风险管理和保险规划

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1、第四章：风险管理和保险规划保险的意义只是今日作明日的准备生时作死时的准备父母作儿女的准备儿女小时作儿女长大的准备如此而已今天预备明天，这是真稳健生时预备死时，这是真旷达父母预备儿女，这是真慈爱能做到这三步的人才能算做是现代人第一节收集客户信息理财规划师所面对的客户，大多是小型商业保险购买者,其具有的特征:1．对保险产品的保障性需求大于投资性需求2．对保险条款不太了解，或者说不太熟悉3．大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。第二节提供咨询服

2、务第一单元保险基础知识一、风险（一）风险的概念风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上讲，不确定性既包括盈利发生的不确定性，也包括损失发生的不确定性。从狭义上讲，风险仅指损失发生的不确定性。（二）风险的特征l．客观性2．普遍性3．不确定性4．可测性5．发展性下一张不确定性一是风险是否发生是不确定的；二是风险发生的时间是不确定的；三是风险发生的地点是不确定的；四是风险所致损失或收益的大小是不确定的；五是风险所致损失或收益的承担主体是不确定的。返回发展性首先，风险的性质是可以变化的；其次，风险发生的概率大

3、小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；第三，风险的种类会发生变化。返回（三）风险的构成要素1．风险因素:风险因素是指促成某一特定风险事故发生，或增加其发生的可能性；或扩大损失程度的原因和条件。2．风险事故。风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。3．风险损失。风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。4．风险载体。风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。（四）风险的种类1．投机风险与纯粹风险2．自然风险与社会风险3．基本风险与特殊风

4、险4．人身风险、财产风险、责任风险与信用风险（五）风险对财务状况的影响l．减少资金使用效率2．风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低3．损失还导致相应支出的增加二、保险（一）保险的定义:保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。1．从经济角度看:保险是一种经济行为;保险是一种金融行为;保险是一种分摊损失的财务安排2．从法律角度看:保险是一种合同行为;保险双方的权利义务在合同中约定;保险合同中所载

5、明的风险必须符合特定的要求（二）保险要素l．保险的前提要素：危险存在。2．保险的基础要素：众人协力。3．保险的功能要素：损失赔偿。（三）保险的特性l．经济性；2．互助性；3．契约性；4．科学性。（四）可保风险应具备的理想条件1．必须是纯粹风险2．风险所致的损失可以预测3．损失的程度不要偏大或偏小4．存在大量同质风险单位5．损失的发生纯属意外（五）保险的分类1．按保险性质分类:商业保险、社会保险和政策保险;2．按保险标的分类:财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险;3．按风险转移层次分类:原保险、共

6、同保险、重复保险和再保险;4．按照实施方式分类:自愿保险和强制保险.政策保险①为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生活保险，如劳动者财产损失保险、汽车赔偿责任保险、地震保险、住宅融资保险等；②为实现农业增产增收政策目的而举办的农业保险，如种植业保险、养殖业保险等；③为实现扶持中小企业发展政策目的而举办的信用保险，如无担保保险、能源对策保险、预防公害保险、特别小额保险等；④为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险，如出口信用保险、外汇变动保险、出口票据保险、海外投资保险、存款保险等。返回（六）保险的职

7、能和作用1．保险的基本职能:分散风险职能;补偿损失职能;2．保险的派生职能:融通资金职能;防灾防损职能;社会管理职能;分配职能；风险监督职能。3．保险的作用（l）保险在微观经济中的作用:①有助于受灾企业及时恢复生产经营；②有利于企业加强经济核算；③有助于促进企业加强风险管理；④有利于安定人民生活；⑤能够提高企业和个人信用；⑥有利于均衡个人财务收支；⑦有助于民事赔偿责任的履行。（2）保险在宏观经济中的作用:①有利于社会再生产的顺利进行；②有利于国民经济持续稳定的发展；③有利于科学技术的推广应用；④有利于

8、社会的安定；⑤有利于推动社会经济交往；⑥有利于增加外汇收入，增强国际支付能力；⑦有利于实现社会公平推动社会进步。（七）商业保险与社会保险的区别1．保险的目的和主体不同2．保险的对象不同3．保险的实施方式及保险关系建立的依据不同4．保险金的构成不同5.权利和义务对等关系不同6.待遇水平的给付办法不同7.管理体制不同8.立法范围不同。（八）保险与储蓄的区别1．实施方式不同。银行储蓄是一种自助的个别行为；而保险则是依靠多数人实施互助共济，实际上是一种互助合作的