商业银行个人贷款业务操作流程

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1、商业银行个人信贷业务操作流程工商银行贵州金融培训学校张良2010年2月1主要内容一、个人信贷管理的一般规定二、个人贷款的受理与调查三、个人贷款的审查与审批四、个人贷款的发放和收回五、个人贷款的贷后管理六、个人贷款业务主要品种操作流程2一、个人信贷管理的一般规定（一）基本原则个人信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益性的原则安全性原则是指商业银行尽量避免各种不确定因素即风险对其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，以保持健康快速发展。流动性原则是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足存款客

2、户提存或贷款、投资、内部管理等对现金的需求。效益性原则是商业银行经营活动的最根本目标，商业银行的一切经营活动均要服从这一目标，这是由商业银行的性质决定的。3（二）个人贷款定义、种类、期限与利率1、个人贷款是指各银行机构向借款人发放的有合法、合理消费用途或经营用途的贷款。2、个人信贷业务品种繁多：包括个人住房购置贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人信用贷款、个人质押贷款、国家助学贷款、个人经营性贷款、农信社以农户为对象发放的种养殖业贷款等。43、个人贷款按有无

3、担保划分分为信用贷款和担保贷款。信用贷款，是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款，如农户小额信用贷款等。担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。4、贷款利率水平、计结息方式、贷款成数及期限按照人行利率管理规定及其他有关规定执行，并在每笔借款合同中载明。5（三）借款人借款人应当是具有完全民事行为能力的十八周岁（含）以上、六十五周岁（含）以下的自然人，并具备以下基本条件：1、具有合法身份证件或境内有效居住证明；2、具有完全民事行为能力；3

4、、有固定住所、有稳定的收入或资产；4、信用良好、无恶意贷款逾期、恶意欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录，具备按期还本付息能力；5、贷款人要求的其他条件。6二、个人贷款的受理与调查个人信贷业务的受理、调查与复核工作由贷款经办行社负责.（一）贷款受理A、接受咨询：受理人接受个人客户的贷款申请咨询，向客户介绍本行（社）个人贷款品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。B、受理申请：受理人按照个人贷款业务的规定，指导客户面签贷款申请审批表和人民银行个人征信系统查询委托书，要求借款申请人按贷款用途对应贷款

5、品种的管理规定提供申请资料，主要包括：71.个人贷款申请审批表；2.有效身份证件（含身份证、军官证、护照等）；3.户籍证明（户口簿）；4.婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）；5.收入证明或财产证明；6.抵（质）押物权属证明；7.抵（质）押物财产所有人（含共有人）同意抵（质）押的证明及抵押人或出质人身份证明；8.贷款用途证明（购买合同、协议、发票、收据等）或贷款用途声明；9.有共同申请人的，还应提供共同申请人的相关资料；10.公司作为保证人的，还应提供公司章程及公司的董事会或者股东会、股东大会

6、同意提供担保的决议；11.各贷款品种规定的其他资料。8C、初步判断：受理人要根据贷款资料，初步判断贷款申请是否符合本行规定的贷款条件，判断要点包括：1.借款申请人年龄是否符合所申请贷款品种的要求；2.借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；3.贷款资料是否齐全。D、资料移交：经初步判断符合贷款条件的，受理人应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交贷款经办行调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。对贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以

7、直接进行贷款调查。9（二）贷款调查贷前调查人在收妥贷款资料后，要查询人民银行个人征信系统，了解借款申请人信用状况，并打印查询记录；核实抵押物、质押物、保证人情况，要在规定的工作日内约见借款申请人，进行双人会见客户谈话；还要通过上门访问或电话会谈等方式，对借款申请人所提供资料的真实性等情况进行调查。提醒您:贷款调查实行双人调查制度。调查人对贷款资料的真实性负调查责任，其中主调查人负主要调查责任。10贷款调查要点包括：1、贷款资料是否完整齐全；2、借款申请人主体资格是否符合本社相关规定；3、借款申请人的

8、职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足够的偿债能力；4、借款申请人是否有固定住所和固定电话；5、贷款用途是否真实合理，是否符合所申请贷款品种的相关规定；6、拟提供的贷款担保是否合法有效，需要进行抵押物价值评估的，应由本社认可的评估公司出具评估报告。11调查人根据调查情况，按规定对借款申请人进行信用等级评定，提出授信意见，并就贷与不贷、贷款金额、期限、成数、利率等事项提出调查意见。两个调查人要在申请审批表上分别签署调查意见。对主调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资