我国大、中小型银行应如何分别应对互联网金融带来的挑战.

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1、我国大、中小型银行应如何分别应对互联网金融带来的挑战【摘要】近年來我国互联网金融蓬勃发展，国内电子商务市场也发展迅速。据统计数据显示，2016年第三季度屮国电子商务市场整?w交易规模达5.2万亿元，同比增长30.8%,如此迅速的增长已逐步超越传统的商业领域的模式。商业模式的改变与优化也从另一方面导致了金融范围内的连锁反应，新兴的互联网金融模式正在逐步替代传统的商业领域的模式。本文主要从我国当前互联网金融的特点出发，根据其优势分析现状后的原因，以大、中小两类银行为例，分别阐述其应对互联网金融挑战的措施。本文的创新之处即在于分大、中小银行两类分别阐述应对措施。【关键词】互联网金融商业银行措

2、施一、文献综述谢平、邹传伟(2012)认为，互联网金融模式是既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资的第三种资金融通模式。宫晓林(2013)认为，互联网金融模式在短期内不会动摇商业银行传统的盈利方式与经营模式，但长期看來，商业银行应充分利用互联网金融,以获取新发展。二、互联网金融的现实状况到目前为止，我国互联网金融领域的发展人致经历了两次变革。上世纪90年代至本世纪初，我国互联网金融经历了第一轮发展。2010年后，互联网技术产生了以移动支付、社交网络、搜索引擎等为主要特征的发展,因而我国互联网金融经历了第二次变革。本文将以第二次变革中的互联网金融为分析主体。（-）互联网金

3、融的分类1•网络支付。第三方支付平台作为收付款人之间的中间人，担任了资金托管中介的职能。2网络借贷。网络借贷指民间的出资人利用网络平台，在收取利息的基础上，向他人提供小额贷款的模式。3•金融搜索。金融搜索是指将互联网大数据、搜索引擎技术与金融领域的专业技术相结合的新模式。4•网络金融超市。金融机构与电子商务平台间不断加强合作，从而岀现了网络金融超市。（二）互联网金融领域的现实状况信息处理方式是互联网金融与直接、间接融资的最大不同。在互联网金融模式下，其支付方式以移动支付为基础，通过移动通信设备与技术转移货币价值从而清偿债权债务关系。在过去五年中，我国第三方互联网支付市场交易规模稳步上升

4、，2015年达11.8万亿元人民币。三、存在问题及原因分析根据对现状的分析可知，互联网金融在诸多方面对传统金融机构起到了冲击乃至替代效应。以下我们根据互联网金融的优势分析原因：（-）弱化银行中介角色互联网金融中的第三方支付正蓬勃发展，在一定程度上削弱了中小型银行在传统支付结算行为中所承担的职能。（二）交易信息对称银行信息主要依赖贷款申请人提供和调查人员的搜集，而互联网金融P2P公同则通过社交网络获取客户信息，通过搜集与分析数据、建立并分析模型，对借款人的还款意愿及能力进行较为准确的评估，能更好解决小微金融客户的信息不对称问题。（三）金融监管少商业银行的存款负债业务接受严格的监管，存款需

5、向央行上缴约20%的存款准备金，贷款余额需接受75%的存贷比限制。而互联网金融P2P公司不受这些限制，贷款业务扩张不受资本的约束。（四）交易成木低互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，而传统金融机构采用物理网点，管理费用等成本更大。四、解决问题的对策思考互联网金融对不同主体带来了不同程度的挑战，因此不同主体有不同的应对措施。（-）大银行应采取的措施互联网金融行业的交易量较小，目前在短期之内还不会动摇大银行运营模式。在互联网金融的变革屮出现了网络银行，而我国大多商业银行都已有自己的网络银行。因此，大银行的应对措施有：1.继续完善银行已有网络银行，提供更加全面的服务。2•在互联网金融

6、的新型模式下，商业银行可结合原有的规划，在寻找新目标客户的同时，大力加强与原有客户之间的信任与紧密度，提供低成本快捷服务。3•关注互联网金融的最新发展趋势，优化发展理念。与此同时，商业银行可通过了解互联网金融模式的内涵，将互联网科技与银行业务相结合，不断拓宽与优化服务渠道，适应互联网金融模式带来的冲击。（二）中小银行应采取的措施一方面互联网金融对于小银行带来的影响程度相对较大，另一方面互联网金融也为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如能利用好这一模式，其将在一些新兴业务上赶超大银行。屮小银行的应对措施有：1•自建电子渠道，向网络金融转型。中小银行应主动发展手机银行、移动支付等网络途径，

7、努力为客户提供更加具体的乃至个性化的自助式银行服务。2•建设大数据运用平台，加强与互联网企业合作。相比大银行，中小银行所积累的客户信息较少。因而在大数据时代，中小银行应在充分利用已有的客户信息数据的同时，不断挖掘新客户，从而积累与增加数据。同时，中小银行也可积极与诸多政企部门共享数据。3•充分利用互联网科技。中小银行的劣势也很明显，如规模较小、资金不足。其大多是服务所在地经济的区域性银行，客户量不大，市场范围较小。因此存在风险过于集中以及难以获