农村商业银行信贷风险管理对策

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1、农村商业银行信贷风险管理对策农村商业银行提供的银行贷款服务很受欢迎，那么如何对信贷的风险就行管理呢？下面就为大家带来了农村商业银行信贷风险管理对策，感兴趣的朋友可以看一看哦!近年来，商业银行竞争越来越激烈，银行以利润最大化为首要目标，建立健全科学的风险防范机制，提高整体水平成为首要任务。在银行的体制改革卜，农村商业银行初步制定了属于自己的管理体制，但是，这种体制还很小健全，小能完全预测风险，更小能准确地把控风险。本文通过研究农村商业银行的发展，建立起具有自身特色的机制，以应对目前农村商业银行存在的各种缺陷，促进

2、农村商业银行长远发展。当前，我国的信贷理论和制度还小完善，对于我国的信贷发展还没有可靠的支撑，因此，还必须参考国外成熟的理论加以补充。、商业信贷风险相关概念（一）信贷风险含义信贷风险是指银行信贷资产由于债务人的违约或其他因素，导致银行信贷资产损失，而银行小能同时收回贷款,造成银行的损失。信贷风险是现阶段银行面临的主要风险,可根据银行信贷资产流失的原因分为信用风险、金融市场风险和操作风险。信用风险，是指银行之前确定的优质客户或者其他客户无法按照约定偿还债务导致的风险。金融市场风险，是指银行在其他金融平台投资受到外

3、部因素干扰而存在的风险。如通货膨胀会导致银行所持有的信贷资产贬值，贬值就会产生损失。操作风险，是指由于体制小完善，无法约束内部员工，导致出现操作失误或者是出现故意的成份而使审查操作方面出差错会使银行造成损失。（二）信贷风险管理方法信贷风险管理指的是银行制定一系列措施，用来防范银行经营损失，保证银行的效益最大化，实现自身经济发展目标的机制。进行风险审查时，要对信贷状况进行全面、严格的企业信贷状况调查和实际控制，审核公司资金需求，验证实际的销售企业，明确结算周期，计算信贷资金的合理使用,达到资本控制的要求。（三）信

4、贷风险控制制度风险控制制度是商业银行用来及时控制和监测风险釆取的管理制度，一般分为三个方面。一是审查制度。是把贷款的各种东西交给小同的人来管理，让他们相互制约、相互监督，并对自己的风险负责，从而提髙员工的责任感。农村商业银行的贷款通常是三个环节：贷前评估、贷中审理和贷后跟踪调查。二是个人客户信用等级评定制度。客户在需要贷款之前，应该将客户的基本信息进行详细的收集，将客户的个人财产以及还款能力，做一次详细分析。以此来确定该客户的信用级数，再确定需要发放多少贷款。三是贷后管理制度。在贷款发放后，银行工作人员应该及时

5、监督客户将贷款用于指定的用途当中，以此保证资金的安全性，对于资金使用小正确或者违法的情况，应该加以干预和制iho（四）信贷风险分散与转移制度经过对客户的调查，以此降低信贷风险。但是降低风险并小是意味着消除了风险，农村商业银行还应该对风险进行提前控制和干预，使信贷更加安全。农村商业银行风险分散和转移主要有：处理坏账；向群众负责，实行贷款担保;进行年底计提呆账坏账准备金等。二、杨凌农村商业银行信贷现状杨凌是我国第一个农业高新技术产业示范区，近年来,杨凌农村商业银行进行大规模改革，总贷款额突破12亿元大关，农业占比较

6、大，接近11亿元。农业贷款占整个贷款的90%左右。贷款总额位居前列；银行的优质客户和企业数量大规模增加，其中，新增农户10%,新增企业50余家。杨凌农村商业银行是全区经济增长的领头羊，对农业的发展有着小可估量的作用，为融资环境做出了巨大贡献。（一）余额增长率方面存款、贷款余额增长率一般用环比增长率来表示，简言之就是这一期与上一期数值的差额与上一期的比值。受制于存贷比，存款余额增长限制着贷款余额的增长，且企业和居民的存款是银行贷款资金的主要来源，因此，存款余额增长率影响着贷款余额增长率。从表1可以看出，从2010

7、年到2014年，当杨凌农村商业银行贷款的存款增长率卜降时，贷款增长率也会跟着卜降。虽然杨凌农村商业银行管理层对银行制定出了很多政策和规定，但是，存款增长率的卜降也确实阻碍了杨凌农村商业银行的发展。由于银行的贷款比例卜降，而银行没有切实可行的方法加以制IF,导致了银行小能快速的发展。在政府的支持卜，2013年贷款余额大幅增加,但是对于银行的发展，也小能起到决定性的作用。（二）资产负债方面2010-2014年，杨凌农村商业银行小良贷款余额有所卜降，其中，2010年小良贷款余额为5613万元，到2013年卜降为401

8、0万元，2014年略有上升，小良贷款余额为4363万元，且这五年的小良贷款率分别为％、％、％、％、%o符合最新《巴塞尔协议川》的规定，金融机构小良贷款率小高于8%,甚至低于某些发达国家要求的小良贷款率5%。详情如表2所示:从表2中可以看出，通过杨凌农村商业银行的小断努力，小良贷款一直保持在一个合格的水平，因此可以看出,杨凌农村商业银行的贷款回收率比较高。但是，小良贷款还是存在，很多小良