银行中间业务与个人理财

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1、银行中间业务与个人理财资产业务中间业务负债业务商业银行的业务分类第一节银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用，形成银行非利息收入的业务。含义中间业务是影响商业银行的收入和利润，但不反映在资产负债表上的业务。反映在资产负债表内的业务通常称为信用业务。中间业务有时被称为表外业务。广义的表外业务就是中间业务，狭义的表外业务是指20世纪60

2、-70年代后金融市场上大量使用的有风险但不列入资产负债表的业务。历史上，银行中间业务的出现早于信用业务。20世纪70年代后，中间业务取得了很大的发展。许多中间业务是在传统金融工具的基础上发展起来的，例如在商业本票基础上发展起来的备用信用证业务。有些中间业务则是金融创新的结果。银行中间业务的中西对比（1）中间业务量迅速递增;（2）中间业务收入一般已达到银行业务总收入的30%以上；（3）中间业务规模不断扩大，提供服务迅速增加。一、国外中间业务发展状况西方发达国家商业银行提供的中间业务品种达1030余种，中间业务收入占总收入的比重一般

3、在30%以上。德国商业银行在1992年中间业务获利占总盈利的65%；英国银行业的非利息收入在20世纪90年代初就达到了41.1%。美国花旗银行的存贷业务带来利润一般占其利润总额的20%。而承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近80%的利润。[国外中间业务发展状况]：美国商业银行非利息收入结构中间业务品种构成投资管理、托管和处理费用收入信用卡营业收入经纪人和投资服务收费贷款相关服务收费存款业务收费其他营业收费手续费和佣金收入美国商业银行非利息收入结构中间业

4、务品种构成咨询建议收入包销和其他收费，包括证券包销、公司收购、债券发行收费、银团贷款收费等各类资产，包括证券资产和衍生资产债券工具，指交易美国和国外机构发行的债券外汇买卖，从事即期和远期外汇买卖和期权业务利率、商品交易合约交易类收入投资银行业务收费投资业务并不等于中间业务，如果银行利用自身的资金购买债券和其他资产，这些业务本身并不属于中间业务，但如果代理客户发行、保管、购买、偿还和管理债券时，银行提供了有关服务而产生的收费收入，这些业务属于中间业务的范畴。二、国内中间业务发展状况1、量、质取得较大发展。目前，各商业银行已开办中间

5、业务品种达300多个，为社会提供了方便快捷服务，也为银行带来可观的利润。2、业务种类主要局限于传统中间业务。我国商业银行开展的中间业务主要为支付结算类、代理类和担保类等传统中间业务,承诺类和交易类中间业务业务量较少,基金托管、咨询顾问类中间业务更少。在已办理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中,多是一些简单的业务,高技术含量、高层次的中间业务开展较少。中国建设银行:2002年实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的4.3%；2006年为146.27亿元，占总收入的比重提高到8.95%。中国银行:2002年实现中间业务收

6、入94.8亿元，占总收入的8.49%；2006年达169.21亿元，占总收入的比重提高到18.14%。中国工商银行:2002年实现中间业务收入58.66亿元，占总收入的6.41%；2006年增长到163.44亿元，占总收入的比重提高到9.14%。[国内中间业务发展状况——四大国有商行]：中国工商银行中间业务收入变动情况年份中间业务收入(亿元)中间业务收入占营业收入比重199820.661.14%199920.551.23%200030.231.68%200139.32.38%200258.666.41%200356.244.53

7、%200482.085.89%2005105.466.49%2006163.449.14%中国工商银行中间业务收入——2006年2006年中间业务收入163.44亿元，增长55%，其中结算和清算业务、理财业务、银行卡业务、投资银行业务为主要收入来源：结算和清算业务收入46.56亿元，增加18.32亿元，增长64.9%,主要由于第二季度起向个人小额存款账户收取管理费，全年共11.07亿元；理财业务收入32.8亿元，增加13.51亿元，增长70%；电子银行业务收入6.93亿元，增加2.72亿元，增长64.6%,主要由于电子银行结算及

8、代理业务交易量的增加；银行卡业务收入32.28亿元，增长37.6%;投资银行业务收入30.99亿元，增长53.6%。2005年，招商、浦发、民生、华夏、深发展五家银行共实现中间业务收入48.56亿元,较2004年增加14.66亿元,增幅为43.24%,占总营业收