四季度(-)信用风险指标不良贷款余额4382456447884929其中：次级类贷款1801196020282176可疑类贷款1909193420742122损失类贷款672670685630不貝贷款率0.94%0.94%0.95%0.95%艮中：次圾类贷款0.39%0.40%0.40%0.42%可疑类贷款0.41%0.40%0.41

8、%0.41%损失类贷款0.14%0.14%0.14%0.12%贷款损失准备12594132441388414564拨备覆羞率287.40%290.18%289.97%295.51%商业银行主要监管指标情况表(法人)里位:亿元、%时间项目201拜Y度二垂度三季度四