利率市场化对银行的影响

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1、一、江南银行简介:二、浦发简介:三、可能问到的问题:1.利率市场化对银行的影响：1）专家可能普遍认为，利率市场化可能会导致利差的缩小，进而影响银行业的业绩，令其从过去的偏高的ROE水平回归到正常水平。银行业在过去数年的ROE水平，远远高出了其他行业的平均水平。但利率市场化是否会导致使银行ROE水平降低，我觉得这一点倒是未必。相反，我认为利率平均水平可能会有所上升，倒是可能成为高概率事件。从利差的角度而言，不得不考虑参与市场博弈各方的力量对比，也就是储户、银行、客户（贷款方）的力量对比。在市场博弈中，

2、银行站在较为有利的地位，从而可能会拉大存贷息差。利率市场化后，有可能出现以较高的贷款利率贷给信用等级较低的主体，这部分客户可能原本是民间金融的客户，从而利率市场化后有可能进一步打击民间金融体系以及较小规模的银行，这样的结果可能会导致大银行进一步扩大市场占有率。　　此外，利率市场化也可能有助于缓解房地产市场泡沫破裂对银行业的冲击。当房地产危机出现时，银行就可能以金融安全为由来压低存款利率，同时又抬高贷款利率。　　利率市场化，也可能成为调节直接融资和间接融资各自占不同时期的融资比例的作用，当直接融资较为

3、困难时（股市低迷时），那么对银行贷款的需求可能上升，进而导致贷款利率的上升，这样又可以提升银行业绩，进而拉高银行股价。最终结论是，利率市场化可能利好于银行。2）　利率作为资金的价格日益受到重视，其市场化程度可以决定金融资源的配置效率。国际实践表明，在促进经济增长、保证金融资源优效配置和实现内外均衡等方面利率市场化发挥着重要的作用。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重,我国商业银行也会因此受到重大影响。　　我国的利率市场化改革起步较晚，一般认为，我国自1996年才开始利率市场

4、化的进程，整体上而言，采用先外币后本币，先贷款后存款，先批发后零售的渐进式利率市场化改革战略。加入世贸组织后，我国利率市场化改革的步伐明显加快。自2004年1月1日起，央行宣布扩大金融机构贷款利率浮动区间。现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期——人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段。　　我国商业银行经营的现状　　从国际金融发展现状与前景以及结合当前世界经济状况来看，我国商业银行业调整与改革还任重道远。虽然我国的银行体系形成了形式多样、功能齐全、分工协作、互为补充的多层次机构体系，并且以国

5、有商业银行为主体、其他银行业金融机构相互并存的结构，但银行业的经营现状不容乐观。　　盈利能力方面。与国外银行相比，我国商业银行的盈利能力还存在较大差距。国有独资商业银行的资本收益率只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英美国家银行业的平均资本收益率都在20%以上，英国甚至达到了26%。相比较而言，股份制商业银行较国有独资银行的盈利能力相对较强，但即便是我国的5家股份制商业银行进入2000年世界1000家大银行榜，其平均资本收益率也仅仅只有11%，远远落后于国外银行。　　资产质量方面。对于我国国有商

6、业银行而言，截至2004年6月，不良贷款余额比年初下降4.82个百分点，但仍然高达1.52万亿元，不良贷款比率为15.59%。截至同年9月，股份制银行不良贷款余额仅仅只有1689.4亿元，虽然较上年底增加72.4亿元。不良贷款比率的变化说明了我国商业银行资产质量的日益提高，但也有少部分银行通过增加长期贷款数额或扩大贷款规模，亦即通过扩大分母的方式，以致降低不良贷款比率。　　资本金方面。至2003年底，我国银行业（包括政策性银行在内）的平均资本充足率只有6.3%左右，而国有银行的平均资本充足率更低，仅

7、仅为5%左右，这与国际规定的8%的警戒线尚有较大差距。近年来，我国银行业开始重视发展中间银行业务，如基金托管、代收代付、客户理财和委托理财等，并着重加快发展网上银行业务和电子银行，但就总体上而言，传统存、贷、汇业务仍然是大部分商业银行的主营业务，在金融创新领域，步伐也远远跟不上西方银行业的发展进程。　　利率市场化给我国商业银行带来的影响　　利率市场化导致我国商业银行竞争加剧、利润下降　　一般情况而言，银行在维持基本存贷利差条件下，商业银行尤其是国有银行为了保证获取高利润，选择控制存、贷款利率上限和下

8、限的方式已经得到广泛利用。一旦利率管制放开，金融机构之间存款与贷款的竞争就会加剧，银行利润也会因此而下降，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。　　传统的业务结构和客户结构不能适应利率市场化的发展　　我国商业银行的经营模式是以传统的存贷款业务为核心，利息收入作为利润的主要来源，业务发展上过度依赖大中型公司客户，这导致商业银行客户结构、业务结构、信贷投向严重“同质化”。在放开利率管制的情况下，银行生存的需求再也不能仅仅建立在单一存