农村金融体制改革

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1、屮国农村金融的研究及其改革建议【摘要】随着新农村建设事业的深入推进，我国农村各项工作有了长足的发展，但现存的农村金融体系已严重滞后于农村经济发展的步伐。如何建立完善的现代农村金融体系。进一步促进“三农”发展是摆在我们面前的迫切问题。【关键词】农村金融；农村金融体系；农村金融改革；农村合作经济组织；金融生态；民间借贷；农村保险一，农村金融及其重要性农村金融“就是农村的货币资金融通”。农村金融准确定义是研究和解决农±1金趙发展问题的首要前提。虽然，农村金融在我国历史悠久，但“'农村金融'作为一个概念被广泛运用，是十一届三中全

2、会以后的事”。1978年开始的中国农村改革,是在没有触动整体经济和金融体制背景下自发进行的，农村改革取得成功后，改革的重心于20世纪80年代中期，便在政府主导下，转向了城市和工业。虽然，伴随经济、金融体制改革，我国农村金融改革也从未停止，但由于丁业化和城市化偏好的强烈驱使，农村金融改革始终没有能摆脱计划经济时期，工业和城市倾斜发展战略下，农村金融外生于农村经济，改革的目标只是暂缓工业化、城市化与农村经济矛盾的被动局面。从而致使研究和认识“农村金融"的范式，最终没有能跳出辻划经济和城乡“二元'金融背景下,基于传统货币银行理

3、论形成的，以“农业”为对象，以信贷为特征，以人为认定身份、依靠行政手段赋予职能为标准，以地理意义上的农村金融机构为载体的机构范式。据银监会最新统计，截至2008年8月末，全国U有61家新型农村金融机构开业。61家新型农村金融机构实收资本17.03亿元，存款余额28.31亿元，贷款余额19.17亿元。从贷款投向看，新型农村金融机构农户贷款8.95亿元，占贷款总额的46.69%,累计发放农户贷款11.32亿元，支持农户22797户；农村小企业贷款余额7.75亿元，占贷款总额的40.43%,累计发放小企业贷款10.17亿元，支

4、持小企业4452户。可见，农村金融在国民经济中的重要地位。二，农村金融的发展现状及其问题(-)农村金融边缘化，资金供需缺口大。与不断扩大的资金相矛盾的是农村金融的边缘化。在广大农村地区，正规银行金融机构纷纷地撤出、农村信用社因普遍性经营困难而支持严重不足、农业发展银行功能单一、邮政储蓄tl益成为农村储源“城市化”转移的管道，农村经济发展面对的是金融供给不断萎缩甚至资金“抽血”的威胁.一些地区甚至出现了正规金融供给的真空。近年来，农业银行为农村提供的信贷在逐年减少。1999・20()1年，屮国农业银行提供的农业贷款占其贷款

5、总额的比重由58.69%下降到了50.93%。自上个世纪90年代中期以来，农业银行已将经营重心逐步向城市转移，并出现了大规模从县市撤出营业机构的趋向。1996年至2002年间，全国农业银行共撤并机构26584家，占其1996年机构数量的40.36%；目前农业银行农业贷款只占10%,而且越來越少，这与建设社会主义新农村、促进农村金融事业发展是极不相称的。农业发展银行作为政策性银行，承担着国家产业政策和货币政策的调节和协调功能，但它的角色是一个粮食、棉花、农产品收购银行，其业务对彖和范围有相当的局限性，对于农业开发和农村基础

6、设施建设等政策性的业务没有涉及。由于农业发展银行的业务单一，其政策性作用正渐渐地丧失。而作为农村金融主力军的农村信用社由于历史的原因，经营业务晶种单一化，难以适应农村经济发展所产生的大量资金需要。而改革后，农村信用社从农民互助组织变成了与国有商业银行为伍的官办银行，它的商业化导向和完全以营利为目标的经营宗旨决定了它是嫌贫爱富、嫌农爱城，与改革的目标一一为“三农”服务相矛盾。（二）地下金融的存在带来了一些问题。我国农村地下金融的存在和发展是符合当前农村市场经济客观要求的，对促进地方经济发展.解决农民个人、乡镇企业生产及其他

7、资金急需.弥补金融机构的信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的积极作用。但由于它自身的缺陷，对经济运行产生了一定的消极影响。1.造成社会不稳定，具有较强的社会隐患。一方面，地下金融一般是建立在个人信用和社会关系的基础上，助长了“关系网”这种不良社会风气。另一方而，由于地下借贷多为私人之间的协议，没有规范的操作手续，再加上监管的缺位，容易发生债务纠纷、诈骗和恶意逃债等行为，不利于社会安定。更为甚者是一些大型的地下金融组织为了获得高额利润，往往投资于一些高风险项冃，一旦经营失败倒闭，必然会引起当地社会较大动荡。2

8、004年浙江奉化、福建福安涉案亿元以上的抬会、标会的倒会事件，给当地社会稳定造成了很大的负面影响。2.地下金融在一定程度上会抵消国家宏观调控的效果。民间金融是在体制外和政府监管Z外进行的，且具有分散性、口发性、趋利性的特点，因而其融资活动有可能与国家的宏观调控目标相抵触。其次，民间金融活动的频繁性、隐蔽性及其“体外循