《chap07电子支付》

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1、1．定义单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。按支付指令发起方式分：网上支付、固定电话支付、移动电话支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。一、电子支付的概念电子支付是实现电子商务的桥梁与纽带。2．特征运作环境——计算机网络支付工具和媒介——电子终端（指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备）和各种交易卡。实现手段——计算机和通讯技术支付指令的传递与处理——通过计算机系统自动处理并经计算机网络传递。简便、安全、迅速、可靠。3．电子货币⑴属性

2、信用货币。在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。货币价值（信用性、有限性、匿名性、防伪性等）支付地点的分散性、参与者的匿名性。可交换性；可存储性；非重复性。产生背景不同。社会背景、经济条件和科技水平。流通的领域不同。传统货币可在任何地区流通使用；电子货币只能在转账领域（信用卡市场）流通，流通速度远远快于传统货币。发行的主体不同。传统货币由国家发行并强制流通；电子货币由商业银行发行，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，使用中要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清使用者之间的债权和债务关系。⑵与

3、传统货币的区别4.电子支付的发展第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务。第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算。代发工资、行政费用的收支等第三阶段：银行利用网络终端向用户提供银行服务。如ATM、CDM等第四阶段：银行利用销售终端向用户提供自动扣款服务。如POS等第五阶段：网上支付，即通过Internet进行直接转帐结算的电子支付，移动支付：移动POS、手机支付。可接受性（Acceptability）支付的物理结构必须被广泛接受；匿名性（Anonymity）使用者的身份受到保护，支付行为不可跟踪；可兑换性（Convertibility）数字货币

4、应能够兑换成其他类型的货币；灵活性（Flexibility）支持多种付款方式；二、网上支付实现的基础1.网上支付系统的基本要求安全性（Security）确保在开放的网络环境中支付运作安全可靠；易用性（Usability）网上支付应与传统支付一样容易；可扩展性（Scalability）允许系统加入新的客户而不会使物理结构崩溃；集成度（Integration）支持现有软件和硬件系统实现集成，网上支付能穿越各种地理和物理的限制。1.网上支付系统的基本要求（续）2.网上支付的工具银行卡（信用卡、借记卡、智能卡等）数字现金电子支票第三方支付平台手机支付

5、三、网上支付的实现1.银行卡支付以贷记卡（CreditCard）、借记卡（DebitCard）、智能卡（SmartCard）等为支付工具，通过网络与银行或相应的处理机构实现的电子支付。是通过Internet实现的银行卡支付。三、网上支付的实现方案（续）3.电子支票（E-Check）借鉴纸张支票转移支付的特点，通过Internet按照特定的数字传递进行转帐的电子付款形式。是一种电子方式实现的付款证明。2.数字现金（电子现金E-Cash）是以数据形式存储于银行的计算机系统中，并利用银行电子清算系统，通过计算机网络系统进行金融资金转移功能的货币。是一种

6、表示现金数额的加密序列数。4.第三方支付在网商与银行间建立的一种中立的支付平台，为网上交易提供资金划拨渠道和服务的企业。⑴运作原理买方支付款→第三方平台提供的账户→第三方通知卖方货款到达→卖方发货→买方验货→通知第三方付款→第三方转款→卖家账户。⑵运作类型支付宝、财付通等互联网型支付企业，依托于大型商务网站的在线支付；银联、快钱、汇付天下等金融型支付企业，面向各行业的需求与应用。5.手机支付（MobilePayment）⑴基本原理将用户手机SIM卡与其银行卡账号建立一一对应的关系，用户通过短信方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付。5.手机支付

7、（续）⑵运作类型手机话费支付方式。费用通过手机账单收取，在该方式中，移动运营商为用户提供了信用。目前仅限于手机铃声下载等业务；指定绑定银行支付。费用从用户的电话银行账户或信用卡账户中扣除，手机在该方式中只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。银联快捷支付。无绑定手机支付，用户无需在银行开通手机支付功能，即可实现各种带有银联标识的借记卡进行支付。网上支付的标准和方式绝不会只有一个，因此要积极开展网上支付工具的研究，推动网上支付的应用，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术；同时也要注意总结和制定符合我国国情的支付标

8、准和规范。尤其要注重科学的实践和对实践经验的科学总结。