2019中国金融科技生态白皮书

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1、前言当前，金融行业进入转型发展的新阶段。随着云计算、大数据、人工智能、区块链等信息技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛态势重塑金融行业生态，“无科技不金融”成为行业共识。中国金融科技产业发展迅速，涌现出一批在全球产业生态中占据重要地位的金融科技企业，以移动支付为代表的新金融应用更是成为中国的“国家名片”，被世界所熟知。本白皮书聚焦于中国金融科技产业生态发展情况及典型技术应用情况。首先，白皮书分析了中国金融科技产业的发展环境，提出了对于金融科技基本定义、发展特征和发展目标的理解，明确了金融科技产业的发展历程和当前阶段。接着，从监管政策、市场发展和技术应用等多个角度，分

2、别介绍了全球和中国的金融科技产业发展现状。然后，对中国金融科技产业生态体系进行了深度解读，总结了多个产业主体类型和产业生态发展特点。重点从云计算、大数据、人工智能和区块链等四大技术领域，详细介绍了金融科技关键技术及相关应用情况。最后，分析了中国金融科技产业当前发展面临的主要挑战，明确了金融科技产业发展的最新趋势。目录一、金融科技发展概述1（一）金融科技发展环境1（二）金融科技基本概念3（三）金融科技发展目标4（四）金融科技发展历程6二、金融科技发展现状8（一）全球金融科技发展现状8（二）中国金融科技发展现状12三、金融科技产业生态体系17（一）金融科技产业主体生态结构17（

3、二）金融科技产业主体类型划分18（三）金融科技产业生态体系发展特点21四、金融科技关键技术及应用24（一）金融云24（二）金融大数据29（三）金融人工智能35（四）金融区块链41五、金融科技发展面临的挑战48（一）金融科技产业规范与技术标准体系亟待完善49（二）金融科技产业发展带来金融行业监管的新挑战48（三）金融科技广泛应用加深了金融信息安全风险49（四）金融科技应用仍面临能力、成本、机制等多重制约50（五）金融科技产业发展的专业化人才仍面临较大缺口50六、金融科技发展的未来趋势51（一）新一代信息技术形成融合生态，推动金融科技发展进入新阶段51（二）监管科技正得到更多关

4、注，将成为金融科技新应用爆发点52（三）行业应用需求不断扩展，将反向驱动金融科技持续创新发展53（四）金融科技应用带来金融业转型发展的结构性机遇53（五）金融科技进一步强化金融服务与实体经济的融合互助54（六）金融科技监管更加注重风险管控与鼓励创新的平衡55一、金融科技发展概述（一）金融科技发展环境监管政策不断完善并逐渐趋严，仍持续鼓励金融科技创新应用。近期以来P2P网贷平台频繁“爆雷”，互联网金融在经历了粗放型的井喷式发展之后，金融风险不断凸显并集中爆发。在此情况下，国家对于金融科技应用的监管政策不断深化完善，监管要求更加细致严格。但整体而言，国家政策依然持续鼓励金融科技

5、在合法合规条件下的创新发展和应用。《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》明确提出“加强金融科技和监管科技研究与应用，稳步推进系统架构和云计算技术应用研究，深入开展大数据技术应用创新，规范和普及互联网金融相关技术应用，积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究”。传统金融服务覆盖不足，金融科技应用释放潜在需求。相对于欧美发达国家完善的传统金融服务体系，我国金融服务一直以来存在门槛高、普及率低和供给不足等问题，小微企业、中低端收入人群的金融服务需求一直没有得到有效满足。上述情况一方面制约了金融服务在我国社会经济发展中的积极作用，另一方面却也为金融科技应用释放大量潜在需求创造了条

6、件。相对于传统金融服务，金融科技应用带来更加快捷便利的金融服务渠道，金融服务成本大为降低，以移动支付、互联网理财等为代表的新金融服务模式，在金融科技的支撑下实现了快速发展和大规模普及。一系列新兴技术蓬勃发展，为金融科技应用奠定了基础条件。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术的快速发展，金融科技应用具备了充分的技术基础条件。云计算的集中存储和按需调用模式，能有效提升金融行业IT系统能力；大数据是金融行业的基础资源，基于大数据的计算分析是目前金融服务开展的核心能力支撑；人工智能能够有效提升金融智能化水平，降低服务成本，助力普惠金融；区块链技术公开、不可篡改和去中心化的

7、技术属性，具备改变金融基础服务模式的巨大潜力。金融与科技具有天然的融合性，金融科技应用空间广阔。金融行业历来是先进技术应用的先行者，金融行业海量的数据和多样化的商业模式，为科技应用提供了广阔的空间。目前，金融科技应用覆盖到风控、营销、支付和客服等金融业务的各大核心流程，衍生出大数据风控、智能投顾、移动支付和智能客服等多种新兴金融服务模式。可以预见，金融与科技的融合将产生更加丰富的应用创新，带来更加广阔的市场空间。日益增长的监管成本和合规成本，带来更加迫切的金融科技应用需求。金融危机之后，引发全球金融监管制度深刻变革