农发行信贷风险及对策

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1、如何防控农发行信贷风险及如何防控农发行信贷风险及对策农发行信贷风险农发行林西县支行/于庆云农发行林酋县支行/随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。弄清信贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信贷资金的良性循环。下面,就农发行信贷风险形成的原因及控制对策，谈谈自己的看法：一、信贷风险形成的主要原因：1、政策性风险。农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依赖性很强，一旦国家政策发生变

2、化，客户因无力承受政策性变化带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷款。如国家实行退耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时，为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政乂不愿拿钱补贴，致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行的不良贷款。农发行的业务范I韦I主耍是在农业这一块，而农业是弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农1发行带来极人的经营风险。2、信

3、息风险。农发行发展商业性贷款，起步晚，贷款对象单一，在项目选择上比其它商业银行存在较人的劣势，特别是银企间的信息不对称，使农发行难以从根本上把握贷款对象的真实情况。一是农发行获取信息的渠道单一，现在信贷人员在贷前调查时,主要依赖借款人自己提供的信息和资料,现有技术和条件决定了信贷人员难以与借款人股东、供应商、客户及企业主管部门和其他贷款行的进行沟通,造成第一手调查资料不全而，从而留下信贷风险的隐患。二是农发行获取的信息有利于贷款对象。有的客户，虽然按照农发行的要求提供了各类信息资料，但信息资料是对企业有利，虽然手续合规，但不足以维护农发行权益，信贷风险实际已潜伏具中

4、。三是农发行对信息是否虚假难以做出判断，有的金业为骗取贷款,提供虚假的信息误导贷前调查的准确性潯嗣中问酵枪室饪涪爐莆褐副揍古「（⑵行-糯嗽?用通常的分析方法很难做出正确判断。如果将企业提供的信息资料作为发放贷款的依据，就很难保证信贷资产不发生风险。3、操作风险。农发行现有的贷款从立项调查开始，办理抵押担保手续，上报审查审批,到最终签订合同发放贷款，要经过许多步骤和环节，涉及的许多法律规定和内部规章制度，稍有不慎，就将出现操作风险，给信贷资产埋F风险的隐患。如忽视第二还款來源引发的风险，信贷人员在对企业进行管理时，重点放在企业的生产经营、产品俏售、市场前景及资金归行、

5、分割收贷2收息等方面，比较容易忽视对第二还款來源的调查，特别是担保人的担保资格、抵押物变现损失等，对此调查把握不好，当第一还款來源受阻时，贷款就很难如期收冋；在办理贷款时，由于登记在先，办贷在后，因此，办理登记贷款的合同往往会捉前于贷款期限，如果信贷人员操作不慎，就会发生贷款抵押登记期限已过，而贷款期限还未到期的情况，造成抵押担保合同失效，从而形成信贷风险。4、素质风险。农发行过去长期承担的是粮棉油收购贷款的供应和管理，管理方式主耍是封闭运行，面对日益开放的商业信贷业务，其经营管理素质低下的缺点就显现出来T,主要表现在：一些贷前调查流于形式，缺乏认真和谨慎的态度，对

6、项H评估缺乏深度了解，甚至一些项fl贷款评估就是在客户项冃可行性研究报告基础上,补充有关还款内容而形成的，评估报告的科学性、客观性大打折扣。再如对客户风险的评估重视不够，一些信贷人员简单认为只要贷款办理财产抵押登记后，信贷风险防范措施就算到位了，不重视对客户风险预警信号的收集、分析，更没有对客户的还款意愿进行深入了解，这些都将成为信贷风险的成因。同时，农发行现有的贷款调查、贷款管理、贷款决策以及贷款责任的承担，存在相互脱节的情况；不重视贷款条件的落实，贷后管理工作不到位，不重视客户还款能力的变化，对担保措施监管不力等等还普遍存在。据调查，因农发行自身管理素质低卜•而

7、形成的信贷风险不在少数。3二、信贷风险控制的对策（一）强化对国家经济政策的研究，建立政策预警机制。国家经济政策的变化，事先都有一定的征兆，如退耕还林粮食供应政策发生变化之前，社会经济生活中就出现了粮价持续上涨，价格已远远高于国家补助标准的情况。因此，农发行要加强对国家经济政策的研究，及时、准确地把握国家经济、金融产业政策变化的趋势，结合实际情况，对信贷业务可能出现的风险进行详细分析评估，提高政策应变能力，有条件的可成立政策研究办公室，专门评估国家政策变化对农发行信贷风险的影响，制定政策性业务风险识别标准。基层行也要设立政策风险评估委员会，抽调有责任心、具有一定管