商业银行期末论文

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1、商业银行期末论文商业银行经营管理期末考试论文系：财务管理班级：11商111学号：11112045姓名：陈添馨新形势新挑战视野卜•商业银行经营管理的转型与发展——我国个人消费信贷风险及其发展在现代物质生活飞速发展的今天，人们的消费需求日益膨胀，对此银行就出现了个人消费信贷服务，來满足一部人因资产原因而无法满足的自身的物质需求。但在我国由于个人信用制度并没冇完全建立，个人信用观念意识薄弱，所以商业银行在个人消费信贷服务方而存在很人的风险，亟需找到有效措施來防范风险，以使个人信贷服务领域能够发展的更好。

2、一.我国个人消费信贷风险的现状我国个人消费信贷从20世纪80年代中期开始发展至今，业务范围己经得到了明显的扩人，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐川消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信川贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。可以看出，个人消费信贷的发展潜力是巨大的，各大商业银行已把个人消费信贷作为主营业务z—。一是收入水平的大幅

3、度提高促进个人消费信贷的普及和发展，消费者收入远远大于现期支出，H有能力支付信贷付款。二是信贷消费不再被人们看作是无能的表现，已经成为人们口常生少中不可缺少的一部分。通过信贷消费，人们可以提前享受所购买商品带来的好入，使生活提前改善。另一方面，个人消费信贷也被认为是家庭理财的一种方式。三是科技发展对个人消费信贷的促进作川，科技的发展尤其是计算机技术的应用，使消费发生了划时代的变化。更重要的是，新技术向个人消费信贷领域延伸，产生了许多个人消费信贷的新方法、新产品。例如，自动取款机(ATM)、销伟点终

4、端机(POS)等使用，使银行与消费信贷地点之间联为一体。由此可见，个人消费信贷的产生和存在是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求，在一定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求Z间的矛盾，对开拓销售市场，促进生产和流通有积极作用。个人消费信贷是金融业务创新的产物，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的垂要措施z—,它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新债权关系。特别是个人

5、短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破。个人消费信贷的开办，顺应了国民口益增长的金融产品多元化需求，优化了商业银行的信贷资产结构,增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产。形成生产一消费一生产一再消费的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展。个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。但在我国个人消费信贷帀场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费

6、信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。冃前，消费信贷风险主要表现在以下几个方而。1•借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很人。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未來预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法來确认未來的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越人。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的

7、记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留F了可乘之机，因而逆向选择和道徳风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在LI前个人信川体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力人大降低。2.信川风险。信用风险主耍是由消费者■和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大増加。而我国冃前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的冇效手段

8、。据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少41%,小银行可减少78%,因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。2.法律风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对彖的政策法规移杭