银行系统论文：农村信用合作社管理体制改革的模式构想

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1、银行系统论文：农村信用合作社管理体制改革的模式构想我国农村信用合作社（以下简称“农信社”）已走过了50多年曲折而又光辉的历程，截至##年底，全国农信社存款余额达4.2万亿元，贷款余额达2.9万亿元，成为我国金融体系的一个重要组成部分。近年来，我国农信社为农业、乡镇企业提供的贷款占全部金融机构的比重一直保持在70%以上，肩负着为“三农”经济提供金融服务的重任。然而，我国农村信用合作社在名称上虽冠有“合作”二字，但距离真正的现代意义上的合作金融组织尚有一段不小的差距。我国农信社是在计划经济体制下孕育、成长起来的，带有很强的旧体制痕迹，在管理体

2、制上存在着一系列严重的缺陷，制约了农信社进一步的发展。国务院于1996年颁布《国务院关于农村金融体制改革的决定》以来，农信社管理体制改革一直是改革的重点和难点。一、西方合作金融管理体制的典型模式从世界上第一家信用合作组织于1847年在德国诞生以来，合作金融组织在世界范围内特別是西方国家中蓬勃发展起来，西方国家合作金融管理体制的变迁经历了自由发展阶段、国家干预阶段和创新变革阶段。（一）西方国家合作金融管理体制简析。1、德国的合作金融管理体制。德国是世界合作金融组织的发源地，经过100多年的发展，德国已形成了遍布城乡的合作金融组织网络和健全的

3、合作金融管理体制。德国合作银行体系是欧洲最大的合作银行体系，其组织体系为单一金字塔型，由三个层次组成，顶端是中央合作银行，中间是3家区域性合作银行，底层是2500多家基层合作银行及2万多家基层信用社。2、法国的合作金融管理体制。法国的合作金融体系主要是法国农业信贷银行体系。法国农业信贷银行体系呈“上官下民型”，由三层组织构成，第一层是中央农业信贷银行，第二层是省农业信贷互助银行，第三层是地方农业信贷互助银行。3、美国的合作金融管理体制。美国的合作金融在20世纪初经济人萧条时期开始兴起，经过多年的发展，已形成了由基层信用社、行业协会、监管当

4、局、行业保险公司、行业资金调剂清算屮心组成的合作金融体系，这些机构各自独立，职能各异，但目标一致，共同为信用社的发展服务。4、LI本的合作金融管理体制。日本的农村合作金融组织为非独立型附属式，其作为农村综合合作组织“农协”的一个组成部分，但乂相对独立，自成体系，可分为三个层次，即基础农协合作金融部、县（都、道、府）信用农业协同组织联合会（县信联）、全国信用农业协同组织联合会中央会（农林中央金库）。（二）西方国家合作金融管理体制共同特征。西方各国合作金融产生的社会背景不同，发展的过程各不相同,经营运行各具特色，见表1。表1西方国家合作金融管

5、理体制德国法国美国口本合作金融体系管理体制单一金字塔型的三层次股份合作制“上官下民型”的三层次农业信贷银行体系由基层信用社、行业协会、监管当局、行业保险公司、行业资金调剂清算中心组成非独立型附属式，作为农村综合合作组织“农协”的一个组成部分经营特点三层次银行成员之间既相互独立，又通过自下而上持股和自上而下的服务实现了经济上的联合，发挥了整体优势体系内部各层次机构均为独立核算单位，各层次之间业务关系均用经济手段进行处理各成员各自独立，职能各异，但目标一致，共同为信用社的发展服务三层次是自主经营，独立核算，自负盈亏，并有各自的职能，互相之间没

6、有上下级隶属关系，只有经济上的往来，在业务上相互依存，在职能上互相关联，互相补充，互相配合行业自律组织信用合作与其他合作社相互融合的行业自律体系行业协会体制呈板块结构，并成立全国信用社协会资金调剂和清算系统完善的资金融通和资金清算系统单独设立信用社资金调剂和清算体系。通过县信联和农林屮央金库对合作金融系统内的资金进行融通调剂、清算和合理利用保障体系监管体制、审计系统和风险防范机制国家强大的资金支持和政策调控独立监管体制、有效的存款保险和相互保险体系和齐全完善的法律制度强大的政策支持体系：存款保险制度、相互援助制度、农业灾害补偿制度、农业信

7、用保证保险制度和对农村合作金融的支持政